案例公司的优化风险控制体系

MX小额贷款公司最值得称道的是其风险控制体系，连续47个月大于30天的逾期率控制在0.2%以内(见表2)。取得这么优异的成绩与其较完善的风险控制体系密不可分，其风险控制体系的特征表现在这样几个词:人、产品、技术、原则。

表2　MX小额贷款公司2007—2017年1月大于30天的逾期率

1.人是风险控制体系的第一要素

MX小额贷款公司注重对人的管理，认为人既是风险的来源，又是控制风险的主体，要控制风险首先应加强对人的管理。对人的管理表现在:培训、激励和主人翁主体地位的确立。

第一，构建学习型组织，加强员工在职培训。

企业的发展靠高素质的员工，小额贷款的发展依赖一支高素质的风险管理团队，他们的素质高低直接决定小额贷款公司信用风险的控制效果。目前小额贷款公司从业人员的素质状况是:员工水平参差不齐，业务能力不强，风险防范意识薄弱。这成为制约小额贷款公司健康发展的一大障碍。MX小额贷款公司充分意识到这点，从构建学习型组织出发加强员工培训，特别是在风险管理上的培训，不断提高其个人素质。其做法主要有:(1)和西南财经大学培训中心共同举办“小额贷款公司法律风险管理与业务操作风险防范培训”，重视对员工风险的教育。培训课分为五大模块:贷前审查技巧，规范小额贷款业务流程，客户财务分析，风险评估，贷后监管。(2)内部开展“法律小课堂”讲座。2014年10月31日，针对公司中小企业贷款小组的“法律小课堂”在MX总部开讲。公司风控经理根据平时工作中所涉及的法律问题，将众多法律小知识进行了系统性地梳理和汇总，为各位学员送上了一堂深入浅出、理论与实际紧密结合的法律大餐。(3)采取“熟手带生手、边干边教、边干业务边培训”等办法开展员工培训。

第二，完善激励机制，营造“自觉维持信贷安全”的氛围。

公司首创“五结合”激励计划，包括笔数+金额、业绩+风险、个人+团队、短期+长期、量化+非量化激励机制，全面考核员工业绩(见图1)。

图1　MX小额贷款公司“五结合”激励计划

第三，为职工着想，激发员工主人翁意识。

为激发公司员工的主人翁责任感，公司采取了一系列的激励措施，主要有:(1)要求每位员工都为自己制订职业规划，公司会充分考虑其个人职业规划，并帮助个人实现其职业规划；(2)鼓励员工考相关的金融职业资格证，其费用可以报销；(3)认真听取并采纳职工建议，对那些能提出真知灼见的员工，公司会给予奖励；(4)“员工参贷”模式，例如，业务员C如果发放一笔100万元的贷款，C可以拿出10%即10万元参与到贷款业务中，当贷款到期，如果客户如期还款，则这10万元本金应得的利息扣除10%的手续费给公司后，剩余为个人所得。这些做法不仅大大提高了员工的主人翁责任感，而且降低了业务员个人的道德风险，缓解了公司的风险。(www.xing528.com)

2.产品是风险防范的基础

公司认为，在防范风险中，产品设计起着基础性作用。如果产品不适当、定价过高，再好的风险防范技术也会大打折扣。因此，公司在产品设计上下功夫，针对目标市场的需求设计合适的产品。公司以“小额、分散、信用、短期、分期付款”为信贷产品的经营理念，以“借得起、用得起、还得上，适当的金额、适当的产品、适当的定价”为产品使用原则，针对市场需求，设计了四种主打产品:兴业贷、美家贷、美商贷、美易贷。

其中，兴业贷针对创业贷款，贷款金额为1万～20万元，以信用贷款、抵押贷款为贷款方式，贷款期限为1～36个月，适合那些想创业或正在创业的客户，贷款人年龄为20～55岁。贷款人凭有效身份证、婚姻证明资料获得贷款，并且要求贷款人已有创业项目或创业项目已确定。美家贷针对装修贷款，贷款金额为1万～15万元，以信用贷款、抵押贷款为贷款方式，贷款期限为1～36个月，适合那些有房屋贷款需求的客户，贷款人年龄为20～60岁。贷款人凭有效身份证、婚姻证明资料及本地自有房产获得贷款，并且要求贷款人有稳定的工作或收入来源。美商贷针对经营性贷款，贷款金额为16万～100万元，以信用贷款、担保贷款、抵押贷款为贷款方式，贷款期限为1～36个月，适合农户、个体经营户及微型企业、中小企业，贷款人年龄在20～60岁。贷款人需凭有效身份证、婚姻证明资料、银行流水单及经营性证明资料以及在本地经营满1年以上的有效居住证明资料获得贷款。美易贷同样针对经营性贷款需求，但针对对象与美商贷不同，它主要针对农户、个体经营户及微型企业，贷款金额为1万～15万元，其他与美商贷相同。在产品期限上，公司规定信用贷款一般不超过1年，担保贷款不超过18个月，抵押贷款不超过36个月。在产品利率上，公司遵循国家相关规定，根据产品的风险程度制订了四种不同的月利率(1.79%、1.86%、1.92%、1.95%)，手续费为0.5%、0.8%、1%、1.5%、2%。

3.采用IPC小额贷款技术进行全流程风险控制

这一技术是由德国IPC公司于20世纪90年代创造，用于小额贷款咨询业务。2005年开始，中国就与德国IPC公司通过国家开发银行微小企业贷款项目进行合作，目前有多家银行和小额贷款公司采用了该技术。MX小额贷款公司借鉴德国IPC公司的信贷流程实现信贷流程再造，市场营销、贷款申请、信贷分析、信贷审批、贷款发放、贷款回收是这一流程的主要内容。

在每一流程，充分考虑到小额贷款的特点，尽量简单、精简。一方面让信贷员能理解，也让客户能理解，更好地从客户那里获得信息。IPC技术的核心是交叉验证，交叉验证就是对不同方面获取的数据进行核对，如果数据偏差在一个小的范围内，即认为是合理的。交叉验证不仅能够获得一些精确的关键数据，还能用于验证申请人的诚信。IPC技术特别强调图表工具的重要性，这些工具主要包括:时间轴工具、上下游分析工具、资产负债表工具、损益表工具、现金流量表工具等。其中，时间轴工具主要描绘企业或者企业主的从业历程，上下游分析工具用“输入—→本企业—→输出”的关系图描绘企业的概要业务流程，这两个方面宏观上说明企业是干什么的。资产负债表、损益表和现金流量表则分析企业是否有足够的现金流来支付贷款。全流程的风险控制表现在将贷前、贷中、贷后作为一个系统进行统筹规划，全员参与风险管理。MX小额贷款公司的全流程风险控制见图2。

图2　MX小额贷款公司的全流程风险控制

在贷前调查中，公司规定:中级2万元、高级3万元、资深4万元、专家5万元以内的经营性贷款可以单人做调查，其他必须双人调查。在实地调查中，应实地走访主要经营项目、库房、居住地，至少拍照3张现场照片(经营场地、存货、家庭)，即所谓的“四眼法则”，既要用眼睛看，又要用相机看，同时还要对邻铺随机走访。贷中实行三级审贷会，10万元以内为第一级，10万～50万元为第二级，50万元以上为第三级，审贷会实行“一票否决制”。在贷后管理中，新发放的贷款，一周内进行贷款检查；放款6个月以内的初级贷款，全部进行抽查；放款大于6个月的初级贷款，30%的抽查比例；对中级、高级客户经理，20%的抽查比例；对资深、专家级客户经理，15%的抽查比例。以下四种类型的贷款必须抽查:大于10万元的贷款，拖欠大于10天的贷款，外地户籍本地无房的客户贷款，经营时间不足客户的贷款。抽查由机构负责人抽查，催收部汇总、检查。

4.讲求原则，合法合规经营

许多风险都是因为没有按规章制度办事，没有合法合规经营，抛弃原则，搞关联贷款，最后酿成不良贷款。原则是贷款的底线。MX小额贷款公司重视对员工原则的教育，违反原则，直接退出。讲原则，一是要符合国家法律法规规定，合规经营。尊重法律，合规经营，是公司坚持的经营准则。公司在经营范围、经营项目和经营实践中充分尊重国家和当地的法律法规政策，恪守省小额贷款公司协会提倡的“四不准”原则，即不准吸收存款、不准超过规定利率发放贷款、不准以非法手段收取贷款、不准搞账外经营。经营十年来，公司始终坚持合法合规经营，在全省小额贷款公司中树立起了良好的典范，为小额贷款行业的健康有序发展贡献了积极的力量。二是要求员工坚守机构内部的相关规定，不得违反。比如，关于信贷政策的限制条款:每个核心家庭只能办理一笔贷款，每个经营项目只能办理一笔贷款，内部员工不能担保，每个担保人只能担保一笔贷款，且其配偶必须知晓或参与，信贷部员工亲属要避嫌等。