影响保险赔偿的因素与优化方式

（一）实际损失

保险赔偿应该以被保险人所遭受的实际损失为限。

典型案例：保险赔偿以实际损失为限

某人投保某项财产，保险金额为10万元，保险事故发生导致该项财产全部损毁，此时该种财产全新品的市价仅为8万元，被保险财产的折旧2万元，该投保人实际损失价值为6万元，则保险人对损失的赔偿不超过6万元。

（二）保险金额

当实际损失价值超过保险金额时，以保险金额为赔偿的最高限额。保险金额低于损失价值通常发生于投保人不足额投保或出现通货膨胀的情况。

典型案例：保险赔偿以保险金额为限

某投保人投保某项财产，保险金额为10万元，而投保的财产是新购置的，市值为15万元。在发生保险事故后，财产全部损毁，实际损失15万元，则保险人对损失的赔偿不会超过10万元。

（三）保险利益

保险人的赔付对象只限于被保险人具有保险利益的标的，因为保险人的赔付以被保险人具有保险利益为条件，同时保险人的赔付金额也以被保险人对该财产所具有的保险利益为限。

典型案例：保险赔偿以保险利益为限

发放贷款的某银行作为抵押权人将作为抵押物的房产投保了20万元的财产保险，而银行借给抵押人的款项为14万元。假设该房产发生保险事故，导致实际损失为20万元，损失额与保险金额相同但是，由于银行的保险利益只有14万元，所以保险人赔付给银行的金额不超过14万元。

（四）损失赔偿计算方法(www.xing528.com)

1.比例赔偿方式

在不定值的情况下，保险赔偿金额按照保险保障程度计算，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值的比例计算赔偿金额。其计算公式为：

保险赔偿额=保险财产实际损失额×保障程度

保障程度=保险金额÷损失当时保险财产的实际价值

保险保障程度不能超过1。在足额投保时，保障程度等于1，赔偿金额等于损失金额。在不足额投保时，保障程度小于1，被保险人得不到十足的补偿。在超额投保的情况下，保障程度为1，保险人按照足额投保处理。

2.第一损失赔偿方式

采用此方式，当损失金额小于或等于保险金额时，保险人支付的赔偿金额等于损失金额；当损失金额大于保险金额时，赔偿金额等于保险金额。

这种赔偿方式是将实际上不可分的保险财产价值分为两部分，第一部分价值与保险金额相等，是足额即100%投保；第二部分价值是超过保险金额的部分，视为未投保。这种划分只是价值上的，而不是实物上的，所以任何一部分保险财产发生保险事故引起的损失，只要在保险金额以内，保险人都予以赔偿，并且按照实际损失赔付，第二部分损失则由被保险人自行负担。该种赔偿方式多用于家庭财产保险。由于保险人只对第一部分价值损失承担赔偿责任，所以被称为第一损失赔偿方式。

3.限额责任赔偿方式

此方式是指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过部分不负赔偿责任。此方式多用于农业保险中的种植业与养殖业保险。

4.免赔额（率）赔偿方式

该方式是指对免赔额（率）以内的损失保险人不予负责，仅在损失超过免赔额（率）时才承担责任。分为绝对免赔和相对免赔。绝对免赔是指保险人扣除免赔额（率）后对超过部分负赔偿责任；相对免赔是指当保险财产受损程度超过免赔额（率）时，保险人按全部损失赔偿，不作任何扣除。