车险快速理赔解决方案：与北京交警合作

近年来，随着北京机动车保有量和驾驶人数大幅增长，北京的交通经常非常拥堵，而如果路上再发生交通事故，无疑会雪上加霜。发生了交通事故，交通事故快速处理机制的压力就较大，纸质的《交通事故自行协商处理协议书》在实际操作中非常不方便，当事人可能因为责任划分不清，或者担心证据丢失，都宁愿等着交警到现场进行处理而不愿意挪车。从报警到挪车通常会耗费30 分钟以上，但交通事故中九成以上的都是无人员伤亡的微小事故。为了缓解交通拥堵问题，也为了让车主获得快速理赔，经过试点，北京市公安局公安交通管理局、北京保监局、北京保险行业协会于2015 年11 月20 日正式联合推出“事故e 处理”手机客户端，后来APP 在2016 年升级为“北京交警”，“事故e处理”成为其功能之一。

“事故e处理”能够同时处理至少100 个案件，主要适用于在北京市道路上发生的机动车之间仅造成车物损失或人员轻微伤，且车辆能够移动的交通事故。如果事故任意一方存在无证驾驶、无牌照或涉嫌酒驾等情况必须等警察到现场才可以处理。“事故e 处理”处理交通事故有三个流程：拍照取证、责任认定、保险理赔。

发生符合APP 软件处理的交通事故后，不管是单车事故还是多车事故，当事人都可按照APP 应用程序的提示拍照取证，上传符合拍摄要求的事故现场照片、当事人的驾驶证照片、行驶证照片等作为证据在官方平台保全。上传成功并获得“照片审核通过”的信息后，需要立刻将车开到路边，以便迅速恢复交通。如果拍照上传审核通过后仍不主动挪车的，交管局可依据相关法规进行现场或非现场处罚。

接下来，各方当事人对交通事故进行责任协商，如果无异议，可自行通过手机生成电子协议书。如果对事故责任存在异议，无法协商时，可申请交警远程认定事故责任。各交警大队的快处专席将通过事故图像资料确定事故责任，并通过手机APP 应用程序向事故当事各方发送责任认定意见。如果对交警的指导意见无异议，则按照手机客户端提示生成电子协议书。如果不认可交警的远程定责，则可以选择与交警在线沟通、电话沟通或者申请交警到现场处理。生成的协议书，当事人各执一份作为事故处理及保险理赔的依据。

同时，当事人还可以通过“事故e处理”向保险公司线上报案、定损。由于之前有清晰的事故现场照片作为证据，又有清楚的事故责任认定结果，保险公司可以提供快速的理赔服务。一旦责任认定完毕后，就可以直接进入保险报案流程，保险公司完成审核后可以立即进行理赔。一些轻微的交通事故，保险仅在5 分钟之内即可处理完毕。保监会会定期公布具备及时支付能力的公司名单，具备交通事故理赔能力的保险公司中大部分可以实现即时支付。当事人完成APP 最后一项理赔程序后，定损数额会立即显示，在没有异议的情况下，具备即时支付能力的保险公司就可以把赔款实时打入当事人提供的银行卡上，一般金额在5 000 元以内的理赔金都可以即时到账。当然，如果对定损金额不满意，可以拨打保险公司电话进一步协商和沟通。(www.xing528.com)

从试点开始到2016 年10 月这一年多的时间，“北京交警”共处理交通事故5.3 万次，其中使用软件拍照取证3.1 万次，使用软件定责2.2 万次，使用APP 处理交通事故全程平均用时13 分27 秒。保险公司共收到相关保险报案6 758 件，没有收到不满意评价。

案例评析：“北京交警”是移动互联网和大数据技术与现代交通管理、现代保险服务相结合的一次创新性尝试。通过APP，各交通大队的远程出警人员能够在第一时间获得交通事故现场的图像信息，并进行实时处理。由于从APP 引导拍摄的现场照片的时间、GPS 地理位置标记等信息都能实时传送至机动车交通事故快速处理平台，事故的数据固定，当事人可以消除顾虑，放心挪车。这一创新节省了警力，同时也能够使得事故处理效率提高，减少了事故当事方的麻烦，减少了交通拥堵。

对保险公司来说，在一个开放共享的平台上，与交管局共同获取证据，有效进行证据保全，彻底打通快速处理通道，是保险业转型升级、服务社会的体现。在理赔环节中，因为越过了定损员这一环节，大大减少了虚报维修金额的情况。而且，交管部门和保险公司已经实现了联合协查机制，利用双方的平台系统和资源让骗赔骗保行为越来越难实行，一旦被发现骗赔骗保就会进入法律程序，依法处置，有力地控制了理赔中存在的风险。在事故处理中，客户不需要拨打保险公司电话报案而直接进入该APP 系统点击理赔，也免去了多车事故需要到4S店比对痕迹、现场定损等环节，减少了客户的麻烦，提升了客户的保险体验。

在这一过程中，通过图片分析挖掘手段进行事故分析、确定各方责任，大数据起到了重要的作用。数据处理能力的提升也有助于APP 能够经受住压力测试，接受大量同时报案的处理。