我国中小金融机构的发展历程及地位分析

（一）中小金融机构的历史沿革

目前，中小金融机构的内涵并没有统一的界定。最常见的观点有两种：第一种，服务对象是中小企业的金融机构，如中小企业银行；第二种，本身规模相对较小的金融机构。在我国，中小金融机构也没有正式界定。通常是指局限于某一特定地区的城乡中小金融机构，主要包括股份制银行、城市商业银行、农村商业银行和农村合作银行等银行类金融机构和财务公司、信托投资公司、金融租赁公司、消费金融公司、典当行等非银行类金融机构，其中，银行类金融机构是主体。

中国中小金融机构是随着市场经济发展而发展起来的，最早出现是在20世纪80年代中期到1993年之间。1998年，中国人民银行发出加强中小企业信贷服务的通知，2005年国务院出台《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（简称《意见》），中小金融机构初步快速发展。《意见》明确，“允许非公有资本进入金融服务业。允许非公有资本进入区域性股份制银行和合作性金融机构。符合条件的非公有制企业可以发起设立金融中介服务机构。允许符合条件的非公有制企业参与银行、证券、保险等金融机构的改组改制”。2010年以来，我国连续多年出台支持和鼓励民营银行发展的政策（见表7-6）。尤其是2013年，国务院、中共中央相关文件均明确要鼓励实施民营银行试点。如2013年《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确：扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。从此，中小金融机构在中国实现快速发展，人民银行、银监会等相关部门也于2014年初启动民营银行试点。2015年5月，前海微众银行等第一批5家试点民营银行全部按时营业。2016年，重庆富民银行、四川新网银行等12家民营银行获批筹建。

表7-6　近年来出台的支持民营金融机构发展的相关政策

资料来源：根据公开资料整理。

（二）中小金融机构在我国金融体系中的地位

中小金融机构作为金融系统的一个重要组成部分，以地区性中小银行为主。中小金融机构的特点有：经营机制较为灵活，服务对象通常为中小企业，资产规模相对较小，形式多样，等等。(www.xing528.com)

作为服务和促进中小企业发展的重要举措，我国中小金融机构在2005年、2010年得到快速发展，成为我国经济发展、银行业改革发展的一个重要载体。如表7-7所示，截至2019年3月，城市商业银行和农村金融机构的资产占比分别达13.1%和13.4%。

表7-7　中小金融机构资产占比现状（截至2019年3月）

资料来源：中国银保监会网站，《银行业监管统计指标月底情况表（2019年）》。

与大银行相比，中小金融机构受资本金、地域、服务群体和分支网点等因素的限制，规模相对较小，但它对我国经济转型发展有着重要的作用。

（1）缓解中小企业融资难、融资贵。中小企业是一国经济发展和社会发展的重要力量，更为重要的是，创造了大量的就业机会，是保持一国经济平稳较快发展的重要基础，是关系民生和社会稳定的重大战略任务。但纵观古今中外，中小企业均无法依靠市场力量通过大型金融机构满足完全的融资需求。融资难、融资贵也一直困扰我国中小企业的发展。为此，国务院先后在2005年和2009年出台“非公经济36条”和“国29条”，多方面促进中小企业发展，其中发展中小金融机构成为重要举措。

（2）一定程度上满足地方政府和农户的资金需求。受中国经济社会发展水平限制，地方市政建设、基础设施建设通常需要地方政府投入大量的资金，最为典型的融资途径即是地方融资平台。由于中小金融机构和地方融资平台都与当地政府密切相关，因此，中小金融机构成为地方融资平台的重要资金来源，为地方市政和基础设施建设发挥了较大作用。另外，由于农村金融一直是我国金融体系的短板，中小金融机构在发展过程中，也以服务农民、农业、农村为己任，并充当了重要的资金提供者。如2014年，中国银监会会同多个总部出台并印发《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》《关于鼓励和引导民间资本参与农村信用社产权改革工作的通知》等规范性文件，积极鼓励、支持民间资本参与、组建农村中小金融机构，服务“三农”。截至2014年底，民间资本在农村中小金融机构股权中占88%^[8]。

（3）促进金融生态重构与发展。国有控股商业银行的垄断在一定程度上抑制了中小金融机构的发展，反过来，中小金融机构的发展也成为打破国有控股商业银行的重要力量。长期以来，在银行业存在利率管制和2个百分点利差补贴的背景下，国有商业银行因集中大量金融资源，可以获得与信贷规模成正比的利差补贴，而且其垄断地位使其更容易参与低风险（而不是高收益）客户竞争，促使银行信贷持续向国有大企业和地方政府背景项目倾斜。中小金融机构的发展可以倒逼、推动国有控股商业银行实现改革。最为典型的例子是互联网金融的发展，不仅促进了国有控股银行提高存款竞争力，而且也推动了国有控股银行开展网上金融业务、提供网上金融服务。因此，中小金融机构发展有利于金融生态体系的重构与完善。