保险市场的最大诚信原则及其在大规模侵权责任保险中的应用

作为道德风险突出显现的特殊市场，保险市场的道德风险控制问题一直为专家学者所关注。为控制保险市场的道德风险，最大诚信原则是作为保险市场内在的道德调控机制而存在的保险合同的一项基本原则。它要求保险双方在保险合同订立和履行的过程中，要信守最大诚实信用。大规模侵权责任保险市场是一个典型的道德风险突出的市场，同样，最大诚信原则也是这类合同的首要基本原则。

就大规模侵权责任保险市场中的投保人而言，其主要的履行诚实信用原则的义务体现在以下几方面：首先，投保人应负有如实告知的义务。由于大规模侵权风险具有难以预料的特性，保险人必须将保险责任范围限定于特定的地理范围、特定的风险范围，并对风险作出特别的评估。对于与大规模侵权责任风险有关的所有重要事项，包括但不限于投保人的业务活动可能造成大规模侵权责任的评价情况，有害物质储存、生产、从事特种行业生产或运输的许可证情况，以及以往侵权的记录或可能发生大规模侵权责任的状况等，保险人予以询问的，投保人（或被保险人） 必须如实告知保险人，使保险公司对投保企业的风险状况有初步的了解。其次，投保人应负有履行保证的义务，因为大规模侵权的发生，与投保人在保险期间的行为关系密切，如投保人在保险公司承保期间不能按照保险合同的约定尽到谨慎的义务，将会增加保险事故发生的概率，在承保阶段，保险公司将可能拒保或通过提高保险费等方式予以承保，这无形中将增加投保企业的保费负担。所以投保人应遵循其在保险单中作出的各项保证，并保证在保险期间遵守保险合同的各项明示或默示保证，以降低大规模侵权保险事故发生的可能性和概率。(www.xing528.com)

同样，最大诚信原则也适用于大规模侵权责任保险人一方，按该原则要求，大规模侵权责任保险人亦应履行如实说明义务，在投保过程中应对保险合同中免除保险人责任等条款提示投保人注意，并对该条款内容作出明确说明，否则该免责条款无效。如果大规模侵权责任保险保单也是采纳保险人提供的格式条款的，则在保险人提供给投保人的投保单中就必须附有格式条款，并应明确说明。除此之外，大规模侵权责任保险人也应在合同履行过程中遵守弃权和禁止反言的基本原则，以保障投保人或保险人的合法权益，促使保险合同的顺利履行。