重塑个人信用——助力大学生完成学业

信用应该是人的一生中最为宝贵的资产，良好的信用可谓是“价值连城”，所以中国古代就有“一诺千金”之说。现代经济是信用经济，市场经济要求每个人都要做“信用人”，个人信用的价值也正在随着市场经济的发展而日益凸显出来。

现代经济是以货币为媒介的，可以称为“货币经济”或“信贷经济”，而信贷与信用在英语中是同一个词(Ciedit)，从这个词不难看出西方人对信用价值的重视程度。今年西方某国家出版的名为《百万富翁的智慧》一书，对美国1300名百万富翁怎样成功的进行了调查，有趣的是，被调查者没有一个人把自己的成功归于才华，而是认为“成功的秘诀在于诚实，有自我约束力……”80年代末期，有人向一位年长的诺贝尔奖得主提问：“您在哪所大学学到了您认为最为重要的东西?”这位诺贝尔奖得主回答道：“在幼儿园里”，他进一步解释说，在幼儿园里学到了把自己的东西分给小伙伴；不属于自己的东西不能拿；借东西一定要还……从以上事例不难看出，在西方经济发达国家，人们把信用视同自己的生命一样重要。目前世界上的信用制度建立的历史已有150年了，它主要有两种方式。一种是欧洲方式，即由央行和政府出面，深度介入，资信评估机构是政府的附属。另一种是美国方式，即完全交付市场化公司去操作。在100年里，美国有几百家咨信公司互相竞争合并，这些咨信公司最核心的竞争力在于能否采取全面的证信来源和个人信用预测准确度。最后在美国只剩下4家大的公司，它们资产均在10亿美元以上，其中最大的是环联公司(9U)，它拥有全美3．4亿条个人信用记录，每年售出2亿份咨询回复给全球60个国家和地区。

中国人的信用开始值钱了。自中国有了第一家信用公司——上海资信有限公司。上海资信公司向商业银行获取百姓的资信资料时，每个人每份资料需付费0．2元，各商业银行向资信公司查询资信的费用是：每一人次付费10元。这与西方国家的30美元相比，价格是便宜了许多。有位著名的经济学家对此“广种薄收”的运作方式提出了异议，他建议借鉴美国的经验，按照市场化的原则，成立信用经济公司，第一步先对经济生活中影响较大的关键人物如厂长、经理、会计师、律师、工程承包商、经纪人等建立个人信用档案，商业银行要查询他们的资信情况，须付费500美元，以保障资信机构的正常运转。它的出现标志着中国内地个人信用消费时代的来临。由于上海资信公司的诞生，使得上海180万已有信用记录的市民，可以只凭自己良好的信用记录，而无须再作任何担保、抵押、质押等手续，在需要资金时，随时到银行贷款，贷款最高额可达30万元。上海之外的其它地区也在开始对个人信用制度进行探索，如建设银行济南市分行就出台了《个人信用等级评定办法》，将个人信用分为A、B、C、D四个等级。建设银行武汉市分行也开始对申请龙卡的客户进行信用评级，将个人信用等级分为3A、2A、A、3B、2B、B、C七个等级。

中国人民银行现在已经公布了新的《助学贷款管理办法》，积极鼓励家庭经济困难的大学生大胆使用信用贷款以完成学业。同时“办法”也强调大学生要维护自己的良好信用，要求申请信用贷款的大学生必须做到两个承诺：承诺离开学校后向贷款人提供工作单位和通信方式；承诺贷款逾期一年未还，又未提出延期，可由贷款人在相关媒体上公布其姓名、身份证号码，予以查询。大学生是一个素质较高的群体，培养大学生的个人信用对于提高全社会的信用观念有着重要的意义。信用助学贷款将成为大学生跨入社会的第一笔信用记录，借款学生如果能遵守合同按时足额还款，他在付出的同时也就拥有了第一笔良好的信用记录，这种无形的宝贵资产对于他今后的工作、创业、消费都是极为有利的。如果借款人丧失信用，不履行自己的承诺，一旦被银行在媒体上曝光之后，将会对其个人一生的信用产生极为不利的影响，并直接影响到他今后的工作、创业、消费。(www.xing528.com)

利率市场化让信用价更高。现今中国人民银行已放开了外币存贷款利率。这表明我国利率市场化的方案已经敲定。利率也就是资金的价格，利率市场化就是由市场供求状况来决定资金的价格。利率市场化与老百姓有着十分密切的关系。一方面，利率市场化之后，不同银行的存贷款利率会有所不同，百姓可以像购买其它商品那样“货比三家”，与银行砍价，随意选择银行；另一方面，利率市场化之后，银行也会根据借款人的不同情况调整贷款利率，实行“看人下菜碟”的浮动利率制度。那些学历高、收入丰厚、职业稳定且个人信用记录良好的人，很容易获得银行贷款和较低的利率，否则只能获得利率较高的贷款。如果一个人有不良信用记录，即使他愿意付给银行较高利息，也可能遭到拒绝。因为若曾有过不良信用记录或其它信用程度不高的因素，银行就要承担较大的风险。提高贷款利率或拒绝贷款，不仅是银行防范资金风险的需要，也是修正和提高全社会信用程度的需要。

随着市场经济的日趋成熟，个人信用将会成为不可缺少的社会通行证，“一诺”的确要值“千金”了。