(1)正规信贷需求界定
农村家庭的正规信贷需求是指农村家庭因生产经营、购置住房或汽车、日常消费等经济活动而对正规金融机构产生的贷款需求,包括实际和潜在正规信贷需求。实际正规信贷需求是指家庭向正规金融机构提出申请的资金需求;潜在正规信贷需求是指存在需求但没有向金融机构提出申请的资金需求。在本报告中,根据中国家庭金融调查的相关问题设置,将有正规信贷需求的家庭分为以下两类:第一类,获得了银行贷款的家庭;第二类,由于“需要贷款但是没有向银行申请”“申请了贷款但被拒绝”“正在申请”[2]而不拥有银行贷款的家庭。
在本节内容中,我们重点分析农村家庭因农业生产经营而产生的信贷需求,并结合家庭特征深入分析农村家庭的融资偏好。
(2)正规信贷需求分析
中国家庭金融调查数据显示,农业生产经营性贷款需求近年来呈现出不断减少的趋势(如表10-7所示),2015年需求比例仅为12.7%,较2013年同比下降了14.2个百分点。信贷可得性逐年上升,是由于贷款通过率[3]近年来不断提高,2015年通过率为59.2%,说明申请贷款的家庭中有一半以上可以获得贷款。
表10-7 农业生产经营性信贷需求变化 单位:%
③ 信贷可得性,是指获得贷款的家庭占有信贷需求家庭的比例。信贷可得性=信贷可及性×贷款通过率。
④信贷可及性,是指申请银行贷款的家庭占有信贷需求家庭的比例。
如图10-30所示,2015年农村地区务农家庭有贷款需求但未申请银行正规贷款等的最主要原因是估计不会被批,占比高达40.1%;其次是担心还不起、不知道如何申请及申请麻烦,分别占到21.2%、20.6%和15.2%。
根据调查数据进一步分析(见表10-8),认为贷款估计不会被批的农村家庭资产均值为267777.9元,年收入为29048.3元,均未达到农村家庭平均水平。这类家庭的各项指标最接近贷款申请被拒绝的家庭,且其中有20.0%为贫困户,说明这部分家庭未申请贷款是评估过自家实际情况后做出的合理决定。
表10-8 认为贷款“估计不会被批”的农村家庭与其他类农村家庭对比情况 单位:元
图10-30 农村家庭未申请贷款原因(www.xing528.com)
图10-31罗列出2013和2015年农村务农家庭未获得贷款的原因。从整体上看,收入低、没有人担保及不认识银行工作人员是这两年农村家庭未获得贷款的主要原因。其中,在2013年,没有人担保是农村家庭未获得贷款的最主要原因,比例为30.1%;紧随其后的原因是收入低,占比为30.0%。然而,较2013年,2015年没有人担保原因的占比下降了7.3个百分点。
图10-31 农村家庭未获得贷款的原因
(3)农业贷款结构
图10-32刻画了农村家庭农业生产经营性贷款的期限结构。期限为1年及以内的贷款数量最多,占总贷款数量的70.1%,1～5年中期贷款占比为26.2%,合计96.3%。这说明,农村地区农业生产经营性贷款以中短期为主。
图10-32 农村家庭农业生产经营性贷款期限占比
图10-33反映了农村家庭农业贷款的还款方式。农村家庭主要采取一次还清和每期还利、最后还本的还款方式,占比分别为45.0%和26.9%。
图10-33 农村家庭农业生产经营性贷款还款方式
(4)贷款服务评价
如图10-34所示,有农业贷款的农村家庭中,对贷款服务表示非常满意的家庭约占30.0%,有38.0%的家庭对贷款服务比较满意,另有27.0%认为贷款服务一般,对贷款服务不满意的家庭仅占5.0%。这说明,农村地区获得贷款的家庭对银行、信用社等正规金融机构提供的贷款服务基本感到满意。
图10-34 农村家庭贷款服务满意度评价
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