区块链技术对传统跨境支付结算业务的影响与优势

1.区块链优化传统跨境支付结算体系

支付结算是交易的最核心环节，目前跨境支付方式存在一些问题，因此，区块链技术的引入就显得尤为必要。

在跨境支付中，如果付款方银行与收款方银行没有建立业务关系，跨境支付就会涉及新的关键中介方——环球银行金融电信协会（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications，SWIFT）。两家银行需要在SWIFT网络找到可以提供跨境服务的交易通信节点行来完成支付、清算和结算（见图10-20）。

图10-20　SWIFT系统在跨境支付中所扮演的角色

提示：据报道，目前SWIFT平均每天要为1万家以上的金融机构提供超过2400万次交易信息服务。

环球银行金融电信协会是一个国际银行间非营利性的合作组织，总部设在比利时布鲁塞尔，运营跨国金融电文网络，为金融机构结算提供金融交易的电文交换业务，并提供规则统一的金融业安全报文服务和接口服务。中国是SWIFT会员国，中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行等银行均加入了SWIFT组织，开通了SWIFT网络系统。

由于跨境金融机构之间系统不相通，直接结算成本高昂，同时跨境支付业务占比低，以及对手方存在不确定性，因此很难构建直接合作关系。跨境支付的成本构成包括支付处理、流动性损失、债权与资金运作、合规、换汇成本、网络管理与维护、间接费用这7个方面，加之存在代理行参与、协议沟通、交易信息反复确认等因素，这使得跨境支付结算周期平均需要3～5天，其中通过SWIFT进行交易确认往往需要1～2天。

提示：据媒体报道，西班牙桑坦德银行有10％的收入来自国际转账。

跨境支付应用区块链技术相当于创建了一个跨国金融机构间的点对点网络，汇出行和汇入行的交易需求可以直接得到匹配，从而大大降低了SWIFT体系的流动性损失、资金运作和换汇成本。区块链所具备的去中心化、不可篡改、可追溯的特性可以为跨境支付业务消除第三方这一角色，同时可以简化烦琐的流程。

2.区块链降低用户跨境支付成本，提升跨境支付效率(www.xing528.com)

目前发达的跨境人员、货物、贸易交流带来了频繁的货币跨境汇兑业务，不过由于跨境汇款涉及境内外多家银行和支付机构、跨境法律法规、汇率波动等诸多复杂问题，传统跨境汇款业务存在如下痛点：中间环节多，流程复杂，耗时长，到账时间不确定，到账通常要10分钟到几天不等，晚7点后汇款最早次日到账；去柜台办理还需留意银行网点下班时间；中间出现状况退钱要更久，还可能转丢；手续费不透明，资金无法追踪；跨境汇兑人工损耗大、效率低；小额高频的换汇和汇款成本高。

提示：应用区块链技术跨境汇款，可以很好地提升支付的效率以及便捷性，也能降低汇款的成本，同时跨境汇款全流程、全环节的有关信息在链上可追溯、可监测。

据统计，每年都有高达万亿美元的费用因为烦琐而缓慢的银行支付系统而耗费。一些国家每笔跨境转账交易的平均成本高达转账金额的7.68％，主要包括与支付相关的服务费和汇率损失。银行从中赚得盆满钵满，成了大赢家。

区块链技术去具有中心化、可溯源等特性，尤其在跨境支付清算领域的实用性和适配度上堪称最优，被誉为“最完美的跨境支付解决方案”。例如，比特币、以太币等加密数字货币建立在分布式账本上，用户能够使用加密数字货币实现跨境支付，并通过加密数字货币交易所、点对点交易等方式实现货币兑换，全过程无须依靠银行等传统金融机构。

提示：随着区块链等新兴技术的出现，未来商业模式将会面临巨大挑战。

洞见并把握当下危中之机，才能在新的范式下立于不败之地。

而且，分布式账本、智能合约等拥有的技术特点，使得跨境汇款参与方有了实时、可信的信息验证溯源渠道，让汇款有迹可循，更加安全，也便于相关国家的监管部门可以对跨境汇款链路进行实时、全程的监测和监管。但根据目前的情况，一些国家和地区已经开始加强对加密数字货币的监管力度，将加密数字货币作为媒介进行跨境支付结算，可能会遭遇针对反洗钱、金融诈骗等的严格监管。

3.未来商业

在“新全球化”“双循环”等新形势下，过去几十年被印证可行的众多商业模式都面临着巨大挑战。与此同时，全球各国的货币与财政政策达到前所未有的宽松程度，中国也正在加大深化改革开放的力度，积极释放制度红利，各个产业也加快了自身的数字化转型升级。不难预见，引领下一个十年或更长时间的商业新范式正在酝酿之中。

信任是商业交易的基础。在众多的挑战中，最值得关注的一点是新冠肺炎疫情和贸易摩擦加剧了信任危机的发酵，这也提醒我们换一个角度来思考商业模式的发展路径。过去的很长时期内，尽管法律、监管、协议等正式制度的出现有效降低了交易成本，但社会成员间的一般性信任等非正式制度依然在经济生活中扮演着重要作用。而当技术的发展水平仍不足以弥合信息的不对称带来的信任问题时，商业信任的建立较为困难，商业主体往往只能选择中心、权威、集中式的信任机制，甚至只能选择信任“自己”，这也助长了集中式商业的发展路径。

通过区块链和分布式账本技术，可以实现信息的可信传输，从而进行更深层次、更广领域的信任传递。因此，在这种新型的信任机制和信任传递能力之下，多方参与、共享资源、跨越国界协作的分布式商业模式便具备了现实基础，成为新的商业路径选择。分布式商业模式通过松散耦合、自下而上、智能协同等能力或特征，可以增强商业韧性，提升全局的响应速度、迭代速度和应变能力，进而降低风险与成本。的确，数字科技推动了信任机制的变革，为分布式商业提供了坚实的技术基础和机制基础。同时，信任的普惠化重新定义了我们的商业边界并助力商业不断创新，从而加速了分布式商业的不断发展。