风险的基本要素和分类特征

（一）风险因素

风险因素是指引起或者增加风险事故发生机会或者影响损失严重程度的原因或条件。

对风险因素可以从不同的角度进行分类。通常根据其性质将风险因素分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。

实质风险因素是指社会和自然界客观存在的、可能导致人的财富和生命健康遭受损失或损害的客观原因或条件。例如，环境污染是影响人们健康的实质风险因素，下雪路滑是可能发生车祸的实质风险因素等。

道德风险因素是指可能导致人的财富损失或生命健康损害的故意行为因素。例如为骗取保险赔款而自残或者自毁财产，盗窃、抢劫等。

心理风险因素是指导致增加风险事故发生机会和扩大损失程度的不谨慎心理活动。例如，出门忘记锁门，可能导致家里财产被盗；在施工中有侥幸心理而不带安全帽，可能发生脑袋被掉下的砖头砸伤；喝酒驾车以为没事，可能出车祸等。

（二）风险事故

风险事故又称为风险事件，是指能直接导致财产损失或生命健康受损的不确定性事件。例如，刹车系统失灵导致车祸，由车祸导致车毁人亡。在这里，刹车系统失灵属于风险因素，车祸属于风险事故，它直接导致车毁人亡。(www.xing528.com)

风险因素与风险事故的划分是就某一具体风险来说的。因此，某一事件在此处为风险因素，而在彼处可能就是风险事故。例如，下冰雹导致路滑，从而发生车祸，造成人员伤亡。在这里，下冰雹属于风险因素，车祸才是风险事故。如果冰雹击伤行人或者打坏农作物，则下冰雹就成为风险事故。总之，某一事件如果成为导致损失的直接原因，它就是风险事故；如果只是导致损失的间接原因，它就是风险因素。

属于保险合同约定的保险责任范围内的风险事故被称为保险事故。

（三）损失

在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。

为了简化表述，此处将人的生命健康损害也作为损失看待，因为死亡或者患病可以导致收入的减少或支出的增加。

在保险实务中，损失可分为直接损失和间接损失。直接损失是直接的、实质性的损失，例如火灾直接烧毁财产，被烧毁的财产是直接损失的财产。间接损失是因风险事故发生而导致的额外费用支出、收入减少、因承担责任（如赔偿责任）而产生的损失等。

风险是由风险因素、风险事故和损失所构成的统一体。风险因素引起风险事故或增加损失的严重程度，风险事故发生后可能造成损失。