个人信用制度升级：风险共担向市商委、华夏公司和银行转移

如今，北京市正大力推广消费信贷，除市商业银行外，还有两个重要角色：北京市商委和华夏国际企业信用咨询有限公司在其中起着重要的作用。

现在，北京市民到北京西单商场、蓝岛大厦、王府井百货大楼等8家商场购物，即便一次性付款有困难，照样也能买回自己所需的商品。消费者只要提供身份证、户口及单位出具的收入证明，并填好个人消费信贷调查函，经华夏公司评估合格后提交北京市商业银行，银行审核后与消费者签订合同，为其开立一个还款账户，无需任何担保、抵押、质押，仅凭个人信用，交上20％首付款，在2至7个工作日内便可以获得所选购商品。

负责个人信用评估的华夏公司1993年就开始从事企业资信评估，是中国较早成立的信用风险管理公司，公司董事长曹小宁一直是建立个人信用体系的积极倡导者。自2000年9月份以来，到华夏公司申请的人数已达700人，400余人获得400余万元的贷款。曹小宁强调，他们这种信用评估的平民味儿很浓。只要有稳定的收入、稳定的工作，就能申请到贷款。在他们这里，一个常年在校办工厂工作的老工人并不比一个经常跳槽的外企副经理的信用低。在他们所做的评估中，绝大部分是月收入在1200元——1500元左右的消费者，且40岁——60岁之间的占40％。

据介绍，此项零担保消费信贷由北京市商委和华夏公司各出一部分资金，作为消费信贷的风险基金。无担保不是真的不需要担保，而是用个人信用作担保，风险由原来银行一家承担，变为市商委、华夏公司、银行3家来承担。风险一旦被分散，银行在放贷时自然多了几分底气。据北京市商业银行介绍，到目前为止，此项贷款逾期率为零，未出现恶意透支者。(www.xing528.com)

曹小宁先生坦言，在个人信用消费制度较为完善的国家，虽然也有政府担保，但评估公司是没有担保责任的。目前华夏公司不得不承担一定的责任。不过在信用机制建立初期，为启动信用贷款市场，必须有人来为银行分担风险。华夏公司已从事过7年的企业资信评估业务，具有良好的信誉。

消费信贷方便了消费者，也让商家获利不小。据翠微大厦介绍，截至1月底，商场共进行了135笔业务，贷款额130万元。消费信贷对引导消费和扩大消费都起到不小的作用。

而商场每完成一笔业务，按照贷款额的一定比例，将给予华夏公司一定的费用。不过，曹小宁先生说，由于目前个人信用评估规模很小，他们一直在赔钱。估计有1亿元贷款后，他们的评估费用就能达到收支平衡了。