金融理财产品包括银行理财产品、互联网理财产品、其他金融理财产品等。其中,银行理财产品是指传统银行理财产品,认购起点一般在5万元以上,包括固定期限,在期限内资金被冻结,不能提前兑现的理财产品,也包括可以随时申赎、随时兑现的理财产品。互联网理财产品是指余额宝、微信理财通、京东小金库、百度百赚、掌柜钱包等互联网理财产品。其他金融理财产品是指除去银行理财产品和互联网理财产品的部分。
图10-20 不使用网上银行的原因
图10-21 不使用手机银行的原因
(1)金融理财产品拥有情况
图10-22显示出,我国拥有金融理财产品的家庭占全国家庭总数的9.6%,城镇地区拥有金融理财产品家庭的比例为14.5%,农村地区拥有金融理财产品家庭的比例为1.5%。
我们将金融理财产品分为银行理财产品、互联网理财产品和其他金融理财产品。具体来看,图10-23显示,全国家庭中拥有互联网理财产品的家庭占比(6.2%)高于拥有银行理财产品的家庭(4.2%)和其他金融理财产品的家庭(0.5%)。
表10-4显示了我国不同资产家庭金融理财产品的拥有占比情况。各类金融理财产品拥有率均随着资产的增加而提高,说明家庭参与金融理财市场的活跃度与其自身资产水平紧密相关。
图10-22 金融理财产品拥有家庭比例
图10-23 拥有各项金融理财产品的家庭比例
表10-4 不同资产家庭金融理财产品的拥有占比 单位:%
表10-5显示了我国不同年收入家庭的金融理财产品拥有率。同家庭资产一样,收入越高的家庭拥有更多的金融理财产品。
表10-5 不同年收入家庭金融理财产品的拥有占比 单位:%
(2)金融理财产品构成及收益情况
图10-24刻画了我国家庭的金融理财产品结构。家庭拥有的银行理财产品最多,占比高达80.5%,其次是互联网理财产品,占比为11.7%。
图10-24 我国家庭金融理财产品结构
由表10-6可看出,全国拥有金融理财产品的家庭中,户均金融理财产品市值为86870.1元,其中,银行理财产品市值为159490.1元,互联网理财产品市值为15638.8元,其他金融理财产品为138655.0元。(www.xing528.com)
表10-6 家庭金融理财产品市值 单位:元
进一步数据显示,我国拥有金融理财产品的家庭去年从金融理财产品上获得的收入均值为28913.3元,中位数为3000.0元。农村家庭从金融理财产品上获得的收入为1191.8元,中位数为0.0元,城镇家庭从金融理财产品上获得的收入为31649.7元,中位数为4800.0元。
(3)互联网理财产品参与时间
互联网理财产品是指依托于支付、云计算、社交网络及搜索引擎等互联网供给,实现资金融通、支付和信息等中介业务的一种新兴金融形式,其中包括余额宝、腾讯理财通、京东小金库、百度百赚、掌柜钱包等产品。数据显示,全国家庭中拥有互联网理财产品的家庭占比为6.2%,农村和城镇地区拥有互联网理财产品家庭的占比分别为9.4%和1.0%。
图10-25描述了拥有互联网理财产品的家庭开始持有互联网理财产品的起始年。从图中可以看出,4.0%的家庭是从2011年起开始持有互联网理财产品的,2014年起开始持有互联网理财产品的家庭占拥有互联网理财产品家庭的比例高达36.3%,2015年起开始持有的家庭占比为12.2%。显然,相较于2005年到2011年间的家庭占比,从2014年起开始持有互联网理财产品的家庭占比最高。
图10-25 农村家庭持有互联网理财产品的时间
(4)持有互联网理财产品的原因
图10-26说明了家庭持有互联网理财产品的原因。由图可见,方便网上购物支付(82.4%)及方便转账、汇款(58.5%)是持有互联网理财产品的最主要原因。家庭选择持有互联网理财产品的其他原因包括可获得资金增值(28.7%),方便生活缴费(27.0%),家庭储蓄的另一种形式(20.0%)及方便信用卡还款(18.0%)。此外,有8.8%的家庭表示,持有互联网理财产品是为了分散投资风险。可以看出,我国家庭选择互联网金融理财产品的主要目的是获得支付上的便利,其次才考虑到其资金增值和分散风险的功能。
针对没有选择购买互联网理财产品的家庭,图10-27统计了其未持有互联网理财产品的原因。全国范围内有49.7%的家庭表示没有听说过互联网理财产品,18.6%的家庭表示因资金有限而没有购买,15.0%的家庭表示因没有相关知识而没有购买。此外,家庭没有购买互联网理财产品的原因还包括,风险高(6.9%),没有时间或精力(6.2%),不知道如何购买(5.0%)等。
图10-26 家庭持有互联网理财产品的原因
图10-27 家庭未持有互联网理财产品的原因
(5)家庭特征与互联网理财产品
根据家庭特征进一步分析持有互联网理财产品的家庭占比情况可得,户主受教育程度越高,持有互联网理财产品的家庭占比也越高。如图10-28所示,接受过高等教育的户主家庭中,拥有互联网理财产品的家庭的比例为24.4%,远高于中等教育程度和初等教育程度的户主家庭占比(9.8%、2.4%)。
图10-28 户主受教育程度与家庭互联网理财产品持有率
如图10-29所示,从户主年龄分层来看,户主年龄在19～30周岁的家庭中,持有互联网理财产品的家庭占比最高,为26.1%;其次是户主年龄在18周岁以下的家庭,为13.7%。随着户主年龄的增长,持有互联网理财产品的家庭的比例逐渐下降。
图10-29 户主年龄段与家庭持有互联网理财产品的比例
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