阿里网商贷的风险控制机制：优化方案

阿里巴巴开展金融服务的核心优势是金融科技技术与庞大的客户资源和数据的结合。先通过云计算平台对客户信息进行挖掘和分析，并利用完善的风险预警体系实现对客户信贷风险的有效防控，其风险控制机制可归纳为:

1.大数据风控

首先，搜集小微企业的“线上+线下”海量数据，线上数据包括商家店铺的运营情况、卖家服务评级系统(Detail Seller Rating，DSR)数据、盈利能力、现金流流量数据；线下数据包含贷款申请人的背景、个人诚信状况、对店铺未来运营的规划想法(包括详述销售产品种类及预期利润率等)等软数据。其次，将相关数据纳入风险测度模型对客户进行风险评估，形成小微贷发放的“3-1-0”模式，即“3分钟申请、1秒钟到账、0人工干预”。除此之外，蚂蚁金服旗下第三方征信机构芝麻信用也广泛应用大数据。芝麻信用是一家旨在构建简单、平等、普惠商业环境的信用科技企业，通过云计算、机器学习等技术，从信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度对用户海量信息数据进行综合处理和评估，客观呈现个人的信用状况。目前芝麻信用已经在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、公共事业服务等上百个场景为用户、商户提供信用服务，帮助阿里网商贷对用户的还款意愿和能力进行评估，为用户提供快速授信服务。

2.阿里云计算

阿里云是全球领先的云计算及人工智能科技公司，为中国联通、12306、中石化、中石油等大型企业客户提供计算和数据处理服务，同时，阿里云还广泛运用于阿里网商贷的风险控制领域。依托大数据和云计算，阿里网商贷通过平台上积累的信用与行为数据搭建了完善的数据模型。目前，阿里网商贷日常处理逾30PB的海量数据，运算100多个数据模型，包括店铺等级、收藏、评价等800亿个信息项，通过互联网化、批量化、数据化的方式来量化识别客户潜在的信用风险、经营风险、欺诈风险。正是基于阿里云的强大数据处理能力，阿里网商贷每笔贷款的成本不到2元，而传统银行的单笔授信成本约为2000元。阿里云还帮助阿里网商贷进行信用等级评估、贷后风险预警，对小微贷的信贷风险控制发挥着重要作用。

3.人脸识别

阿里网商贷已经将人脸识别技术融入贷款流程，通过“人脸识别”新技术扫描可远程核验申请人身份，在线完成贷款发放，而传统金融服务中，用户必须到实地进行身份信息核实之后才可完成合同签订、贷款发放。阿里网商贷的人脸识别技术是基于神经网络模型开发，这种技术让计算机学习人的大脑，通过“深度学习算法”的大量训练对人脸产生记忆并实现识别，与其他生物识别技术相比，人脸识别具有安全、便捷、非强制性、非涉密性等优势。2015年香港中文大学的研究结果表明，当前的人脸识别技术的识别准确率(99%)已经超过肉眼识别(97.2%)，而阿里网商贷的人脸识别技术的识别准确率已经达到99.6%。目前阿里网商贷已经成功将人脸识别技术应用于小微贷授信和支付宝身份认证等场景。未来随着人脸识别技术的革新，阿里网商贷的智能支付、自动授信等项目将具有更广阔的应用前景。(www.xing528.com)

4.信贷工厂

信贷工厂指贷款机构对小微企业贷款的设计、申报、审批、发放和风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。阿里网商贷凭借庞大的客户基础数据，充分利用金融科技技术优势，不断优化产品设计，改进业务流程，健全小微企业贷款风险管理机制，使得小微贷工厂化的运营模式日趋成熟。贷前阶段，阿里网商贷利用企业的电商平台经营数据、第三方认证数据判断客户风险。在贷中阶段，网商贷建立智能运营管理体系，以支付宝和阿里云实时监控数据为基础的风险预警体系，在加快审批放款效率的同时有效控制风险。目前，网商贷的信贷工厂在资料齐全情况下，100%实现小微贷款当天审结。在贷后阶段，网商贷通过互联网实时监控企业经营状况，利用“大数据+金融AI”对客户风险行为进行预警，建立网络店铺(账号)关停机制，贷款逾期催收谈判、外包催收、诉讼推动、不良处置等环环相扣的贷后管理流程，为小微贷款资产质量保驾护航。2017年末网商贷不良贷款率1.23%，低于同期银行的平均水平(见图2)。

图2　阿里网商贷工厂模式

5.人工智能

人工智能(AI)作为金融科技领域中最具潜力的创新技术，通过“金融+AI”将对金融业产生深远影响，蚂蚁金服的AI技术在智能客服、智能投顾、风险管理等领域正得到日益广泛的应用。在智能客服领域，2017年蚂蚁金服上线的“小蚂答”根据客户行为轨迹与数据，运用大数据挖掘和语义分析技术解决客户提出的问题。经测试，“小蚂答”完成5轮问答所需要的时间约为1秒钟，比人工客服效率高出30至60倍，极大地提高了对小微贷客户的服务能力。在智能投顾领域，2017年蚂蚁金服的“财富号”将正式上线，首批接入的试点机构包括博时、兴全、天弘、南方、建信等基金公司。基金机构可以结合蚂蚁聚宝开放的用户画像、营销工具以及公司自身的投资研究能力，为投资者提供定制化的理财教育和投资进阶辅导，把更多理财新手逐步变成“理财熟手”，也变成自己的忠实用户。“财富号”开通一年多以来，蚂蚁金服AI技术和“财富号”已经入驻的27家基金公司平均每日的独立访客量(UV)增长10倍，用户复购金额增长3倍，用户投前投中转化率提高40%，投后持有时长增加89%，定投坚持周期增加61%，配置用户比例增加201%，赚钱用户比例增加20%。^[1]在风险管理领域，蚂蚁金服利用AI与机器学习相结合处理问题，如在虚拟系统扫描交易中分析风险类型，利用AI发现金融诈骗。目前，蚂蚁金服的AI风险管理使得金融欺诈占比下降到百万分之一，有效预防小微贷客户的损失。2018年，蚂蚁财富的AI技术正式升级到2.0版本，并完全向金融生态伙伴开放，未来蚂蚁金服还将开发面对信贷、财富管理、信用评级、金融安全等领域的AI应用。