个人信用体系建立的机会已经来临

近年来，金融部门为了增加新的盈利增长点、扩大生存与发展空间，纷纷向个人办理消费贷款新业务，但是，从实际开展情况看，个人消费贷款却不尽如人意，处于尴尬境地。个人消费贷款为何受冷落，除老百姓受传统观念影响不愿借明天的钱消费外，还与如下因素有关，从表面上看，是个人消费贷款手续比较繁杂、条件比较苛刻的缘故。以个人住房消费贷款为例，金融部门在放款手续上多达数项，有贷款申请表、购房协议、房产评估、公正、抵押证明等，且贷款需要层层审批。老百姓办完一笔贷款至少得十天、半个月。同时，一些贷款客户因不具备苛刻的贷款条件已被拒之门外。从深层次上看，主要原因是没有建立完善的个人信用体系。由于缺少个人信用档案，金融部门无法辨别个人信用程度高低与还债能力大小，使开办的个人消费贷款不得不附带许多安全条件，生怕贷款出现风险。这种“保险加保守”做法，把大部分信用程度高、还债能力强的个人拒之门外。形成了金融部门有款贷不出去、个人想贷贷不着的两难局面。由此可见，在全社会范围内，尽快建立完善的个人信用体系，是解决当前个人消费贷款遭受冷落的客观需要。

现在建立个人信用体系的可行性很大，建立个人信用体系的时机比较成熟。首先，从信用资源开发情况看，企业信用资源过度开发，造成企业拖欠银行贷款问题十分严重。政府信用资源虽然不同于企业信用，但是，通过发行长短期国债已经得到了充分开发，只有个人信用资源十分丰富且未被长期开发，发展潜力极大。如个人住房、汽车消费、子女教育消费等，未来消费前景非常看好；其次，从政策导向上看，按照国家制定的“刺激消费、推动经济发展”方针，政策部门对个人消费信贷实施鼓励政策，1999年3月，中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，要求金融机构加大消费信贷投入，为消费者提供全方位的金融服务。经中国人民银行批准，上海已经对部分个人开办了信用记录试点工作，为尽快建立完善的个人信用体系奠定了基础；第三，从个人消费意愿看，随着居民生活水平的逐渐提高，个人消费群体越来越庞大，他们对消费需求越来越强烈，客观上需要建立完善的个人信用体系来全方位满足个人消费需求。

建立个人信用体系的有几个步骤需要遵循。建立个人信用体系是一项复杂的系统工程，不能操之过急、一哄而上，要有条不紊地分步骤进行。

(1)要做好宣传工作，转变旧的消费观念。受几千年封建思想的束缚，中国人的思想趋于保守，多数人没有超前消费的打算，“今天花明天的钱”的消费观尚未形成。针对中国人固有的消费观念，有关部门要有耐心、有信心做好个人信用消费的宣传工作，让更多的消费者在日常生活中懂得如何理财与消费，如何获取投资收益，逐渐改变老百姓“有钱消费、无钱攒钱消费”的旧观念，为建立个人信用体系扫清思想障碍。(www.xing528.com)

(2)选准特定消费群体，建立个人信用“名片”。首先，特定消费群体的选定，应同时具备职业相对固定、经济收入稳定可靠、社会信用良好、无劣迹行为等条件，符合这些条件的有教师、公务员、医生、律师、金融、海关、邮电通讯系统等在职职工。其次，在此基础上，建立个人信用“名片”。即借鉴国际惯例，由社会信用良好的信用评估机构对上述消费群体中的每个公民资信程度逐一“打分”，对及格者发给个人信用“名片”，凭片到金融机构办理无担保、无质押、无抵押的个人消费贷款。

(3)对个人信用“名片”实施严格管理。个人信用“名片”并不是一成不变的，专业信用评估机构要对个人信用 “名片”进行定期打分，发现未达到标准分的，予以及时收缴。同时，金融机构要坚持严格的授权授信制度，对于规定限额以上的个人消费贷款，要报请上级主管部门审核批准，以确保银行资金安全运行，防止出现贷款风险。