招商银行汽车消费信贷风险评估问题的优化方案

1.评估指标不够全面和清晰，评估结论过于表面

对信用评估指标进行分析，主要反映的是借款人的基本详细信息、收入程度和偿还能力。贷款之前需要将相关申请证明交于上级进行审核，这一方式的缺陷在于存在主观差异性，不同的审核人最终的审核结果会有不同。此外，在招商银行的汽车消费信贷的某些交易过程中，仍然存在交易与实际不符的状况。因为借款人一般都会占据信息的有利地位，贷款机构又不能够随意采集某些私人的信息，对信用状况以及还款的概率很难做出有效的判断，所以在信用评估当中很难对申请者进行合理有效的评估。

2.评估方法不够科学和完善

按照招商银行在风险评估上的判定可知，借款者必须如实详细叙述其所在地、收入状况、婚姻与否、年龄、职业状况、不良消费记录、教育程度以及所从事的职业类型等信息。然而，对一些实际发展情况进行分析后可知，在实际的发展状况中，需要结合综合评估分析其生活中的工作经验，但在实际的界定上没有对其进行详细的划分。主要针对汽车的消费信贷风险进行划分，这在一定程度上使得信贷过程变得更加复杂，所以，银行的风险也没能够得到降低。

3.招商银行内部管理体系仍不完善

首先，招商银行内部管理体系中各管理人员的职责不明确，高层管理人员的领导方式和领导力量不够，没有分好汽车消费信贷专员与其他协调部门之间的工作领域，汽车消费信贷专员的专业水平不够，本身可能存在对汽车消费信贷知识储备的匮乏，或者专业技能并不够熟练等问题，这些都会给办理汽车消费信贷业务带来阻碍。其次，业务经营上目标不太明确，没有很好地为后期发展夯实基础，更多依赖于汽车生产商和经销商带动汽车消费信贷业务发展，没有主动走入市场。最后，对待信贷风险管理主体不严谨，汽车生产商和经销商更多地把信贷管理主体赋予银行，而招商银行在此有些忽视对这一方面的关注，无论是贷前还是贷后抑或在贷款审批过程中，都将业务交于保险公司办理，对于借款人的具体情况并不是特别清晰。此外，对贷款人贷款后的履约能力不能及时跟踪，一定程度上会带来汽车消费信贷的风险。(www.xing528.com)

4.招商银行贷前风险调查不够严格

近些年，汽车消费信贷业务针对的主体趋于个人化，并且贷款金额数目不是特别大，因此申请小额贷款的人数较多，这无疑给银行的贷前调查加大了难度。如果不能做到仔细、严格、确定的贷前评估，再加上银行业务人员若追求个人业绩，利用职权时无视银行相关的规章制度，在借款人申请贷款的各个指标上的调查力度就会减弱。这种现象毫无疑问会给银行带来不确定的消费信贷风险。在发放贷款成功后，银行不能持续对借款人的资信状况、收入情况、偿债能力等进行贷后风险追踪，对于借款人可能遭受的经济困难情况并不能完全掌握，借款人因社会环境或自身因素造成的违约风险在发放贷款后都是未知数，也给银行发生信贷风险埋下了不定时炸弹。

5.招商银行贷款风险评估难以解决借款人的信用与道德意识

银行发生信贷风险，一方面是因为银行，另一方面是因为借款人的信用意识薄弱。部分借款人会因为贷款利息过高或其他因素没有还款意愿，即使自己有资金也不会第一时间偿还债务，认为即使自己违约银行也无可奈何。另外，随着汽车行业的扩张，各大汽车生产商也会展开激烈的竞争，汽车价格的下降使得贷款购买汽车的消费者还贷的积极性下降，造成道德风险。