如果我能解决每个人财务困难的问题，我就不会写下这本书，而是要安稳地坐在白宫——坐在总统的身边。但我可以给大家做一点贡献，我可以引述各方面专家的权威看法，并为大家提供一些切实可行的建议，提示你可以从何处获得书籍和小册子，帮你获得额外的指导。
《妇女家庭月刊》杂志所做的一项调查显示，我们70%的烦恼都来源于金钱。盖洛普民意调查协会主席盖洛普·乔治说，他的研究显示，大部分人都认为，只要他们的收入增加10%，任何的经济困难都不会再有。很多时候情况确实是这样的，但令人吃惊的是，更多的情况不是这样的。在写这本书时，我曾向预算专家爱尔茜·史塔普里顿夫人请教。她担任过纽约和詹培尔两地的华纳梅克百货公司的财政顾问多年，她还以个人指导员身份，帮助过受金钱拖累的那些人。她帮助过不同收入的人，她帮助的人既有每年赚不到1 000美元的行李搬运工，又有年薪10万美元的公司经理。她告诉我：“对于大多数人而言，就算收入增加也并不能解决他们的财政困难。”实际上，经常有这样的情况，在他们的收入增加之后，并没有什么大的作用，反而突然增加了开支——也增加了头痛之事。“让大多数人感觉烦恼的，”她说，“他们不是没有足够的金钱，而是他们不知道如何支配手中已有的钱！”……你一定对这最后一句话不屑一听。好吧，在你再次表示轻视之前，请记住，史塔普里顿夫人并没有说“所有的人”，她只是说“大多数人”。她没有指你，她指的也许是你的兄弟姐妹，那人数可就多了。
可能有许多读者会说：“我希望你拿我的周薪支付我的账款，维持我应有的开支，你来试试看我的生活。只要你试一试，我敢保证你会知道我的困难究竟是什么样子的，不敢再夸口。”也许的确如此。因为我也经历过我的财政困难。我曾在密苏里州的玉米田和粮仓做过每天10小时的苦力工作。我辛劳地工作，累得腰酸背痛。我当时所做的那些苦活累活，并不是每小时一美元的报酬，也不是50美元，也不是10美分——我当时拿的是每小时5美分，而且每天工作10小时。
住在没有浴室、没有自来水的房子里20年是什么感受，我知道；睡在零下15度的卧室中是什么感受，我知道；徒步好几里，以节省10美分，以及鞋底穿洞、袜子打补丁是什么感受，我知道；我也尝过在餐厅里只能要最便宜的菜，以及把裤子压在床垫下是什么滋味——我没钱把它们送去干洗。
可是，我仍然勉强自己从收入中省下几个铜板，因为只有这么做才能让我的心里安定下来。这段经验让我明白，如果你和我希望避免负债，并不受金钱的烦恼，我们就必须制定一个开支计划，根据计划花钱。可惜我们大多数人都不能这样做。我的好朋友利冯·西蒙金就向我指出，在财务问题的处理方面，人们往往会表现得十分盲目。他告诉我他所认识的一个会计在公司工作时，对金钱十分精明，但他在处理个人财务时却没什么计划。
举个例子吧，如果这个人在星期五中午领到薪水，他就会走到街上，看到商店橱窗中有一件他很喜欢的大衣，他会把这件大衣毫不犹豫地买下来，可他从不考虑房租、电费以及所有各项杂费迟早要从他的薪水中支付。可是他也知道，如果他所工作的那家公司也像他这样以贪图享受的方式来经营。那么公司一定会破产倒闭的。
要知道，如果某件事牵涉到你的金钱时，你就是在为自己经营事业。而你如何处理你的金钱，实际上也确实是你“自己”的事，别人不能给你提供任何帮助。
以下有十一条规则能帮助我们更好地管理金钱：
第一条，在纸上记下花销
50年前，亚特·班尼特来到伦敦，他非常想当一名小说家，可是那时他很穷，生活压力非常大，所以他把每一便士的用途都做了记录。他是想知道他的钱怎么花掉了吗？不是。他是想做到心里有数。他十分欣赏这个方法，不停地做这种记录，甚至当他成为世界著名的作家、富翁之后，而且拥有一艘私人游艇之后，还保持着这个习惯。
这个记账的习惯，约翰·洛克菲勒一直保持着。在每天晚上祷告之前，他总会记下每便士的用途之后才上床睡觉。
我们也一样，应该找个本子来把平时的花销都记下。并不需要记一辈子。根据专家的建议，我们最起码要记下第一个月的详细开支账目——如果可能的话，可以持续3个月。这样做只是为我们保持一个正确的记录，好让我们知道那些钱都是如何花掉的，然后我们就可以根据它来做预算和计划。
也许你觉得你知道你的钱都花在何处了。但即使你知道，每1000个人当中也只有一个像你这样的人，这种几率非常小。史塔普里顿夫人对我说，当人们用几小时记下他们的详细开支账目之后，他们通常都会惊讶地叫道：“天啊！我的钱难道是这样用掉的？”他们真的不敢相信。
你是否也会这样呢？可能吧！
第二条，量身定做适合你的计划
史塔普里顿夫人告诉我：假定有两家邻居，他们住同样的房子，同样的社区，甚至连家里的收入和人数也一样，但是他们的财务预算却有很大的差异。为什么会这样呢？因为人们的性格不同使然。她指出财务计划必须根据每个人的实际情况来制订。
制订计划的原因，并不是要把生活的乐趣抹杀掉，而真正意义在于要给我们营造一种安全感——这种安全感来源于物质。在大多数情况下，物质上的安全可以带来精神上的安全和优越感。史塔普里顿夫人说：“根据计划生活的人，一般都比较幸福。”
既然如此，这个计划应该如何制订呢？
首先，你应该把一切开支列在一张清单上，然后要求指导。你可以给华盛顿的农业部写信索要这种小册子。在某些大城市，如密尔瓦基、克里夫兰、明尼亚波利斯，以及其他大城市的主要银行都有专业顾问的，他们会很乐意地为你指导。
第三条，花钱要花的明智
我的意思是你要学会如何使你的金钱体现出最高价值。大公司几乎都设有专门的采购员，他们只做一件事，就是设法为公司买到最合适的物品。作为你个人财产的主人，我想你也应该这样做。
第四条，不要随着收入的增加把苦恼也增加
史塔普里顿夫人告诉我，每当年薪5 000美元的家庭请她去作财务预算的时候她都很头痛。她说：“每年收入5 000美元似乎是大多数美国家庭的目标。实现这个目标可能经过了他们多年的辛苦奋斗，可是当他们每年的收入达到5 000美元后，他们认为自己已经‘成功’了。他们就不再节制自己花钱：买房子，并说‘租房子和买房子的钱差不多。’买新车子，添家具，还有许多新衣服。等他们意识到时，家里的财政已经进入赤字阶段了。可实际情况是，他们比以前更不快乐——因为他们增加的收入全被花光了。”
这是很正常的事。想要获得更高的生活享受这没有错，但从长远角度来看，你是要强迫自己在财务预算之内生活，或是让催账单塞满你信箱，还是让自己债台高筑，到底哪一种方式会带给我们更多的幸福？
第五条，在必须借贷的情况下，争取银行贷款
你可以购买小额保险来应对各种意外、不幸，以及可以预料的紧急事件。我不是建议你对任何事件都投保险，但我郑重地建议你为自己投一些主要的意外险。要不然万一出了事，很令人烦恼也要花很多钱。如果有保险的话，这些的费用就会很便宜。
例如，一个妇女去年在医院里住了10天。等她出院之后，只需要自己支付8美元。这是怎么回事呢？因为她有医疗保险。
第七条，不要让保险公司以现金的方式把你的保金支付给你的受益人(www.xing528.com)
如果你购买人寿险的原因是希望在你死后能给家人一份保障，那么我建议你，千万不要让保险公司把这么大笔现金一次性付给你的受益人。
“拥有许多钞票的新寡妇”结局是什么样的？纽约市人寿保险研究所妇女部主任马利翁·艾伯利夫人给我们解答了这个问题。她曾在全国各地的妇女俱乐部演讲，呼吁寡妇领取终生收入而不是一大笔巨额保险金。这样做非常有好处。所以她提到了一位收到20 000美元人寿保险金的寡妇，她把这些钱借给儿子从事汽车零件销售，结果失败了，现在她穷困潦倒，连一日三餐都难以保证。她又提到另一位寡妇被一位狡猾的房地产经纪人欺骗，她的大部分人寿保险金都拿来购买“保证在一年之内增值一倍”的空地。当她在3年之后卖掉土地时，只拿回当初的十分之一。她又说到另外一位寡妇，她领取了15 000美元的人寿保险金12个月以后，就不得不向儿童福利基金会申请补助款来抚养她的子女。这样的悲剧真是数以千计，不胜枚举。
“如果一个女人手里有了25 000美元，平均不到7年，她就全部花光了。”这是《纽约时报》经济编辑施维亚·波特在《妇女家庭月刊》上发表的文章中得出的结论。
很多年以前，《星期六晚邮》在它的一篇社论中说：“大家都知道，因为大多数妇女没有受过商业训练，也没有银行帮她们出谋划策，因此在第一个狡猾的人向她们游说之后，她们就会贸然把她们丈夫的人寿保险金拿去购买股票。很多律师或银行都可举出许多类似的例子：节俭的丈夫多年来省吃俭用存下来的钱，只因为他的遗孀或孤儿相信某位骗取女人的骗子，而转眼将其花光。”
如果你希望在你死后给妻子儿女的生活提供保障，为什么不学习J.P.摩根呢？他是当代最伟大的金融专家之一。他的遗产赠给了16位受益人，其中有12位女性。他留给这些人的不是现金，而是有价证券，这样一来，这些女人每月都可以得到固定的收入。
第八条，培养子女对金钱负责的态度
杂志《你的生活》里的这篇文章我永远都不会忘记。它的作者史蒂拉·威斯顿·图特讲述了她是如何教育她的小女儿养成对金钱负责的态度的。她交给9岁的女儿一本从银行索要的特殊的储蓄簿。每周女儿得到零花钱的时候，就将这些钱“存进”那本储蓄簿中，母亲则成了“银行”。每次女儿要用钱时，就从这个账簿中把钱“提取”出来，再把余款详细记下来。小女孩不仅从这个活动中得到了许多乐趣，而且学会了如何处理金钱。
第九条，作为家庭主妇的你，可以在家中赚一点额外收入
如果你制定好开支预算之后，发现仍然无法弥补开支，那你可以做以下两种选择之一：第一种是你可以咒骂、发愁、担心、抱怨；第二种是你可以想办法赚一点额外的收入。去哪里找赚钱的途径呢？可以寻找人们最需要而目前供应不足的东西。例如，住在纽约杰克森山庄的娜莉·斯皮尔夫人就是这么做的。1932年她一个人住在一套有3个房间的公寓里，她的丈夫死了，两个儿子也都已经结婚。有一天，她去一家餐馆的苏打水柜台买冰淇淋，发现那里还卖水果饼，但那些水果饼看起来很一般。她对老板说她做的水果饼很好吃，结果老板向她订了两盒水果饼。
“虽然我的厨艺也很好，”斯皮尔夫人对我说，“可以前我们住在佐治亚州时，一直有女佣人，我自己烘焙的次数很少。我向一位邻居请教了水果饼应该怎么做。结果，那家餐厅的顾客对我最早的两盒水果饼赞不绝口——一盒是苹果饼，一盒是柠檬饼。第二天餐厅又预订了5盒，紧接着，就有其他餐厅也陆续向我订货。两年之内我就发展到必须烘制5 000盒饼才能满足各个餐厅的需求。我单独一人在我自己的小厨房里做这些事，我一年的收入已高达10 000美元。除了做饼的原料之外，我一分钱都不乱花。”
斯皮尔夫人家烘烤饼的生意越来越好，她不得不搬出厨房，租了一间店铺，还雇了两个女孩子帮忙。在世界大战期间，人们常常要排一个多小时的长队，等着买她的家制食品。
“这段时间是我一生中最快乐的时光，”斯皮尔夫人说，“每天我在店里工作要十几个小时，可我从不觉得累，对我来说，这不是什么工作。而是生活中的一种奇异体验。我只是尽我的能力来使人们更加快乐，工作的忙碌弥补了我母亲和丈夫去世后给我留下来的空虚和寂寞。”
我向斯皮尔夫人请教了其他烹调技术高明的家庭主妇是不是也可以在有空闲时间的时候，以同样的方式在一个10 000人以上的小镇上赚钱，她回答说：“可以，她们当然可以这样做。”
有相同经历的还有亚拉·斯林达夫人。她住在伊利语伊州一个30 000人口的小镇梅梧市。她用10美分的原料在她的厨房里开始了自己的事业。她的丈夫病了，她必须赚点钱补贴家用。但是她既没有经验，也没有技术，又没有资金，只不过是个家庭主妇而已，她应该怎么办呢？她从一颗鸡蛋中取出蛋清，加上一些白糖，在厨房里做了一些饼干，然后她将这些饼干带到学校附近，卖给正放学回家的学生，一块饼干只卖一分钱。“明天多带点钱来，”她对学生们说，“我每天都会带着饼干来这儿。”在第一周，她不仅赚了4.15美元，同时也找到了生活的乐趣。她为自己和儿童们带来了欢乐，现在再也没有时间去忧愁了。
这位来自伊州梅梧市的家庭主妇有着很大的抱负，她决定向外扩展，找个代理人在繁华的芝加哥市出售她的家制饼干。她找到一个意大利人，羞怯而害怕地和他谈这件事。这人在街头卖花生。他耸耸肩膀，说他的顾客只要花生，而不要饼干。她给了他一块样品，他很喜欢，于是开始替她出售饼干，第一天就为她赚了2.15美元。4年后，她在芝加哥开了第一间店铺，店面只有8尺宽。她利用晚上做饼干，白天销售。这位以前相当羞怯的家庭主妇，从厨房的炉灶开创饼干工厂，现在已经拥有19家店铺——其中18家都设在芝加哥市最热闹的鲁普区。
斯皮尔和亚拉·斯林达不仅没有因为金钱而烦恼，反而采取积极主动的做法。她们用最普通的方式，从厨房开始，没有租金，没有广告费，也没有薪水。在这种情况下创业的女人，没有被财务问题拖垮的可能。
放眼你的身边，一定会有许多还没有达到饱和的行业。例如，如果你自己是一名优秀的厨师，你可以自己开一个烹饪培训班，在你自己的厨房里教年轻女孩子学习厨艺，这也是一种赚钱的途径，没准求学的学生会有很多呢。
一些书籍也会给你提供利用空闲时间赚钱的想法，你可去图书馆借阅。不管男人女人，都有许多机会工作。但我要奉劝一句：除非你有天生的推销才能，否则不要尝试去挨家挨户上门推销。因为大部分从事这种工作的人，最后都失败了。
第十条，永远不要赌博
对于那些想从赌赛马和玩吃角子机器上赢钱的人，我一直都不理解。我认识一个人有多台“单手土匪”游戏机，并依靠这些机器为生的人。对于那些天真地想打败这些骗钱机器的傻瓜，他除了蔑视之外，并没有同情。
我成人教育班的一名学员是美国最出色的一名赌赛马的老手。他告诉我，根据他的经验表明，赌赛马赚不到钱。可是每年都有许多傻瓜，他们在赛马中会输掉60亿美元——这刚好是美国1910年全国总债务的6倍。这位赛马赌徒还告诉我，说服这位敌人去赌赛马就是毁灭他的敌人的最好方法。我问他，如果有人根据赛马的内幕情报来下赌注，会有什么样的结果呢？他回答说：“如果这么赌赛马，可以把美国造币厂整个都输掉。”
如果我们要去赌博，至少也要学得聪明一点，最起码要能找出胜算如何。胜算应该如何寻找呢？《如何计算胜负》这本书会告诉你，它的作者是奥斯华·贾科比，也就是桥牌及扑克的权威、最高级的数学家、统计专家，他还是保险公司的统计顾问。这本书介绍了赌赛马、轮盘、骰子、吃角子老虎机、扑克、桥牌以及股票市场的胜算有多少。同时这本书也告诉你，在其他各种赌博活动中，你获胜的机会有多少。这些十分管用，因为全都有数学根据。不过这并不是在教你如何赌博，作者没有恶意，只是让你明白普通赌博中你失败的比例，当你获知这些失败的比例之后，你就会对那些易于受骗的人产生同情，因为他们把辛苦赚来的钱扔到了赛马、纸牌、骰子、吃角子老虎机上。
第十一条，学会宽恕不能改变经济状况的自己
也许我们自己的经济状况改善不了，可是我们可以改变自己的心理态度。别人也有他们自己的财务烦恼。我们的经济条件不如别人会让我们烦恼，但别人也可能因为比不上另一家而烦恼，而这另一家又因为比不上另一家而烦恼。
就算是美国历史上最著名的人物，也有他们的财务烦恼。例如，在林肯和华盛顿要赶往首都就任总统时，他们必须借贷才能凑够需要的费用。
即使没有得到我们想要的东西，也不要让忧虑和悔恨把我们的生活扰乱了。我们可以尝试着原谅自己，豁达开朗一些。根据古希腊哲学家艾皮利蒂塔的说法，哲学的精华就是“一个人生活上的快乐，应该来自于尽可能减少对外界事物的依赖。”罗马政治家及哲学家塞尼卡也说：“如果你总是不知满足，那么就算整个世界都属于你了，你也不会觉得快乐。”
请记住，就算拥有整个世界，每天我们还是正常的生活，睡一张床，每天吃三顿饭，这些就算是一个挖水沟的工人都可以享受得到，而且说不定他比“石油大王”洛克菲勒吃得更有滋有味，睡得更加踏实安稳。
免责声明：以上内容源自网络，版权归原作者所有，如有侵犯您的原创版权请告知，我们将尽快删除相关内容。
