美国个人信用报告的建立及发展

在欧美等发达国家，信用制度建立已有150多年的历史。社会信用制度一般包括企业信用制度和个人信用制度。由于无限责任形式的企业可以由个人独资或合伙建立，有限责任形式的企业的法定代表人也是自然人，所以，社会信用制度和信用体系在以企业为主体的基础上也包含了个人信用。

在欧美国家中，目前个人信用消费已占全社会消费总量的10％以上，企业间的信用支付方式已占到社会经营活动的80％以上，纯粹的现金交易方式已越来越少。即使在个人支付活动中，信用付款方式也已逐渐占据了主导地位。

信用关系的发展，拓展了交易活动的时空限制，比如一个公司如果要将其产品销往各地，没有一个建立在良好的信用关系基础上的分销商和经销商网络是无法想像的。美国现有几百家资信公司，邓白氏、科法斯、穆迪等世界著名的信用公司均属于独立的社会中介机构，主要从事以企业为主的信用服务。美国环联公司拥有全美3．4亿条个人信用记录，每年出售2亿份咨询回复给全球60多个国家和地区。在美国，每个人都建立了专门的信用号码和由专业公司做出的信用报告，以供任何公司、银行和业务对象有偿查询。在个人消费过程中，可以凭信用进行借贷、零付款和透支等，若个人信用差就有可能被打人黑册。

美国是世界上消费信贷最发达的国家，其较正规的消费信贷已有80多年的发展历史。在今天的美国，即使你没有足够的资金，仍然可以通过贷款来满足自己的各种消费需求。但是如果你想申请得到一笔贷款，向你提供贷款的债权人首先要考虑的是你信用等级。你能否得到贷款，完全取决于电脑评分系统对你的信用评分，包括考虑你收入的多少、使用信用资源的历史以及是否准时还款等。正因为有健全的个人信用制度，因此，美国的消费贷款发展很快。经过几十年来的发展，美国的个人信用机制已经相当健全，值得我们学习和借鉴。

1．发达的个人资信资料网络

消费者信用报告和信用机构是金融业两种最基本的IT应用。在美国，这些应用与开发处于世界领先地位，货币电子化程度为档案登记提供了极大方便，个人收支情况都可以通过发达的信息网络反应出来，银行和资信机构可以通过互联网获得比较全面的资料。个人信用档案的内容通常从第一次消费开始，以后的每一次贷款、透支及不还款情况等都将被输入电脑系统，记人个人信用档案。由每个成员的经济活动、资信情况等信息构成的电子信息系统随时为各金融机构或职能开发部门提供全面的历史资料。其中处于核心地位的个人信用登记制度的建立是通过成立消费者信用报告机构来完成的。二战以来，美国消费者信用报告机构获得了长足的发展。目前，在线答复时间仅为几秒钟。(www.xing528.com)

2．完善的个人资信评估机制

美国个人信用局(Reputation Bureau)专门管理个人的资信档案，它将分散在各商业银行和相关方面的个人信用信息集中到数据库里，形成一套个人信用档案，为金融、商业等部门了解个人信用状况提供服务。在美国，——些征信公司如下TransUnion、Experian、FquifaxDunn和Bradstreet等公司可无条件地获得个人消费信用资料。但当机构或个人要查询某人的消费信用记录时，这类公司只有取得当事人的同意，才能向提出查询要求的机构或个人披露。美国联邦调查局和法院则可以直接查询。

值得说明的是，在美国，人们经常迁徙，却拥有一个终身的社会安全号，通过这个无法伪造的安全号码，每人都拥有一份资信公司作出的信用报告，任何银行、公司或业务对象都可以付费查询。一旦你有不良信用记录，将在7年内无法从报告中抹去(从国际信用跟踪情况来看，对于个人的不良信用一般保持7年)，并由此造成贷款、生意上的极大困难。所以，许多人把信用看得比自己的生命还重要，原因就是这关系到他现在及未来的社会福利及权益。

5．发达规范的金融市场环境

美国很多公司为消费者提供分期付款信贷，其方式是与购买者和商家共同签订合同，融资公司提供贷款，购买者分期偿还。美国联邦住宅信贷银行为会员储蓄贷款协会提供贷款；全国抵押协会为住宅抵押债券二级市场融资；联邦住宅抵押贷款公司为住宅抵押债券的二级市场买卖提供资金支持；储蓄贷款协会可以发行房地产定期存单，由商业房地产公司购买并由保险公司承担一定额度的保险。因此，消费贷款可以被组合起来出售，从而降低借钱的成本，同时使得美国消费者与其他国家的消费者相比增加对消费品的购买力，购物的速度更快。美国以资产作后盾的证券总计现金高达数亿美元，其中大多数来自消费信贷。美国国内抵押利率比正常利率低两个百分点，这就是抵押债券化和政府主办的二级市场机构FREDDIEMAC和FAMMAX的功劳。