金融组织创新的现状和优势探析

金融组织创新中以银行最为典型，银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，是商品货币经济发展到一定阶段的产物。实践证明，在资金融通给具有生产性投资机会的借款人的过程中，银行发挥了十分关键的作用，对确保金融体系和经济体稳定、高效运行十分重要。

（一）金融组织创新现状

1.银行业金融机构出现较早

一般认为最早的银行是成立于1408年的意大利威尼斯银行，由货币兑换业发展而来。而世界上最早的证券交易所则出现在1613年的荷兰阿姆斯特丹。作为14—15世纪世界贸易中心，威尼斯当时有不少货币兑换商，他们从为商人兑换货币、保管货币、收付现金、办理结算和汇款，发展到利用手中聚集的货币发放贷款取得利息，于是货币兑换业发展成为银行。但现代银行（1694年成立的英格兰银行），即根据资本主义原则组织起来的最早的股份银行的成立时间，则晚于证券交易所。

2.非银行金融组织发展迅速

近年来，保险公司、养老基金与财务公司等非银行金融中介机构快速发展，金融中介地位得到不断提升。

非银行金融机构是随着金融资产多元化、金融业务专业化而产生的。1681年，世界上第一家保险公司在英国成立；1818年，世界上第一家信托投资机构在美国产生；1849年，世界上第一家农村信用社在德国创办。第二次世界大战后，非银行金融机构逐步形成独立体系。20世纪70年代以来，非银行金融机构有效地推动了金融创新活动。

非银行金融机构与银行的最大区别在于信用业务形式不同。通常，非银行金融机构从最终借款人那里买进初级证券，并为最终贷款人持有资产而发行间接债券，而且主要运用于长期性投资。

非银行金融机构通常经金融监管局批准成立，主要包括公募基金、私募基金、信托、证券、保险、融资租赁等机构以及财务公司等。其中，信托投资机构是专门或主要经营金融信托业务的金融机构。它是一种团体受托的组织形式，主要种类有信托投资公司、信托银行、信托商、银行信托等。次贷危机爆发后，很多投资银行等非银行机构被并进了银行业组织结构之内。

3.对金融组织的监管日趋严格

银行的盈利模式可概括如下：通过资产转换，即销售具有某组特征的负债（流动性、风险、规模和回报率的特定组合），并利用所得到的资金购买具有不同特征组合的资产，和提供一系列服务（支票清算、记账、信贷分析和其他）的过程，为市场提供所需要的资金和服务的同时，赚取可观的资产收益或遭受损失。基于此，银行经营需要考虑4个基本原则：①流动性。即当存款外流时银行有足够现金用于支付储户。②安全性。通过购买低违约率资产和进行资产多样化组合，将风险保持在适当的低水平。③收益性。通过低成本获取资金。④充足性。确保银行应当保有的资本规模，并获取所需要的资本。基于银行业的特殊性，银行业务历来受到严格的监管，这也是银行业务创新和灵活性不足的原因之一。

4.金融组织创新理念不足

金融组织从业人员对于金融创新没能真正了解，对金融创新的重要性认识不足，以至于传统金融管理模式根深蒂固，难以改变。但在当今发展形势下，传统模式已经跟不上时代发展，银行自身经营受到了阻碍。如现有银行考核机制中，存款和贷款往往作为重点考核目标，而对经营利润方面的考核重视不足，致使银行内部一般将重心放在存款和贷款方面，但这并不等于就能够很好地完成银行的经营目标，这也表明银行金融管理方面缺乏创新理念和意识。(www.xing528.com)

5.金融组织创新科技发展水平较低

金融组织创新要与时代发展相适应，应当充分利用现代信息技术，不断增强自身创新技术水平。林志民（2020）认为，目前银行金融创新科技发展水平整体还比较低，不具备良好的可持续发展能力。如银行在处理业务数据过程中，因数据量过大而在整理及提取相关数据时质量比较低，进而致使银行内部整体工作效率偏低。

（二）当前金融组织创新的优势

1.金融组织功能比较齐全

作为经营货币的企业，金融组织的存在方便了社会资金的筹措和融通。一方面，金融组织通过吸收存款等方式，把社会上闲置的货币资金和小额货币节余集中起来，然后以贷款的形式借给需要补充货币的人；另一方面，金融组织在办理货币收付、结算等业务的过程中，充当支付中介的角色。随着信用货币的发展，金融组织创造信用的功能也日益显现。另外，信息收集和处理等功能也日渐强大。

2.金融组织种类多元化

金融组织可以分为以下几类：①中央银行，如中国人民银行、美联储、英格兰银行。中央银行都是金融市场中最重要的参与者之一，是负责货币政策的政府机构。中央银行的行为会影响利率、信贷规模与货币供给，进而对金融市场，乃至对总产出和通货膨胀产生直接的影响。②监管机构，如中国银行保险监督管理委员会、英国金融服务监管局等。它们依法对金融服务进行监管，旨在保证金融市场的高效、有序、廉洁发展，保护消费者权益等。③自律组织，如中国银行业协会。④银行业金融机构，包括政策性银行、大型商业银行、全国性股份制中小型商业银行、邮政储蓄银行、外资银行、非银行类金融机构（小额贷款公司）等。

3.国际金融组织借力国际资源整合优势

第二次世界大战以后，由一些国家的政府共同投资组建并共同管理的国际金融组织得到快速发展，且在全球金融业发展中发挥越来越大的作用，并通过制定特定的指标，衡量一国经济和金融实力和地位。因此，除了跨国金融组织进行全球金融业务经营外，国际金融组织的出现，使得跨国（地区）经营成为当今金融市场的一大特点。

目前，典型的国际金融组织包括：国际货币基金组织、世界银行/国际复兴开发银行、国际开发协会、国际金融公司、亚洲开发银行、联合国农业发展基金会等。

随着国际金融组织的发展，国际金融组织贷款对世界经济的发展及世界金融的稳定，发挥的作用越来越大。所谓的国际金融组织贷款是指国际金融机构提供的贷款，旨在帮助成员国开发资源、发展经济和平衡国际收支。这类贷款有如下特点：①贷款对象。限于成员国。②贷款领域。用于工程项目且重点是基础设施工程项目，如交通运输（铁道、公路、水运、民航等）和公用事业（电力、通信、供水、排水等）；发展农村和农业建设项目以及教育、卫生事业项目等。只有在特殊情况下，才发放非项目贷款。凡是非项目贷款，借款国只能用于满足进口某项物资设备所需的外汇、支持生产或用于克服自然灾害后维持经济发展计划的资金需求等。③贷款性质。接受国际金融组织监督。④贷款期限和利率。一般为数年，最长可达30年。贷款利率分固定利率、浮动利率和可变利率三种。⑤贷款费用。一般包括：先征费用，贷款生效时支付贷款额的1%；未支付余额承诺费，经借款人申请与贷款人协商批准后可有部分免除。⑥贷款货币。美元、日元、欧元、英镑、瑞士法郎或国际金融组织可有效出资的货币。

可见，这类贷款期限长、利率低，适用于扩展国内投资期限长、取得经济收益较慢的公共基础设施的建设。其中以国际开发协会的贷款最为优惠，世界银行贷款虽然收利息，期限亦较短，但与一般国际商业信贷条件相比仍属优惠，适合需要长期发展的电力、水利、交通设施等建设项目。对于投资基础建设和其他需要长期发展的建设项目的房地产企业来说，如果能成功申请到国际金融组织的贷款，不但能保证工程的如期进行，还能保证工程的质量和企业的效益。另外，这类贷款还有利于整体计划的拟订、发展与执行。因为国际金融组织对贷款计划的申请视其在借款国发展的优先性而决定核准与否，通常先派遣专家对借款国的经济情况及贷款计划进行调查了解，并先协助进行可行性研究及拟订整体计划，待可行性研究与经济价值评估通过后，方核准贷放。计划制订期间还视情况派员实地考察，考核进度情况，故有助于接受贷款国家整体计划的拟订、发展与执行。房地产企业应该根据本国、本地区整体计划来制订自身的开发计划，这样才能顺利地通过计划评估并获得贷款。在特定条件下，该类贷款还可以提高私人企业在国际商业中的地位，有助于国际私人资金的流入。国际金融公司核贷或投资私人企业的标准颇为严格，故接受贷款企业在国际商业中的地位亦大为提高，且受贷企业投资成功后，国际金融公司转让股权于其他外来投资者，可引导国外私人资金的流入。成功申请国际金融组织的贷款，可以成为国内房地产企业进入国际大舞台的通行证，为将来在国际金融市场融资打下良好的基础。通过该贷款还可采购高品质的器材与设备。