健康保险的费用补偿、死亡责任与犹豫期

（一）健康保险的含义

健康保险，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。

（二）构成健康保险的疾病必备的三个条件

构成健康保险的疾病必备的三个条件是：必须是由于明显非外来原因所造成的；必须是非先天原因所造成的；必须是由于非长存的原因所造成的。

（三）健康保险的分类

1.按照保险责任分类

（1）疾病保险。这是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。疾病保险产品不得包含生存给付责任。

（2）医疗保险。这是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗保险产品也不得包含生存给付责任。

医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。

费用补偿型医疗保险是指根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金数额的医疗保险。费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额。

定额给付型医疗保险是指按照约定的数额给付保险金的医疗保险。

（3）失能收入损失保险。这是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

（4）护理保险。这是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。

2.按照保险期限分类

（1）长期健康保险。这是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。长期健康保险中的疾病保险产品，可以包含死亡保险责任，但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额。长期健康保险产品应当设置合同犹豫期，并在保险条款中列明投保人在犹豫期内的权利。长期健康保险产品的犹豫期不得少于10天。

（2）短期健康保险。这是指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。保证续保条款是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。(www.xing528.com)

（四）健康保险的特征

1.保险期限

除重大疾病等保险外，绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险常为一年期的短期险。

2.精算技术

健康保险保险费率的计算以保险金额损失率为基础，年末未到期责任准备金一般按当年保费收入的一定比例提存。此外，健康保险合同中规定的等待期、免责期、免赔额、共保比例和给付方式、给付限额也会影响最终的费率。

3.给付

费用型健康保险适用补偿原则，是补偿性给付。定额给付型健康保险则不适用，其保险金的给付与实际损失无关。

4.经营风险

健康保险的逆选择和道德风险更严重。

5.成本分摊

保险人对所承保的医疗保险金的给付责任往往带有很多限制或制约性条款，因为风险大、不易控制、难以预测。

6.合同条款特殊

健康保险的合同条款具有自己的特色。

引导案例分析

李文和妻子及其儿子均可投保人身意外伤害保险，李文和妻子还可以投保健康保险中的疾病保险、医疗保险和失能收入损失保险，以及人寿保险中的定期寿险。