诚信原则与信用机制在现代社会的建构及优化

诚信自古即为修身立国之根本。孔子曰：“人而无信，不知其可也。”《论语•为政》一个人不讲诚信，那么就不能立身处世。诚信原始的、表层的意思是对人讲信用，但其成熟的亦即根本的意义则是指人的诚信，是外不欺人与内不欺己的统一，是相信自己和相信他人的统一，亦是相信人事与相信天道的统一。所以《说文》讲：“信，诚也。”朱熹认为，诚就是世间万物那种本然如此的、实实在在的性质，即“诚者真实无妄之谓，天理之本然也。”(《中庸章句》)

首先，诚信是人之所以为人的安身立命的基础，只有“言忠信，行笃敬”，才能取信于人，取信于社会，才能同他人正常的交往，得到社会的尊重和信任；其次，诚信是一个国家、政府取信于民之枢要，只有取信于民，人民才会接受其教化，服从其指挥和领导，才能团结一心，众志成城，具有凝聚力和战斗力，去克服一切困难，因此孔子在军备、粮食、诚信三者之比较中，认为诚信是为政之枢要，是维护一个国家命运的灵魂；第三，诚信是人修身养性，提高自身修养、素质之本质。《大学》：“诚意、正心、修身、齐家、治国、平天下”，一个理想人格的存在方式是由诚信开始的自内而外的逐渐展现的过程。如果不讲诚信原则，那么做任何事情都不能成功。如果君臣之间不讲诚信，老百姓就会诽谤他们，国家就不会安宁、稳定；如果官司员之间不讲诚信，下级就不会敬畏上级，显贵与卑贱之间就会相互看不起；如果在执法方面不讲诚信，赏罚不分，人民就容易犯法，政令就不易行使；如果朋友之间不讲诚信，就会产生隔阂甚至断绝关系，造成苦恼和怨恨，不能相互亲近；如果工匠之人不讲诚信就会伪造假冒产品，工艺不求质量。(《吕氏春秋•贵信篇》)

春秋战国时代，旧的大一统国家分裂成众多的诸侯，旧的井田制土地制度不复存在，诸侯之间以武力夺取资源，整个社会生活秩序完全被打乱，社会基本上处于“礼崩乐坏”的状态。这时，孔子站出来呼吁“礼失，求诸野”，提出 “克己复礼”，以仁、义、礼、智、信五德为手段，重新建构新的社会秩序。数百年后，他的学说基本上在中国取得了统治地位，中国逐渐形成了一套稳定的社会制度。两千多年来，中国封建社会的整个社会制度、思想道德体系基本上是按照以孔子为代表的儒家思想为主建构起来的。子思、孟轲、董仲舒、周敦颐、朱熹以及宋明理学、心学等对诚信原则作了更深入的研究，将其上升到本体论的高度解读、推广，子思曰：“诚者，天之道也，思诚者，人之道也。”《中庸》“诚，五常之本，百行之源也。”

商品经济、市场经济是社会进化、发展的产物，它是建立在信用、契约基础之上的，即建立在诚信原则之上。随着商品经济的发展，商品供应量的增加和竞争的加剧，逐渐形成买方市场，在买方市场物物交换中，卖方具有扩大消费的需要，而买方的消费需求受到当时有效购买力的制约，这种矛盾导致流通领域出现了商品赊销、分期付款、信用卡等支付方式。银行以信用为基本。众所周知，银行是经营货币信用业务的特殊企业，其基本的资金来源是广大客户的存款，因此，吸收存款是商业银行传统的并决定其性质的基本业务之一，能否吸收到客户的存款是商业银行存在与发展的基本前提。商业银行凭什么吸收存款?靠的是信用。而信用的基础是金融机构能够保证按期支付存款人的存款本金和利息。做到这一点，则要取决于诸多条件。其中至关重要的有：商业银行必需有足够的现金储备应付存款的提取，以及满足客户新增的贷款以维持自己的信用，保证今后吸收的存款能够运用出去从而获得收入，贷款要能够按期收回本金，资金运用所产生的利息要能够弥补金融机构吸收存款的成本并带来利润。如果上述任何一个条件满足不了，都可能导致金融机构的支付困难甚至倒闭并诱发系统的金融危机，即产生信用风险。

市场经济是契约经济，信用是一切经济活动的基础。到了信息时代，信用几乎是电子商务的灵魂。市场经济不能没有信用，信用可以减少市场交易费用。只有交易双方有足够的信用度，交易才有可能完成，否则任何交易都需要面对面，以货易货地进行。这不仅增加交易费用，面且将交易的规模限制在一个很小的范围，严重阻碍了生产和流通。这种交易原始的方式在全球经济一体化、电子商务飞速发展的今天已远远不相适应，是一种反动、倒退。

美国学者福山认为，当代社会分为高信任社会和低信任社会。高信任社会人与人之间关系和谐、相互信任，有强烈的社会合作意识和公益精神，信用度高，社会交易成本低；而低信任社会，人与人之间关系紧张、相互提防，相互间在培养信任关系方面有较大的难度和风险，社会交往的成本很高。与高信任社会相比，低信任社会在市场经济的竞争中处于劣势。因此，在社会主义市场经济中，以诚信原则为基础，建构起新的和谐的社会人际关系、社会信用体系、新的经济伦理关系，是非常必要也是非常紧迫的任务。

到了二千多年后的今天，整个中国社会处于第二次剧烈变革，由农业化向工业化、信息化时代的转化，以商业文明为核心的欧美文明在中国的移植，旧的社会结构已被打破，整个社会已经变得百目全非，社会生活也失去了过去的和谐，又没有及时建立起新的和谐，人们心理积淀下来的思想体系、道德体系受到了前所未有的冲击。在这种社会背景下，道德危机便产生了。不道德行为带来的收益超过了损失，再加上信息的迅速传播，使社会在短短的二十年内发生了不道德行为的泛滥，许多人发出世风日下、国将不国之哀叹。当前，在我国社会各个领域信用失控现象十分普遍，作为修身立国之根本的诚信原则已被遗弃，假冒伪劣充斥市场，合同违约、商业欺诈随处可见，三角债、拖欠款和银行不良债权反复出现，各种经济犯罪连年增加、日趋严重。我国信用秩序比较混乱，信用制度不完善，调控机制弱化，信用风险明显，对经济发展已产生了严重影响，主要表现四个方面：①直接破坏了国家经济基石，威胁到国家经济安全，整个经济活动难以正常运行。多方拖欠已成为社会怪胎，使经济活动无法正常运行。银行应收未收的债务、逾期贷款、呆坏账等数额急剧上升，已超过安全警戒线；各类经济主体的正常经营十分困难，已陷入恶性循环；假冒伪劣现象泛滥成灾，商业信用受到很大影响；②直接破坏社会主义市场经济体制的建立。信用的风险和危机的存在，严重地破坏着社会主义市场经济体制和集约制增长方式的建立、运行、完善和发展，使其前进的步伐变得十分艰难；③直接破坏社会主义市场经济的道德规范，威胁其道德体系的建立。当前的信用风险和危机从深层次的主观因素分析，正是人的价值取向紊乱、道德教育扭曲、道德规范失控、道德评价无力、道德控制机制无力所造成的；④直接破坏着社会主义市场经济的法律秩序，威胁着依法治国方略的实现。各类经济主体在信用关系中难以形成以合同为基础的法律框架，要么根本不使用合同，要么就根本不执行合同，要么就干脆以合同作为诈骗手段；同时地方保护主义在利益驱动下猖獗一时，许多违法违纪造成的信用纠纷的当事人受到非法保护，法院裁决难、执行难，现实存在的司法腐败又助长了这种恶劣行径。社会呼唤信用，因此，重新高举起诚信的大旗，建构起新的社会信用体系已成为整个社会的当务之急。(www.xing528.com)

(1)要建立起一整套适应社会主义市场经济体制的道德体系。首先要广泛进行诚实守信的道德教育，要在全社会确认诚实守信既是中华民族的传统美德，又是社会主义道德体系中的基石。进行广泛进入的教育、宣传，使全国人民真正树立起诚实守信的道德观，我们应如抓“科教兴国”一样，来抓“诚信兴国”。因为“诚信立国”是根本，必须先立乎其大者，“科教兴国”才有可能。商鞅变法，首先就是通过 “南门立木”这一著名悬赏，起到了立信的非凡效果，为其整个变法措施的贯彻立下了头功。其次，以诚信原则为中心，建立起社会主义道德评价标准，诚实守信者光荣，尔虞我诈者可耻，坚决摒弃非道德主义的行为，使其成为过街老鼠，人人喊打。再次，要建立一整套诚实守信的道德规范，用以规范各类经济主体之间乃至一切社会关系之间的行为，使人们自觉做到诚实守信。最后，要建立起自觉有效的诚实守信的职业道德和社会公德的调控机制，使一部分问题能够依靠人们的良心自责和道德责任自动加以解决。

(2)坚决克服和纠正一切地方和部门受利益驱动而实施的保护主义，彻底打破一切界限和封锁，真正形成社会主义统一开放、有序的市场经济体系。首先是一切部门和地方都必须与党中央在政治上、思想上和行动上保持高度一致，做到政令畅通、令行禁止。其次是建立正确的得失观和政绩考核标准，坚持摒弃一切损害全局利益的所谓“能人”和“政绩”。最后是各级党委、政府要把建立信用经济，保证本地区的信用作为自己的主要责任，采取各种措施，用党纪政纪和法律法规使各种不讲信用的行为受到处罚和制裁，形成一种不守信用者无利可图、无处可逃的社会环境。

(3)加强社会主义民主法制建设，坚持消除各种司法腐败，做到公正、公开、公平执法，加大执法力度，保证法制的权威和效果，真正做到“有法可依，违法必究，执法必严”，使法律在防范和化解信用风险和危机中具有至高无上的权威，真正把信用经济建立在坚实可靠的社会主义法制基础上。

(4)建立和完善符合我国社会实际的国家信用管理体系。所谓国家信用管理体系，实际上就是把各种与信用相关的社会力量有机地组合起来，共同促进信用的完善和发展，制约和惩罚失信行为，从而保障社会秩序和市场经济正常地运行和发展。如成立由政府部门和民间企业组成的信用管理服务行业协会。这一机构的任务是开展信用管理与应用研究；提出立法建议或接受委托研究立法，提出有关信用管理法律草案；制订征信行业规划和从业标准以及行业的各种规章制度；协调行业与政府及各方面的关系；促进行业自律发展等。上海在这方面作了大胆的尝试，今年率先建立个人信用联合征信体系。上海118万个人信用卡持有者及68万与银行有银贷关系的市民多出一张新的“身份证”——信用记录。这个信息体系可向有关被允许的部门提供个人银行和商业信用、社会和职业信用等四大类咨询服务。一旦个人有恶意透支、赊购不还、从业违规、公安处罚、偷逃税责、欠缴公用事业费等不良行为，都将作为个人信用评估资料记录在案。这样就让没有信用的人在整个经济生活中寸步难行。

当然，我国现代信用制度的建构，还需要一个漫长的过程，路漫漫其修远兮，但只要我们能坚持诚信原则，弘扬诚信精神，不断寻求建构和完善现代信用体系，一个稳定、和谐、诚实守信的社会终将会在中华大地展现。