商业银行的负债业务与资金流动性相关

负债业务是形成商业银行的资金来源业务，是商业银行资产业务的前提和条件。归纳起来，商业银行广义的资金来源主要包括自有资本和吸收外来资金两大部分；商业银行的负债主要由存款、借入款和其他负债三个方面的内容构成。

（一）商业银行自有资本

商业银行的自有资本是其开展各项业务活动的初始资金，简单来说就是其业务活动的本钱，主要包括成立时发行股票所筹集的股份资本、公积金以及未分配的利润。

商业银行自有资本的大小，体现银行的实力和信誉，也是一个银行吸收外来资金的基础。因此，自有资本的多少还体现银行资本实力对债权人的保障程度。

具体来说，银行资本主要包括股本、盈余、债务资本和其他资金来源。

（二）存款业务

按照传统的存款划分方法，商业银行存款主要有三种类型，即活期存款、定期存款和储蓄存款。

1.活期存款。活期存款主要是指可由存款户随时存取和转让的存款，也称为“支票存款”。它没有确切的期限规定，银行也无权要求客户取款时做事先的书面通知。持有活期存款账户的存款者可以用各种方式提取存款，如开出支票、本票、汇票、电话转账、使用自动柜员机等各种手段提取。

由于各种经济交易，包括信用卡商业零售等活动都是通过活期存款账户进行的，因此在国外活期存款又被称为交易账户。

2.定期存款。定期存款是指客户与银行预先约定存款期限的存款。存款期限通常为3个月、6个月和1年不等，期限最长的可达5年或10年。定期存款利率根据期限的长短不同而存在差异，但都要高于活期存款。定期存款的存单可以作为抵押品取得金融机构的融资。

3.储蓄存款。储蓄存款的概念在国内外有差异，在我国主要是指储蓄机构为居民个人积蓄货币资产和获取利息而设定的一种存款。储蓄存款可分为活期存款和定期存款。储蓄存款具有两个特点：一是储蓄存款多数是个人为了积蓄购买力而进行的存款；二是金融监管当局对经营储蓄业务的商业银行有严格的规定。

为了保障储户的利益，各国对经营储蓄存款业务的商业银行都有严格的管理规定，并要求银行对储蓄存款负有无限清偿责任。

除了上述各种传统的存款业务外，为了吸收更多的存款，西方国家商业银行在传统存款工具上还有许多创新，如可转让支付命令账户、自动转账账户、货币市场存款账户、大额定期存单等。

（三）借款业务

借款负债也称“非存款负债”，是商业银行通过票据的再抵押、再贴现等方式向中央银行融入资金和通过同业拆借市场向其他银行借入短期资金的活动。近些年来，银行为了保持流动性而大量借入资金，许多银行还经常依赖借入资金来维持经营，借款负债在商业银行负债总额中所占比重不断提高。(www.xing528.com)

1.向中央银行借款

向中央银行借款是指商业银行为了解决临时性的资金需要，向中央银行借入的临时周转资金、季节性资金、年度性资金以及因特殊需要经批准向中央银行借入的特种借款等。它是商业银行保持其负债业务流动性的最后办法。中央银行控制着社会货币供给总量，肩负着调剂货币资金、保持银行体系稳定的责任，因此，商业银行在出现资金不足、周转困难时，可以向中央银行借款。向中央银行借款的方式主要有两种：一种是直接借款，也称“再贷款”；另一种为间接借款，即所谓的“再贴现”。直接借款是指商业银行用自己的合格票据，如银行承兑汇票、政府公债等有价证券作为抵押品向中央银行取得抵押贷款；间接借款是指中央银行把自己办理贴现业务时买进的未到期票据，如短期商业票据、国库券等转卖给中央银行，获取现款。我国商业银行向中央银行的借款，基本采取的是直接借款的形式。这一方面是由于我国的商业票据信用尚未真正发展，另一方面是我国国有商业银行在资金上对中央银行有着很大依赖性，这也是更重要的缘故。

2.同业拆借

同业拆借是指商业银行向往来银行或其他金融机构借入短期资金的活动。它是金融机构之间的临时性借款，主要用于弥补头寸的暂时不足。当商业银行进行资金结算时，有的银行会出现头寸盈余，有的银行则会出现头寸不足。头寸不足的银行需要从头寸盈余的银行临时拆入资金，以达到资金平衡。而多头寸的银行也愿意将暂时盈余的资金借出，以获得利息收入。同业拆借的借款数额一般比较大，期限很短，通常是隔日偿还，最多一周左右，所以也叫“隔日借款”或“隔夜借款”。同业拆借在方式上比向中央银行借款灵活，手续也比较简便。

3.回购协议

回购协议是指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按原定价格或约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金；协议期满时，再以即时可用资金做相反交易。回购协议从即时资金供给者的角度来看又称为“反回购协议”。我国的回购协议则严格限制于国债、证券。回购协议最常见的交易方式有两种：一种是证券的卖出与购回采用相同的价格，协议到期时以约定的收益率在本金外再支付费用；另一种是购回证券时的价格高于卖出时的价格，其差额就是即时资金提供者的合理收益。商业银行通过回购协议而融通到的资金可以不提缴存款准备金，从而有利于降低借款的实际成本。同时，与其他借款相比，回购协议又是一种最容易确定和控制期限的短期借款。

4.其他负债

其他负债是指商业银行利用除存款负债和借款负债以外的其他方式形成的资金来源。主要包括：代理行的同业存款负债、金融债券负债、买卖有价证券、占用客户资金、境外负债等。

在商业银行的负债业务中，自有资金是基础，标志着商业银行的资金实力；存款负债是其主要业务，标志着商业银行的经营实力；借款负债和其他负债是商业银行资金的重要调剂和补充，体现商业银行的经营活力。

补充阅读

你可以获得何种个人贷款

当要购房、购车、就学、度假或进行投资经营时，现有可以使用的资金如果有一部分缺口，除了向亲戚朋友筹借以外，您还可以从商业银行获得贷款服务。

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