商业银行的产生及其历史发展

商业银行是各国金融体系的主体和基础，适应于市场经济所要求的资金商品化、利率市场化以及银行与客户可以相互选择的竞争机制。它在美国称为商业银行（Commercial Bank），在英国称为清算银行（Clearing Bank），在德国称为信贷银行（Credit Bank），在日本称为普通银行（General Bank）或存款银行（Deposit Bank）。

关于商业银行的概念，经济、金融学界都有不同的表述，如我国的《大百科全书》将其概述为：“以利润为主要经营目的，以经营各种存款、贷款为主要业务并向客户提供多种服务的银行。”而我国的《商业银行法》将其定义为：“依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。”还有的将其表述为：“有能力贷款，至少部分贷款最终成为新的活期存款的银行。”尽管以上表述不同，但所包含内容基本是一致的，即商业银行是一个金融中介机构，商业银行以营利为目的，商业银行以存贷款为经营对象，商业银行能够利用负债进行信用创造，商业银行为客户提供多种金融服务。

基于上述概括和近年来我国商业银行的不断发展，人们对商业银行逐步有了一个统一的认识，即商业银行是以追求最大利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，能利用负债进行信用创造，并能为客户提供综合性、多功能服务的金融企业。

那么，商业银行是如何产生的呢？要回答这个问题，首先要认识早期商业银行的产生过程。

在前资本主义社会，封建割据，铸币的重量、成色不统一。为了适应贸易发展的需要，必须进行货币兑换，于是逐渐从商业社会中分离出一种专门从事货币兑换的商人，即货币兑换商。后来，人们把他们所从事的行业称为货币兑换行业。他们最初只是单纯地办理货币兑换业务，从中收取手续费。随着商品交换的扩大，经常往来于各地的商人为了避免长途携带货币和保存货币的风险，把货币交给兑换商人保管，并委托他们办理支付、结算和汇款等业务。如此一来，货币兑换商手中聚集了大量的货币资金，他们利用这些资金办理贷款业务。这样，货币兑换行业就发展成了既办理兑换，又经营货币存款、贷款和汇款等业务的早期银行。(https://www.xing528.com)

现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产物。随着生产力的发展、生产技术的进步以及社会分工的扩大，资本主义生产关系开始萌芽。由于早期的银行提供的贷款数量有限，贷款的对象主要是政府等一批特权阶层而非工商企业，新兴的资产阶级工商业无法得到足够的信用支持；同时早期银行由于具有高利贷的性质，年利率在20%～30%，使得资本主义工商业无利可图。因此，客观上迫切需要建立起既能汇集闲置的货币资本，又能按适度的利率向资本家提供贷款的现代资本主义商业银行。

现代商业银行的建立有两条途径：一是高利贷性质的银行逐步转变为资本主义商业银行；二是按照资本主义经济的要求组建股份制商业银行。其中，后一条途径是现代资本主义商业银行的主要形式。

1694年，在政府的帮助下，英国建立了世界上第一家股份制商业银行——英格兰银行。该银行一开始就把向工商企业的贷款利率定位在4.5%～6%。英格兰银行成立后，很快动摇了高利贷银行在信用领域的地位，也因此成为现代商业银行的典范。英格兰银行的成立标志着现代商业银行的产生。继英格兰银行之后，欧洲其他国家都相继按照英格兰银行的模式建立了自己的现代商业银行。从此，现代商业银行体系在世界范围内得到普及。

与西方的银行相比，中国的银行产生较晚。我国现代银行是在19世纪中叶外国资本主义入侵之后才兴起的。最早来到中国的外国银行是英国的丽如银行（后改称东方银行），其后各资本主义国家纷纷来华设立银行。在华外国银行虽然给中国国民经济带来了巨大破坏，但在客观上也对我国商业银行的发展起到了一定作用。1897年，中国通商银行在上海成立，标志着中国自行开办的现代银行的诞生。