招商银行优化汽车消费信贷风险识别方法

风险识别是风险评估与风险防范的前提，一方面可以通过感知认识和历史经验来判断，另一方面可以通过对各种客观资料和风险事故记录来判断。经过归纳整理，以及借鉴专家顾问，找出有明显表象的风险和其所带来的损失影响。招商银行汽车消费信贷风险识别方法如下:

第一，生产流程分析法。生产流程分析法可以分为风险列举法和流程图法。风险列举法是指风险管理部门根据本企业的生产流程，列举出各个生产环节的所有风险。流程图法是指本企业风险管理部门将整个企业生产过程的一切环节制成系统化、顺序化的流程图，从而便于发现企业面临的风险。

第二，德尔菲法。德尔菲法又称为“匿名专家意见法”，是指金融企业征询相关领域的专家，将他们的不同意见进行综合整理归纳，通过反复匿名公开理论的方式，让其他专家去深思并逐渐使得意见趋于统一，最后得出确切的符合当时实际情况的对策的方法。德尔菲法的实施，能够有效地避免其他权威人士对专家意见的左右，并且能够使专家的思想理念发挥得更加极致，从而改变解决问题的单一思想，让理论更加贴近实际情况，更加全面化。

第三，风险树法。风险树搜寻自身法是以图解的形式，将银行面临的风险逐一、逐层予以分解，使银行可以顺藤摸瓜，最终找到银行可能遭遇的风险的具体形态。鉴于风险分散后的图形呈树枝状，故称“风险树”(如图4所示)。采用风险树的风险识别方法，银行可以清晰、准确、快速地判断自己面临的风险种类以及能够承受风险的影响范围，为之后的决策提供科学的理论依据。(www.xing528.com)

图4　贷款风险识别图

图4反映的是信贷资产的风险，银行通过风险树分析法如此类推，对各种因素逐一分解，从而识别出风险并分析风险的本质。