我国中小金融机构的创新途径与优化

中小金融机构是我国金融体系中不可或缺的一部分，主要服务于中小微企业，对于地方和区域经济有着重大影响。面对金融行业日趋激烈的竞争，中小金融机构需结合业务特色、服务特征和组织管理进行创新，激发自身活力，探索一条有别于国有金融机构的差异化发展道路。

（一）中小金融机构的业务创新途径

相对于国有金融机构，中小金融机构在传统的抵押贷款业务上并无优势。在国家支持实体中小企业发展的背景下，中小金融机构应当解放思想，突破现有融资模式，融入新的融资手段，增加融资渠道。中小金融机构可根据中小企业自身特点，尝试利用国外先进的动产融资、典当融资、天使投资和供应链融资模式来缓解中小企业融资难的问题，实现业务创新。

实践中，融资难问题一直是制约中小企业发展的瓶颈，即使是拥有自主知识产权的创新型中小企业，也会因资金短缺而无法迅速将科技成果转化为产品，造成企业难以快速成长发展，而用知识产权进行质押贷款则可以为这类企业提供一条融资新通道。中小金融机构要解决科技型中小企业的融资问题，有形资产担保对企业是一大难题，转化担保方式就是一剂良方。中小金融机构可专门组织相关领域的专家对知识产权贷款进行研究，并在律师事务所及评估机构的帮助下，对已经获得的知识产权、专利权进行评估，设计出一套完整贷款的业务流程，解决资质优秀、信誉良好的科技型中小企业质押贷款中最基本的评估难和转让难的问题。中小金融机构在探索阶段可以缩小范围，比如仅对专利权进行尝试，随着贷款流程的逐步完善再扩大至其他知识产权。但中小金融机构，如中小型银行，需要制定相关规章，仅限于借款人将资金用于企业的生产经营过程，解决因资金紧张造成的困难，禁止借款人将资金用于投资领域或者违法经营等，否则，可取消其贷款资质。中小金融机构通过推行中小企业知识产权质押贷款业务，可以有效解决拥有自主知识产权的科技型中小企业的资金短缺问题，减少发展中遇到的资金瓶颈的影响，有利于推动知识产权的市场转化速度，有利于提升中小企业的核心竞争力。目前许多新创办的科技型中小企业，无形资产比较大，拥有专利权、著作权可以作为抵押物，中小金融机构可以通过业务创新，满足该类科技型中小企业的融资需求。

（二）中小金融机构的服务创新途径

随着我国金融业的逐渐放开，金融业务的竞争越来越激烈，中小金融机构必须在经营服务过程中与众多客户保持良好的关系才能提高竞争力。培育和维护忠诚的客户群体，是中小金融机构成功应对竞争的关键所在。如果中小金融机构将中小企业定位为目标客户，扩大对中小企业的信贷投放，并充分利用这些宝贵的客户资源延伸金融服务，将有利于自身在金融衍生产品上的拓展，其前景十分广阔。所以通过金融服务创新，培育忠实的客户群体，对中小金融机构的存活和发展极为重要。

以中小型银行为例，目前中小型银行对中小企业的贷款手续较为复杂。虽然现代商业银行服务理念已有较大转变，但标准化的流程和多级审批模式影响了对中小企业的及时贷款。从申请到调查，再做方案，然后审查、审批，到最后放贷，环节相当多；特别是遭遇央行宏观调控，如调整存款准备金等收紧银根的政策变化时，银行放款时间少则一两个星期，多则几个月，使得中小企业及时融资的希望更为渺茫。中小型银行应当思考，如何在控制风险的前提下，简化贷款手续，提高服务质量。

目前市场上已有此类业务创新的案例，如除了利用传统央行的征信系统查验征信外，部分中小型银行接入了我国目前唯一取得个人征信牌照的“百行征信”的数据，进一步完善对借款人信贷信息的查证核实，填补了之前央行征信系统网贷信息的缺失。

另外，互联网金融企业一般也是中小型金融机构，诸如蚂蚁金服、京东及美团等企业，也在充分利用自身集团内打造的生态圈数据，颠覆传统的贷款审批流程，利用业务或物流等数据对自身平台上的商户进行风险审慎和贷款审批，一般可在客户提出信贷需求后1～3天实现放款，最快2个小时以内。这对传统的金融贷款模式不能不说是颠覆式冲击，也倒逼其他中小金融机构加快金融服务创新。

（三）中小金融机构的管理创新途径

国有金融机构在中国市场经济中占主导地位是由中国特色社会主义市场体制所决定的。中小金融机构想在这样的市场中立足、发展并保持长期的盈利，需要进行管理创新，发挥自身灵活的优势，形成特色竞争力。

对于中小型银行，一种可行的方案是适时转变总行对分支行的管控模式，建立“总行—分行”或者“中心分行—支行”的管控模式，由总行或者中心分行统一管理经营分支行，总行或中心分行除了正常经营各类业务之外，还具有管辖下级经营分支行的功能，而经营分支行则单纯经营各类银行业务，特别是在管辖行专攻大型国企、财政、机关团体等批发业务的情况下，经营支行则重点营销小微企业等零售业务。(www.xing528.com)

进行此类机构管理创新时，需厘清总行、中心分行和经营分支行的职能边界：总行负责全行的战略规划、产品研发、业务协调、财务优化、风险控制、人力资源管理和IT系统建设，对分支机构履行政策支持、制度保障、业务管理、权限界定、检查与督导、人员培训与教育等职责；中心分行则在总行授权及政策范围内依法经营，对辖内经营支行进行管理，同时在授权范围内自主审批与经营，根据各业务条线实行授权控制，负责对辖内系统和设备的维护，对区域或地方业务进行全面检查与督导，按总行计划对人员进行重点教育与培训；经营支行的主要职能便是营销、服务及授权范围内的管理。在此种管控模式下，建议总行在风险可控的前提下给予中心分行一定的权限，提升中心分行自身经营及对经营支行的业务审批效率，同时在人员、费用分配上进行相应调整，促进中心分行的自主经营和自主管理。

以总部位于上海的恒生银行（中国）有限公司为例，恒生银行是外资法人银行中规模较小的一家，除上海总部外，在全国重点城市设有14家分行和30多家的下属支行。恒生银行总部集中负责信贷审批、个贷和公司贷款的审核、放款和贷后管理等职责，总行集中提供法律咨询、合规管理、内审、IT建设、产品研发和人力资源管理等功能。恒生银行在中国由总部和部分重点管理型省分行进行全局管理，前线的分行和支行工作重点即为营销和服务客户，极大地节约了一线网点的成本费用和人力资源，让一线网点轻装上阵，全力开拓业务，总行和重点省分行提供全局性的营运支持和后勤服务。

【注释】

[1]数据来源：Wind。

[2]数据来源：Wind。

[3]上海证监会.2017年上海银行业创新报告[EB/OL].[2018-08-07].https://max.book118.com/html/2018/0715/8053114073001115.shtm.

[4]唐真龙，魏加宁.中国出现资产价格泡沫苗头[N].上海证券报，2009-06-29.

[5]麦肯锡.中国银行业趋势与七大转型策略[EB/OL].[2015-06-15].http://www.199it.com/archives/363487.html.

[6]金融稳定理事会研究：《影子银行：概述》（Shadow Banking：Scoping the Issues），2011年4月，https://www.fsb.org/2011/04/shadow-banking-scoping-the-issues/。

[7]中国人民银行调查统计司与成都分行调查统计处联合课题组.影子银行体系的内涵及外延[J].金融发展评论，2012（8）：61—76.

[8]中国银行业监督管理委员会2014年年报（第二部分：银行业改革发展）.[EB/OL].[2015-05-15].http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/index/index.html.