商业银行对信贷风险的评估主要分为两个方面:一方面是贷前评估，另一方面为贷后评估。贷前评估是银行在发放贷款前对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断及审查。银行在贷前调查申请人的资信状况、经营情况、申请贷款用途的合法性和合规性、担保贷款人的情况等，从而防御信贷风险，建立贷前预警发展机制，进一步发现潜在风险。
1.以5C评估法确定客户授信标准
5C评估法就是通过“5C”系统来分析顾客或客户的信用标准。招商银行采用5C评估法作为参考分析贷款申请人的贷前相关指标，提升了对汽车消费信贷的客观判断，也削弱了主观臆断。
品质(Character):品质是应收账款的回收速度和回收数额的决定因素。每一笔信用交易都包含了客户对企业的承诺，如果客户没有付款的意愿，则应收账款的风险就加大。银行进行品质评估，主要是按照客户的实际消费情况分析，根据客户的实际消费记录和是否按时还款记录判断客户可以承受的还款范围及还款能力，同时也可以发现客户在申请贷款时情况是否属实。因而品质是信用评估中最为重要的因素。
能力(Capacity):银行通过客户的偿债记录、经营手段以及对客户所在的工作单位或企业进行经营方式的调查，以此作为依据，判断客户按时偿债的能力。客户在消费上的能力主要是指偿还贷款的能力，评估倾向于客户的还款能力以及收入来源是否趋于稳定。银行按照客户的实际收入水平、客户的工作年龄期限以及生活水平发展情况等多个方面进行分析评估，这样就可以判断客户信用还款的风险是否会降低。
资本(Capital):反映了客户的经济实力和财务状况，如:负债比率、流动比率、速动比率和有形资产净值等这些财务指标。资本是客户偿还债务的经济来源，因此，在客户的信用评估中应根据客户的实际收入水平规定还款方式和还款金额。当客户没有偿还债务的能力时，可以变卖资本进行还款，否则银行就会采取强制措施及手段将不良贷款收回。
抵押(Collateral):指客户在无法清偿到期贷款时，商业银行一旦收不到客户的还款项，就会以抵押品进行贷款抵押，这对于首次交易或信用状况有争议的客户尤为重要。同时，担保也是客户偿还债务的主要来源之一，客户提供的担保能力大小也决定了银行承受风险可能性的大小。
条件(Condition):指可能影响客户还款能力的经济环境，如客户在困难时期的还款能力，或者在经济低迷时期的偿还能力，这些都是不可忽略的条件。
2.建立汽车消费信贷贷前评估指标
招商银行以5C评估法为依据，列举了招商银行汽车消费信贷的贷前指标，如表2。(www.xing528.com)
表2 汽车消费信贷贷前风险评估指标
根据表2的指标分析，银行可以设计个人贷前风险评估指标，总分为100分，分数越高代表客户的偿还债务能力越强，因此更容易申请高额的贷款。
3.汽车消费信贷贷前风险评级
我国商业银行信贷风险的贷前评估有一个标准，有的银行会采取AAA、AA、A、BBB、BB、B、C七个等级来进行评估，有的银行也会采用优秀、良好、较好、一般、较差、很差、无信用来进行核查。分数为风险评级，而字母为信用等级，则有:90分以上——AAA、85至90分——AA、80至85分——A、75至80分——BBB、70至75分——BB、65至70分——B、60至65分——CCC、50至60分——CC、40至50分——C、40分以下——D。我们可以看出，信用等级越高，表明客户偿还债务能力越高，其资信状就越好。招商银行规定，只有信用等级在BBB级及以上的客户能够申请贷款。
4.招商银行汽车消费信贷贷后风险评估
《贷款分类指导原则》要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量五级分类。招商银行贷后风险评估主要采用五级分类法，即损失、可疑、次级、关注和正常，如表3。
表3 招商银行贷后风险五级评估指标
续表
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