保险承保及要素的相关规定

（一）保险承保的含义

保险承保是指保险人对投保人的保险标的给予保险保障的合同行为。

承保与展业是分离的。保险公司的业务员或代理人不能代表保险人与投保人签订保险合同，而只能由保险公司的核保人签署保险合同。因为保险是一项专业性、技术性很强的工作，需要专业人员审核，而保险展业人员的主要业务是推销保险单。另外，保险展业人员关心的是推销业绩，即招揽了多少业务，而对风险控制相对不太关心，所以需要另设核保人来控制风险。由核保人签字盖章的保险单才作为保险人的承诺，才被视为有效保险合同。

（二）保险核保

保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否承保并确定保险费率的过程。

核保过程包括：接受投保单、体格检查、核保调查、核保决定。

在核保过程中要对影响保险风险的各种因素进行审查、调查、分析和选择，这些因素被称为核保要素。

在人身保险中，核保要素一般分为影响死亡率的要素和非死亡率要素。影响死亡率的要素有年龄、性别、职业和习惯嗜好、体格和身体情况、居住环境、种族、个人病史和家族病史等。另外，兼职状况（是否过度劳累）、收入水平（影响生活质量）、受教育程度（影响心态）、性格等也是影响死亡率的要素。非死亡要素主要包括保险金额、险种、交费方式、投保人与被保险人及受益人之间的关系、投保人的道德水平等。

（三）承保控制

1.控制逆选择(www.xing528.com)

逆选择是指投保人已知风险发生的可能性大于其他人而寻找保险保障的行为。例如，老弱病者投保定期寿险，病人投保健康险，烟花厂工人投保意外伤害险等。投保人的这种选择与保险公司相反（如保险公司愿意选择健康人投保健康险，希望年轻人投保定期寿险，这样保险公司承担的风险就大大减轻），所以称为逆选择。为了控制逆选择，保险公司会认真了解有关情况，并决定是否拒保。

2.划分风险类别

核保人员对投保标的评定风险类别，再针对不同类别的风险采取不同的措施。例如，对于标准风险类别即正常风险使用标准费率承保；对于可优惠的风险（如被保险人身体健康）使用低于标准的费率；对于弱体的被保险人使用高于标准的保险费率；对于不可保的风险如被保险人具有极高的死亡概率，则予以拒保。

3.控制保险金额

因为保险金额是保险人可以承担的最高责任限度，所以要控制。

4.控制保险责任

通过风险评估，确定承保的责任范围。

5.规定免赔额

免赔额是保险人免予赔偿或给付的金额，目的是促使投保人加强风险管理。