如何在商业银行进行储蓄与管理

商业银行为人们提供了非常广泛的服务，像存款、贷款、汇兑、理财等，无一不应人们日常之所需。当您要外出购物时，不再需要携带大量现金，只需带一张银行卡或一本支票，轻松方便；当您要买房或者买车时，商业银行贷款帮助您迅速成就梦想；当您需要汇兑款项时，商业银行推出快捷的转账服务，帮助您快速地将钱汇往目的地；当您有暂时用不着的闲钱想要投资时，商业银行又不失时机地推出理财产品。商业银行利用自身的众多网点和新兴的电子银行业务，向您提供高效、快捷的金融服务，让您享受方便、舒适的现代生活。

（一）为明天做准备：储蓄

银行储蓄是个人理财的第一步。个人在进行其他投资之前，必须进行储蓄。常识告诉我们，如果缺钱，办法只有一个，那就是把挣来的钱先储蓄起来，等攒够后再实现自己所制订的财务目标。为了维持日常生活的需要，以及应对一些突发事件对个人收入所造成的影响，需要对现金进行必要的储蓄规划与管理。虽然在通货膨胀时代，储蓄存款从长期来看将会面临资产贬值的风险，但日常生活中的中短期需求总是存在的，因此，储蓄是一种伴随终生的、不可或缺的理财方式。

案例启发

巴菲特等人的储蓄经历

巴菲特在他的书里说他6岁开始储蓄，每月30块。到13岁时，他有了3000块，于是他买了一只股票。年年坚持储蓄，年年坚持投资，十年如一日，他坚持了80年。

同祥，有一人也是靠着“储蓄”走上了成功之道，他就是藤田田。他每月坚持把工资和奖金的1/3存入银行，尽菅许多时候这祥做会使得自己手头拮据，但他仍是坚持不懈，照存不误。有时甚至借钱维持生计也从来不去动银行里的存款。

6年后，他用自己在艰苦的岁月里仍坚持节衣缩食积累财富的经历打动了一名银行家。从银行家那儿获得了创业所需的100万美元的贷款，创立了麦当劳在日本的第一家分公司，从而成为麦当劳日本连锁公司的掌门人。

商业银行开办了许多种储蓄存款业务。人民币储蓄存款的常见选择有以下几种：

1.“七天通知存款”业务打理“闲钱”

既然不能确定利率的变化优势，不如试试“七天通知存款”。“七天通知存款”是一种介于活期存款和定期存款之间的存款业务，储户存入资金后，可以获得比活期存款更高的利息，但比1年期定期存款的利息梢低一些，提取存款需提前7天通知银行。因此，对于一笔不能确定用途和用时的“闲钱”，利用“七天通知存款”能提高利息收益。

2.阶梯存储

在不确定利率变化时，为了更便于应对生活的突发状况，可以采用阶梯存储法。阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡的同时，既能应对利率调整，又可获取3年期存款的较高利息。以20万元为例，8万元存活期，便于随时支取；另外12万元分别存1年期、2年期、3年期定期储蓄各4万元。1年后，将1年期到期的4万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。

3.整存整取，用钱生钱

生活中，不少人还经常遇到这样的情况：为了多得点利息存了定期，可是期限还没到就碰上了急用钱。遇到这样的情况后，很多人的第一反应就是不管怎样，把钱都取出来再说。

当然银行对提前支取并不禁止，储户只需持身份证和存折到原开户网点即可办理。但因为银行规定不论离到期日有多久，只要是提前支取就得按照活期存款计息，这样储户便凭空损失了不少利息。那怎样才能把损失降到最低呢？

（1）选择一：办理部分提前支取业务，用多少取多少。

定期存款的提前支取可分为部分提前支取和全额提前支取两种。对于定期存款，储户不需要一次全部支出，可根据自己需要，办理部分提前支取业务。这样部分存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。举个例子，张女士于2018年6月20日办了30万元的1年期整存整取，2019年6月10日突然急用了10万元，那么她可以提前支取10万元，这样会比提前都取出少减少许多利息损失。

（2）选择二：办理存单质押贷款。

仍以30万元存1年为例，因急用须全额提前支取，并且是在以前高利率时存的，而支取日至原存单到期日已过半，此时可以用原存单做抵押办理小额贷款，等存单到期后再归还贷款，这样也可减少利息损失。

4.零存整取，化零为整

零存整取是银行定期储蓄的一种基本类型，是指储户在进行银行存款时丝定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。

零存整取开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时的金额进行续存，储户提前支取时手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。零存整取利率一般为同期定期存款利率的60%。零存整取一般每月5元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，只有一次补交机会。存期一般分一年、三年和五年。零存整取计息按实存金额和实际存期计算，具体利率标准按利率表执行。零存整取储蓄可以丝束自己的消费行为。平时花钱无拘无束，每月几十、几百元说花也就花了，同样在不知不觉中，也能节省下来。每次零存整取到期后，再在银行转存一年定期，一年一年地转下来。虽然这样转存下来的钱，在很多人看来并不起眼，但通过自己积累下来，仍是一笔小财富。

5.黄金搭档：存本取息＋零存整取＝黄金搭档

存本取息储蓄方式是指个人将较大金额储蓄一次性存入银行，分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄。5000元起存，存期分为一年、三年、五年。

（1）适用人群。存本取息定期储蓄一般起存金额较高，而且本金受时间限制，适合于有大额积蓄并以利息补贴生活费用的储户。

对于一些有大笔资金且较长时间不用，又不愿意投资有风险产品的储户，不妨考虑采用存本取息和零存整取的组合模式。如：离退休人员的固定支出存本取息是一种实用的储种，特别适合为老年人存养老金，为孩子存上学费用。它存入的方法是丝定存期、整笔存入，然后分次取息，最后到期一次支取本金。

（2）理财建议。与银行丝定“自动转息”业务，即先用存本取息定期储蓄资金，然后以零存整取形式储蓄每月利息，即有组合存本取息和零存整取两种储蓄选择。如此一来，既可免除每月跑银行存取的麻烦，还可以获得更多的收益，是一种不错的储蓄搭档。

但是请注意一点，存本取息不办理部分提前支取业务，如提前支取本金，已分期支付给储户的利息要全部扣回，再按实际存款计算应付利息。(www.xing528.com)

6.约定定期，便利收益

丝定定期是指一个同时包含活期和定期存款功能的复合型存款账户。银行系统通过对卡内的活期存款账户进行科学的优化管理，使持卡人的活期存款子账户余额保持在较低水平，其余资金全部做定期存款处理。持卡人可以随时使用卡中丝定定期资金。

（二）应急之用：贷款

“敢于今天花明天的钱，是一种消费观念的转变，是一种实实在在的社会进步。”贷款可以解决你漫长的等待期，让你可以提前享受自己的人生。

1.如何贷款买车

如何贷款买车？这是很多人关心的问题。毕竟，汽车已经成为现代人的重要交通工具。然而，汽车再普及，也毕竟还是奢侈品，便宜的几万元，贵的几百万几千万元的也有，因此，很少人会选择一次性将车款付齐，贷款买车成了普通百姓主要的购车方式。那么什么是贷款买车？应该如何贷款买车呢？

目前家庭贷款买车主要有汽车金融公司贷款、银行贷款和信用卡分期付款三种形式，如何贷款买车要视不同方式而定。

以银行贷款为例，申请人看好拟购车之后，就可以填写汽车消费贷款申请书，连同必要材料交给银行，银行之后对材料进行调查和审批，审批通过后银行会要求申请人填写相关表格、办理相关手续，之后银行发放贷款，借款人就可以凭借银行开出的提车单办理提车手续了。

但是，光知道如何贷款买车还是不够的，最重要的是消费者选对便宜实惠的贷款购车方式。一般而言，信用卡分期付款是最省钱的方式，仅收取手续费，不过对申请人的要求较高。

2.房贷：适合自己的，才是最好的

目前贷款购房主要有以下几种：（1）住房公积金贷款；（2）个人住房商业性贷款；（3）个人住房组合贷款。

（1）住房公积金贷款：住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率不仅低于同期商业银行贷款利率，而且低于同期商业银行存款利率，即住房公积金抵押贷款利率和银行贷款利率之间有利差。对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。

（2）个人住房商业性贷款：住房公积金贷款限定条件较多，其中一条就是仅限于交纳了住房公积金的单位员工使用。所以，对不符合住房公积金贷款的人可以申请商业银行个人住房担保贷款，即银行按揭贷款。购房首期付款，只要贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，且有贷款银行认可的抵押或质押资产，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款买房。

（3）个人住房组合贷款：住房公积金管理中心发放的公积金贷款有最高限额。如果购房款超过这个限额，不足部分可以向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。

（三）基本技能——转账

1.网上银行转账

（1）客户成功登录个人银行。

（2）如果是自己名下各账户之间的互转，客户可以在个人银行主页的“个人理财”栏目里点击“活期互转”；点击后出现转账的页面，在该页面里填入交易金额、转入账号、转出账号以及转出账户的密码，点击“提交”按钮，就可以完成储蓄活期账户同名之间的转账。

（3）如果是转到其他银行系统或者是他人的账户，客户可以在个人银行主页的“储蓄管理个人理财”栏目里点击“转账”，点击后出现转账的页面，在该页面里填入转出账号、转入账号、转入银行、收款人、转账金额、汇款用途以及转出账户的密码，点击“提交”按钮，就可以完成对外转账。

2.ATM 机转账转错账号如何追回

通过ATM 机汇款转错款项时，客户可以通过以下途径追回款项：

（1）核实对方账户是否真实存在。发现汇错账户后，客户最好尽快到就近的银行柜台，凭转账当天ATM 机出具的打印凭条向银行工作人员核实对方账户是否存在。如果对方账户不存在或无效，则款项将在一定时间内自动回到汇款人账户。

（2）向公安机关报案。如果对方账户真实存在、有效，由于银行有保护客户个人金融信息的义务，汇款人则应该向公安机关报案，要求公安机关出面介入调查。公安机关介入调查时，会要求银行查实对方身份，然后跟对方沟通是否愿意把钱退回。

（3）向法院提请民事诉讼。若对方不肯将钱退回，汇款人可以凭借汇款单到法院提请民事诉讼，法院可采用不当得利的法律条款协助汇款人将钱追回。

此外，汇款人还可以携带相关证据到当地法院请求诉前保全。法院会根据当事人提供的账号和用户名，到收款方账户的银行查封账号，并根据对方在银行留下的个人信息和对方取得联系。如果对方不承认或不愿意归还，根据我国现行法律有关规定，法院可以强制执行。

（四）代理业务

领工资：以前，领取工资，要到所在的单位领取现金，现在就不用了，只需开立一个银行账户，单位就可以通过银行定期将工资划入账户。

交费：只要您在银行账户里有足够的资金，银行就会按指令，把诸如水费、电费、电话费、燃气费甚至子女的学费等，划转到收费单位的账户。