金融产品创新风险的有效控制方法

（一）金融产品创新需定位好目标客户，从源头上降低信用风险

我国居民偏好储蓄，投资和消费理念较落后，加上自身金融知识的不足，对金融创新产品通常持保留态度，偏好保守型风险较低的理财产品。商业银行应该承担起向民众普及金融知识的义务，为创新金融产品的推广创造条件，有效找到目标客户群体。金融机构在进行产品创新时，不可一概而论，要根据市场状况对客户进行分类。一方面可以从区域上来划分，特区及沿海发达地区金融市场较活跃，管制相对较松，可以推出灵活创新度较高的产品，而欠发达地区可以先从保守型产品入手。另一方面可以将客户按照年龄层划分，对于追求新奇的年轻客户可以通过网络营销或推出优惠活动来吸引；对于有投资能力且有一定风险承受能力的中年客户来说，可以适时推出收益可观但有一定风险、形式较新的金融产品；对于追求稳健的老年客户，则以保障性低风险的产品为主。金融产品的创新必须符合目标客户的风险等级，合适的创新金融产品销售给合适的客户，才能从源头上降低信用风险。

（二）完善内部创新管理机制，控制操作风险和流动性风险，并减少市场风险的冲击

要在金融市场中保持良好发展趋势，金融机构不能仅通过粗放式的资产规模扩张方式来实现，还应注重精细化管理，完善内部创新管理机制。金融机构应制定金融产品创新管理办法，明确相关部门的职责和创新管理的流程。完善创新管理机制是有组织有计划地实施产品创新的过程，包括根据创新需求适时调整内部组织机构设置，对操作风险较大的创新产品提前设立风险预案；建立创新评估和考评机制，及时有效地评估流动性风险，将流动性风险的监控纳入绩效考评。金融产品创新要坚持以市场需求为导向、以服务客户为中心，建立与产品创新对应的配套服务体系，提高金融产品创新的效率。金融创新产品也是有周期性的产品，在产品开发中要注重时效性和推广应用性，这就要求金融机构对金融市场的需求变化快速做出反应，及时调整产品创新规划或流程，减少预料中和预料外市场风险的冲击。

（三）完善律法并加强监管以有效降低金融产品创新的法律法规风险

为了有效支持和监督金融产品的创新，相关政府部门和监管机构需做好以下工作：①加大对已经出台法律的执法力度，做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究；②对目前尚缺、无法可依的个别条款，要通过补充条款予以过渡，同时要对金融创新之后所涉及的法律条文适时进行修订，以适应金融创新有序发展的需要。

在金融创新活动中，管控金融创新风险是一项综合的、复杂的工作，不仅需要金融业各部门建立健全内部风险防护及评价体系，金融监管机构作为外部监管角色也显得尤为重要。为了适应新形势下的金融产品创新，金融监管部门应当实现3个风险监管理念的转变：①实现由微观审慎监管向宏观审慎监管与微观审慎监管相结合转变。2008年美国金融危机的爆发说明了以流动性为主要监管目标的宏观审慎监管的重要性。因此我国金融监管除了要重视金融产品创新业务的微观审慎监管，还应重视对金融产品创新所导致的金融机构流动性风险进行宏观审慎监管。②实现由事后处理向事前预防和前瞻性监管转变。创新与监管是一种追求平衡的博弈，目的是将金融创新作为金融深化发展的原动力的同时，利用金融监管将风险降到最低。因此为防止金融监管的被动性和滞后性所带来的金融风险，将创新活动纳入有效监管，应加强监管的前瞻性。③实现由机构监管向机构监管和功能监管并重转变。随着我国金融产品创新业务尤其是表外金融产品创新业务的不断发展，很多金融创新产品业务范围已涵盖证券、保险及银行等各行业，当存在银行表外业务创新产品的交叉业务时，仅仅依靠机构监管往往达不到预期效果，只有釆取机构监管和功能监管相结合的方式，才能对金融产品创新实施有效监管。

（四）建立科学的人才管理机制，才能保证金融产品创新稳步推进

金融机构持续推进金融产品创新，需要建立科学的人力资源管理机制，包括但不限于优秀人才引进机制、人才培养机制、梯队建设机制、公平竞争机制、激励约束机制等。比如通过金融机构内部培养，对员工进行新业务和新产品的培训，充分挖掘员工的创新潜能和创新意识；通过外部引进，聘用掌握金融工程、风险管理、理财等知识，且业务能力较强的复合型人才。任何创新活动都是人的创新思维和创新能力的外部表现，人才的缺乏会制约创新的一系列活动，但单纯地建立创新考评机制，并不能充分挖掘员工的创新思维和创新能力，因此健全商业银行的内部激励约束机制对产品创新非常重要。金融产品创新超出个人能力之范畴，而表现为创新团队或创新组织的集体劳动成果，因此金融机构还需要营造良好的人文环境，建立科学的人才管理机制。管理的本质是处理人与人之间的关系，管理的意义在于通过有效的管理机制，建立和完善各种规章制度，并使之有效执行。建立科学的管理文化，树立以人为本的全面发展观，充分调动和激励员工的主动性、积极性和创造性，增强自主创新能力，打造一支高素质的产品开发队伍，才能保证金融产品创新持续稳步推进。(www.xing528.com)

【注释】

[1]何德旭.金融安全视角下的金融周期与金融风险管理[J].贵州省党校学报，2018（2）：54-60.

[2]万杰，苗文龙.国内外商业银行操作风险现状比较及成因分析[J].国际金融研究，2005（7）：10-15.

[3]徐枫，伏跃红，施红明.金融科技监管的国际经验与中国探索[J].银行家，2019（4）：100-102.

[4]徐枫，伏跃红，施红明.金融科技监管的国际经验与中国探索[J].银行家，2019（4）：100-102.

[5]吴婷婷，徐松松.金融开放背景下中国系统性金融风险测度研究[J].金融理论与教学，2019（2）：1-8.

[6]方显仓，孙琦.金融账户开放与三类风险的互动机制[J].世界经济研究，2015（2）：3-14.