实现保险全流程互联网化的「加班险」案例优化

华海财产保险股份有限公司是一家以海洋保险和互联网保险为特色的综合性财产保险公司。财客钱包是定位于年轻人的移动互联网钱包。2015 年两家公司联手研发推出了“加班险”。这款保险产品主要是针对年轻白领加班多的生活场景开发的，从投保到理赔都通过移动终端完成。投保人在“财客钱包”手机端支付9.9 元就可以参保一个月。在这一个月中，如果在晚上9 点下班就可以获得9 元赔付，此后每晚点一个小时增加1 元赔付，每次最高不超过12 元，一个月最多赔付6 次。确定加班的方式是由投保人通过手机APP 或微信客户端“打卡”完成，如果晚上9 点之后还在公司，打一次卡，通过手机的定位系统，保险公司就可以知道其在之前提供过地址的公司，回到家之后，再打一次卡，只要两次定位的距离超过2千米，系统就会自动触发赔付，并把赔付金额即时自动划到投保人账户。在一个月内加班达到一定次数的用户，还可以抽取国外旅游、iPhone 6、iWatch、免费坐专车等福利。此外“加班险”还加入一些社交属性，如通过分享让好友一起众筹保费、查看好友加班排名等。

依靠传统精算来对这种频繁发生的生活情景进行定价显然是不行的，除了技术之外，还需要具备场景资料，因此“加班险”是基于大数据的模式来进行定价。保险公司通过前期掌握的一些数据，了解加班时间的大概分布，再根据加班到9 点、10 点、11 点、12 点等不同时段来设计赔付金额。虽然从销售的情况来看，用户反映赔付金额太少，购买“加班险”的热情并不高，但保险公司称其主要目的是积累更多的用户数据，从而测算风险。(www.xing528.com)

案例评析：且不论“加班险”是否卖座，至少可以看到这一险种是利用大数据技术实现“互联网＋保险”的尝试，通过移动终端完成保险流程全面互联网化。在设计理念上，“加班险”不同于传统保险主要关注发生频率不高的大场景，而是把目光投向碎片式且发生频率不低的场景——加班。类似的还有“出差险”“堵车险”等关注生活中常见情景的险种。在产品的定价上也运用了大数据技术，将场景与技术结合起来，突破保险只对“重大风险”的承保，转而对一些频繁发生的风险进行保障。