南京银行探索金融科技创新的鑫云+模式：取得的经验

1.引导金融科技创新业务的开发

南京银行“鑫云+”金融科技创新模式的开发和应用实践，引导科技创新资源力量向金融领域进行有益地探索，将计算机软硬件技术、互联网技术、大数据技术、云计算技术以及人工智能技术等科技发展的前沿成果引入金融领域，促进了现代科技向金融领域的延伸，推动了金融业务现代化、智能化创新技术水平的提升，帮助促进金融业提高经营效率、降低业务成本，是一种非常有益的创新实践，也为其他商业银行尤其是中小商业银行科技创新提供了非常宝贵的经验积累。

2.搭建商业银行尤其是中小商业银行合作的技术平台

在金融市场化条件下，商业银行之间必然存在竞争关系，但市场技术条件的变化也促使商业银行尤其是中小商业银行之间发展共同的合作领域。比如，在大数据、人工智能、云计算等技术发展趋势下，单一中小商业银行难以通过较为经济有效的方式嫁接技术升级，因此，只有整合商业银行间的优势业务资源，共同搭建金融科技创新技术平台，才有机会接入技术升级的快车道，抓住业务转型升级的发展机遇。南京银行正是借助于“鑫云+”金融科技创新模式和支付宝、百度、腾讯、360等互联网技术优势企业的合作快速提升了自身的金融科技水平，实现了业务的转型升级。此外，案例情况也表明，相对具有区分度的经营区域也构筑了中小商业银行间合作的基础。

3.拓展中小商业银行的客户资源

中小商业银行由于受到人力资源、技术能力等方面条件的限制，其业务规模和客户服务能力都受到很大程度的限制。然而，从南京银行“鑫云+” 金融科技创新模式的发展中可以发现，金融业务科技条件的优化，大大扩展了中小商业银行的业务能力。借助于大数据、云计算、人工智能的技术手段，在同样的人力资源等资源条件下，中小商业银行的业务处理能力大幅提升，业务范围、服务客户能力也不再如以往那样严重受到技术条件的制约，增强了自身的盈利能力。(www.xing528.com)

4.开拓信用评估和风险控制的新模式

信用评估和风险控制是金融市场交易和金融机构管理的关键环节。传统的信用评估方法由于缺乏数据支撑而无法完全满足融资业务需要，为了控制风险，往往要求借款人通过抵押、质押、保证等担保方式为融资项目降低风险。然而，对于许多企业尤其是中小企业而言，由于缺乏资产和信誉积累无法按要求提供担保措施，从而难以获得融资，成为企业融资难、融资贵的主要障碍。互联网、大数据、云计算、人工智能等技术手段在金融业务领域的应用，使得数据收集范围大大拓宽，丰富了信用评估的数据来源，特别是弥补了中小企业传统硬信息不足的短板，通过各类软信息的补充，帮助实现较为客观的信用评估，将更多中小企业纳入融资范围。同时，新技术的应用也大大降低了信用信息收集、整理和分析的成本，技术手段对排除金融交易过程中的信息不对称起到了推动作用。南京银行“鑫云+”金融科技创新模式通过新技术的运用，在信用信息收集、整理与分析运用方面做出了许多有价值的探索，对商业银行信用评估技术创新提供了借鉴，也为今后的技术进步提供了经验积累。

5.增加中小企业的融资机会

尽管商业银行是以盈利为目的的企业，但具备金融业务资格的金融机构由于具有配置社会经济资源的功能，也需要在创造利润的同时尽到一定程度的社会责任，因此，商业银行要兼顾利润目标与社会责任。中小企业在促进经济增长、促进就业增长、推动科技创新发展等发面发挥着重要作用，需要得到金融资源的支持，但是由于中小企业本身的规模、资产和经营等特征，往往难以满足传统金融模式的融资条件要求而无法获得融资支持。以南京银行“鑫云+”为代表的金融科技创新模式通过互联网、大数据、云计算、人工智能等技术的应用，降低了信息生产成本，在一定程度上消除了中小企业在金融市场上的信息不对称壁垒，从而将中小企业更多地接入融资平台，增加了中小企业获得融资的机会。在这一金融科技创新过程中，商业银行一方面通过履行社会责任，为中小企业注入金融资源，另一方面，也为自身业务拓展培育了更为广泛的客户群体和市场领域。