影响保险费高低的最重要因素

（一）承保风险的大小

这里所说的风险大小是站在保险人的角度而言的。列入保险责任范围的风险与保险费收取标准正相关，即如果风险较大，投保人交的保险费就多一些，反之就少一些。

影响承保风险大小的因素主要有被保险人的年龄、被保险人的职业和保险金额损失率。

投保时，被保险人的年龄越大，患病、死亡的风险越大（如死亡率上升，生存率下降）。从事危险职业的被保险人（例如登山队员、刑事警察等），发生意外事故的风险较大。保险金额损失率是指某类保险金给付额与该类保险单保险金总额的百分比。给付保险金，对保险公司而言是一种损失，损失率越高，说明该类保险的风险越大。

知识库：中国平安团体保险团体险职业分类

根据《中国平安团体保险团体险职业分类表》（2006版），按照由小到大的风险把职业分为七类。例如，第一类（风险最小）包括作为一般职业的机关团体中的机关内勤人员（不从事凶险工作），农业中的农场经营者（不亲自作业），牧业中的畜牧场经营者（不亲自作业），内陆渔业中的渔场经营者（不亲自作业）和水产实验人员（室内），造林业中的实验室育苗栽培人员，属于矿业采掘业的坑道外作业经营者（不到现场者），交通运输业中出租车企业和物流企业的负责人以及内勤工作人员、柜台售票员，铁路站长、铁路票房工作人员、铁路播音员、铁路一般内勤人员、铁路车站检票员、铁路服务台人员、铁路修护厂厂长和内勤，航空站的站长、播音员、服务台人员、一般内勤人员、搭台工作人员、关务人员、检查人员、运务人员，航空公司的办事处人员、票务人员、机场柜台工作人员、航空货运的航空一般内勤人员，旅游业的一般内勤人员，旅馆业的负责人和一般内勤工作人员，餐饮业的经理人员、一般内勤服务人员和柜台人员，建筑公司的建筑设计人员和制图员，装潢业的设计制图人员，测绘工程中的地图制图与印刷工程技术人员，机械制造维修业的企业负责人，化工业的化工总控工，纺织印染及成衣业的设计师、纤维验配工、工艺染织制作工、针纺织品检验工、印染工艺检验工、服装鞋帽检验工，家具制造业的木材及家具检验工，工艺品生产加工业的布类纸品工艺品加工工人，食品饮料烟草加工业的糕点装饰工和烟叶分级工，出版印刷业的内勤人员、文字记者、编辑、校对员、翻译，广告业的撰稿员、一般内勤和广告设计人员，医疗卫生业的医务行政人员、一般医师、药剂检验人员、卫生防疫、妇幼保健员，广播电影电视业中的制片人、影片商、编剧、配音演员、播音员、节目主持人、剪辑师、美工师、化妆师和电影院售票员，保龄球馆记分员和柜台人员，游泳池、海水浴场和其他游乐园的负责人、管理员和售票员，艺术及演艺人员中的作曲人员、编曲人员、演奏人员、音乐指挥、绘画人员和舞台监督，教育机构中的教育、教学单位行政人员、教师和学生，出版商、书店和文具店的负责人、店员，图书馆工作人员，博物馆工作人员，文物鉴定和保管人员，寺庙及教堂管理人员，宗教团体工作人员，僧尼、道士和传教人员，邮政与通信业及电力业的内勤人员，批发零售业的厨具商、陶瓷器商、古董商、花卉商、米商，杂货商、果菜商、家具商（不含搬运和加工）、自行车买卖商、机车买卖商（不含修理）、汽车买卖商（不含修理）、食品商、文具商、布商、服饰买卖商，药品买卖商、手工艺品买卖商，金融业一般内勤人员，自由职业者中的律师、会计师、代书（内勤）、经纪人（内勤）和鉴定估价师，其他服务业的公证员、理发师、美容师、钟表匠和摄影师，公检法等机关中的人民法院负责人、人民检察院负责人、法官、检察官和书记员、警务行政及内勤人员，现役军人中的行政及内勤人员，IT业（软、硬件开发制作）中的系统工程师（软硬件）。从第一类到第六类，保险费率逐类提高，第七类则因风险大而拒保。第七类包括采矿石业中的采石业工人和采砂业工人，建筑公司的凿岩工，安装玻璃幕墙工人，潜水工作人员和爆破工作人员，冶金业的高炉炉前工，水泥业（包括水泥、石膏、石灰、陶器）的采掘工和爆破工以及石棉制品工，化工业的硫酸生产工、硝酸生产工、盐酸生产工、磷酸生产工、纯碱生产工、烧碱生产工、氟化盐生产工、缩聚磷酸盐生产工和其他有毒物品生产工，火药、炸药、烟花业的火药炸药业人员和烟花爆竹业人员，出版印刷业的战地记者，广播电影电视业中的特技演员，其他游乐园中的动物园驯兽师，艺术及演艺人员中的高空杂技、飞车、飞人演员，电力业中的高压线路带电检修工和电力高压电工程设施人员，公安警务工作人员中的防暴警察、武警，其他执法、治安及特种工作人员中的防毒防化防核抢险员，现役军人中的特种兵（伞兵、水中爆破兵、化学兵、负有布雷爆破任务之工兵），拳击中的职业拳击运动员。

（二）保险费缴付期限和缴付方式

如果保险费缴付期限较短，并且采用分期缴付方式，则每期缴付的保险费就多一些；如果缴付期限长，每期缴费就少一些。趸交方式即一次性缴费方式，一次缴付的数额较大，但是如果采用分期缴费方式，虽然每次缴付数额少于趸交数额，但是各次缴付数额累计总额要大于趸交数额，因为一次性缴费可以使保险人充分运用资金以获得更多的收益，所以对一次性缴费给予优惠。

课堂训练：保险费趸交与分年交哪个合算？

案例：某保险公司某养老保险条款规定：如果保险费趸交，则每份保险一次性交5 000元；如果分10年交，则每年每份保险交保险费1 000元，10年共交10 000元。(www.xing528.com)

讨论：考虑通货膨胀因素、投保人经济条件因素、被保险人发生保险事故的时间因素、退保的规定等，分析趸交与分年交各自的利弊。

（三）利息率

保险公司计算保险费时要使用预定利息率。预定利息率越高，保险费越少，预定利息率越低，保险费越多。保险公司根据市场利率水平及其变动趋势以及国家的利率政策确定预定利息率。预定利息率在保险费计算中的应用详见本节“纯保险费的计算原理”。

（四）保险公司经营的需要和投保人的支付能力

保险费的收入应能满足保险公司持续经营的要求，如果保险费过少，保险公司收不抵支，经营难以为继，保险业就会萎缩。同时，也要考虑投保人的负担能力，不能把保险费率定得过高，否则，就很少有人投保。

（五）险种特点

例如，意外伤害保险，由于被保险人在保险期内发生意外事故带有偶然性，并且如果在保险期内被保险人不发生意外事故，保险人就不支付保险金，保险人可以运用大数定律分摊风险，所以保险费就可以少一些。定期死亡保险，由于被保险人在保险期内的死亡率在一个相对稳定的数值上波动，死亡必定有发生，所以保险费要比意外险高一些，但因为必定有一些人会生存，而保险期满被保险人如果生存，保险人就不支付保险金，保险人也可以运用大数定律分摊风险，所以保险费可以低于养老年金保险。养老年金保险的保险人需要按期向每位被保险人给付年金，所以保险费就要多一些。

在以上因素中，不同种类的人身保险有不同的侧重。人寿保险费的计算，侧重考虑预定死亡率、预定利息率和预定费用率；意外伤害保险费的计算，一般不考虑被保险人的年龄和利息因素，而主要考虑被保险人的职业及所从事活动的性质、保险人的费用；健康保险费的计算，主要考虑职业、性别、保险金额及保险人的费用。因此，意外伤害保险和健康保险的保险费率厘定方法与财产保险的保险费率计算方法类似，而人寿保险需用独特的方法厘定保险费率。因此，本节只介绍人寿保险费的计算。