乐业保：从大数据发掘商机的案例分析

泰康保险作为保险网销的先行者，是全国最早发展电子商务的保险公司之一，2000 年全资发起成立大型互联网保险公司泰康在线，全面提供一站式网上服务。淘宝服务着全球最大的网民群体，据2013 年的统计淘宝店铺超过700 万家，淘宝卖家已成为举足轻重的一个群体。而根据浙江保监局与淘宝网站联合进行的调研显示，有55.2%的淘宝卖家没有参加基本社保，45%的网店员工没有参加基本社保。除社保外，购买过商业保险的卖家、店员比例仅为27%。这个群体需要得到保险保障，解决创业的后顾之忧。在了解到他们没有投保的原因在于对保费的担忧、对复杂投保流程的排斥之后，2013 年底泰康在线与淘宝网合作上线推出了针对淘宝卖家的人身保障产品——乐业保。

考虑到大病或身故的变故对被保险人冲击较大，而在日常医疗中，住院的开销对创业者而言压力也很大，所以乐业保首先针对这两类风险推出了保险产品。乐业保1 号保障癌症及身故，每月只需10 元即可获得最高10 万元的保障。乐业保2 号为住院津贴，每月保费5元，一旦因疾病或意外住院即可获得每天50 元的补偿，可理赔的医院超过3 000 家，基本覆盖全国所有城市。由于这些都是基于淘宝提供的大数据及信用体系实现的定价，价格仅为同类产品的三分之一。目前在售的是防癌险和定期险两款，同样保持了较低的保费水平。在设计理念上，乐业保回归了保险最初的互助本质，如果乐业保的保费扣除赔款以及营运费用后还有盈余，保险公司会将其用作乐业保群体的扶助或其他增值服务。

乐业保的投保流程非常简单，只需要选择年龄、保额等基础信息就可以购买。只需要对淘宝卖家在网站上积存的行为数据进行分析就可以了解到他们的生活背景，使得简单投保、快速核保成为可能。乐业保在淘宝保险频道定期公布运作信息，如整体投保金额、赔付情况等，让每个参与者都能清楚地了解自己所投入保费的运作状态。发生了保险事故，需要理赔时，被保险人只需在线填写申请材料并上传相关证明，最快24 小时即可给付。考虑到癌症的发病年龄呈现出年轻化的趋势，为了最大限度帮助年轻的淘宝创业者降低治疗癌症的门槛，乐业保为客户开通了重大疾病就医绿色通道服务，一旦确诊患癌症，泰康保险将帮助客户联系合作的专业医院，预约专家进行诊治。

乐业保最初并不被同业所看好，然而上线半年就有超过10 万人投保。从年龄上看，35岁以下的淘宝卖家占70%，从店铺来看，2 钻以下的占90%，这表明10 万投保的人群中多数是刚刚起步的初创业者。不过，也有大卖家看中乐业保的保障价值。某大型淘宝店店主为130多名店小二全部投保了乐业保。在他看来，保险保障不仅能增强团队的稳定，也能帮助卖家应对店小二出现的意外，减少对经营的影响。(www.xing528.com)

和传统保险的运作模式不同，乐业保不简单地限于对风险事故的赔偿，大量积累的用户数据可以衍生出更多服务。通过分析上万笔理赔所积累的数据，乐业保发现淘宝卖家日常的健康问题多集中在呼吸道感染、颈椎疼痛、慢性胃炎等疾病，结合这些数据分析结果，乐业保计划向卖家群体提供有针对性的健康指南。

案例评析：乐业保基于淘宝提供的大数据及信用体系，依托互联网运作，通过数据帮助保险公司实现产品定价、承保、核赔，为电商平台上的卖家、店小二等群体提供低成本、高保障的意外、医疗、养老等保障服务。除了低廉的价格之外，还实现了投保到理赔全流程网络化，满足了投保人的需求。乐业保的推行源于大数据的发现，针对新兴的特殊群体提供特有的风险保障。个人信用数据的积累又为核保、理赔提供了依据，使保险变得容易，减少了对复杂流程的排斥。在控制风险上，大数据的指向明确，可以帮助保险公司对一些重要风险进行认识，从而提醒参保人群，为其提出个性化健康指南，也减少了保险公司赔偿的可能性。