金融知识对家庭金融行为的影响

(1)对金融市场参与的影响

图10-44给出了金融知识对家庭金融市场参与的影响,金融市场参与是指家庭是否参与股票、基金、债券、理财产品、衍生品、黄金等风险市场。

从图10-44可以看出,在家庭金融知识水平最低的20.0%家庭中,全国家庭金融市场参与率仅为1.1%,农村家庭为0.4%;在家庭金融知识水平最高的20.0%家庭中,全国家庭金融市场参与率为47.8%,农村家庭为13.9%。因而,家庭金融知识水平越高,家庭的金融市场参与率越高。

(2)对风险资产配置的影响

图10-45中,全国金融知识水平最低的20.0%家庭中,风险资产持有比例为9.1%,农村家庭为8.1%;金融知识水平最高的20.0%家庭中,风险资产持有比例为56.6%,农村家庭为40.5%。因此,家庭金融知识水平更高的家庭风险资产占比也更高。

图10-44　金融知识水平对家庭金融市场参与的影响

图10-45　家庭金融知识水平与风险资产占比

(3)对家庭借贷行为的影响

如图10-46所示,金融知识水平最低的20.0%家庭中,有贷款的比例为10.9%,有民间借贷的比例为22.3%;金融知识水平最高的20.0%家庭,有贷款的比例为46.7%,有民间借贷的比例为13.5%。可以看出,金融知识水平越高的家庭越容易获得贷款,从而降低对民间借贷的需求。因而,知识水平越高的家庭获得贷款的比例越高,民间金融参与率越低。

从金融知识对农村家庭信贷的影响同样可以看出,知识越高,家庭获得贷款的占比也越高。图10-47中,金融知识水平最低的20.0%农村家庭中,获得贷款的占比为7.4%;金融知识水平最高的20.0%农村家庭中,获得贷款的占比为26.4%。但是,金融知识对农村家庭民间借贷的参与并没有显著影响,这可能是农村家庭社会关系造成的。(www.xing528.com)

图10-46　家庭金融知识水平与借贷

图10-47　农村家庭金融知识水平与获得贷款比例

(4)对网购的影响

如图10-48所示,从全国层面看,金融知识水平最低的20.0%家庭中,网购家庭的占比为4.5%,农村家庭占比为2.5%;从全国层面看,金融知识水平最高的20.0%家庭中,网购家庭的占比为52.8%,农村家庭占比为23.3%。因此,金融知识水平越高的家庭,网购的占比越高。

图10-48　金融知识水平对家庭网购的影响

【注释】

[1]社区问卷中有询问受访户所在村行政区划范围内的银行,包括农村信用社、邮政储蓄银行等的营业网点个数。

[2]关于“需要贷款但是没有向银行申请”“申请了银行贷款但被拒绝”而未获得银行贷款的现象,我们将其称作“信贷约束”,即存在信贷需求,但出于自身或者其他原因而无法获得贷款。还有一种信贷约束是指实际获得的贷款金额小于申请或需求的贷款金额。

[3]贷款通过率由得到贷款家庭数除以申请贷款的家庭数得出。