保险与信用保险的异同及保障效果优化

（一）保证保险与信用保险的共同点

二者均属于广义的财产保险，承保的都是信用风险。无论是由权利人投保还是由被保证人投保，保险人都要事先了解被保证人的资信情况，否则不能承保。

二者都是对权利人的担保。当发生保证事故导致权利人遭受损失时，只有在被保证人不能补偿损失时，才由保险人代为赔偿。

二者均由直接责任者承担责任，即保险人有追偿权，只是在信用保险中，追偿权往往难以实现。

（二）保证保险与信用保险的区别

信用保险一般是保险人根据权利人的要求担保被保证人的信用的保险，权利人是被保险人、投保人、受益人，保险合同涉及保险人、权利人、义务人三方。保证保险一般是被保证人应权利人的要求向保险公司投保自己信用的保险。在保证保险中，投保人一般是被保证人，权利人是被保险人和受益人。但也有例外，如雇员忠诚保证保险是由权利人投保的，此时，权利人是投保人、被保险人和受益人，这与信用保险相似；个人贷款保证保险的投保人是义务人（即借款人），权利人（即银行）是被保险人和受益人。保险公司为了减少风险往往要求被保证人提供反担保，反担保就是由其他人或单位向保险公司保证义务人履行义务。这时保证保险合同便涉及保险人、义务人（即被保证人）、权利人和反担保人。(www.xing528.com)

知识库：被保证人与被保险人不是一个概念

被保证人是被他人担保履行合同义务的人，这里的合同不是保险合同，例如，借款人作为被保证人，被保证的义务是履行借款合同规定的还本付息义务；而被保险人是其权利被保险保障的人，是保险合同的关系人。

信用保险是通过填写保险单承保的，而保证保险是通过出立保证书来承保的，保险公司起保证人的作用。但是，实践中有些保证保险（如贷款保证保险和雇员忠诚保证保险）也是通过填写保险单承保的。

在信用保险中，被保险人即权利人交付保险费是为了把可能因义务人不履行义务而使权利人自己受到损失的风险转嫁给保险人，保险人承担着实实在在的风险。在规范的保证保险中，被保证人即义务人交付保险费是为了获得向权利人保证履行义务的凭证，保险人出立保证书，但履约的全部义务还是由义务人自己承担，并没有发生风险转移。