糖小贝：能够带病投保的成功案例

糖尿病是继肿瘤、心脑血管病之后第三位严重危害人类健康的慢性疾病，会对患者身体造成心、脑、肾、血管、神经、皮肤等多方面的危害，严重者致残、致死，然而大多数糖尿病人群对并发症并不在意。目前我国已有上亿人患有糖尿病，占全世界糖尿病患者的三分之一。根据数据显示，仅2015 年一年我国就有130 万人死于糖尿病并发症，其中40.8%的人年龄低于60 岁。一旦发生糖尿病并发症，不仅会对患者的身体健康带来影响，同时治疗费用更是一笔沉重的经济负担。对于慢性病的管理，一些发达国家有较为成熟的家庭医生制度，能够提供从出生到死亡的包括诊断治疗、追踪观察等在内的终身服务，对慢性病进行长期有效的管理，而中国尚未健全慢性病的管理模式。正是看准了我国慢性病管理领域的市场机会，众安保险联合腾讯糖大夫血糖仪和丁香园在2015 年11 月共同打造推出了糖小贝控糖保障计划，现已升级为糖小贝2.0。

糖小贝实质是糖尿病并发症保险，是全球首个大数据智能医疗保障计划，将保险与医疗深度结合，一方面为患者提供专业的医疗建议，另一方面通过浮动保额的设计激励患者通过健康生活控制血糖，从源头上控制风险损失。具体流程如下：首先通过既有用户血糖数据，筛选出未患并发症的糖尿病患者，承保其发生糖尿病并发症（指6 种主流并发症：脑中风后遗症、失明、急性心肌梗死、酮症酸中毒深度昏迷、终末期肾病、足部截肢）需要手术时的手术津贴，保期1 年，基础保额为5 万元。从起保后第一天开始，被保险人通过腾讯糖大夫智能血糖仪监测血糖值，血糖仪向微信推送数据，在微信端形成系统报告。血糖值每达标一次，即可获赠200 元保额奖励，最高保额累计可达10 万元，如果不达标则有相应的扣减。在保险期内，被保险人出现糖尿病并发症并发生手术治疗时，众安保险将按照累计的保险金额进行手术津贴给付。

糖小贝在前端通过智能血糖仪为被保险人提供日常控糖管理。血糖仪可以自动提醒用户检测血糖，自动生成、实时记录血糖数据，血糖过高时还会在第一时间提示预警。子女通过关注腾爱糖大夫微信公众号，即使在外地也可以通过微信实时掌握爸妈的血糖状况。在后端，丁香园提供专业跟踪和医疗咨询服务。丁香园是国内首批社会化专业医疗社区，拥有3.5 万内分泌科实名认证医生。当被保险人血糖值连续多日出现异常数据后，大数据会马上反馈给相关医生，由医生即时联系被保险人，根据被保险人具体情况给出针对性的医疗方案。整个诊疗过程被保险人无须到医院，医生亦无须上门，节省了医患双方的看病成本，在某种程度上也减少了医患矛盾。(www.xing528.com)

案例评析：传统的疾病类保险中通常将订约时被保险人已有疾病作为除外不保的责任，认为已有疾病是已经存在的风险，而保险承保的是未来不确定发生的疾病风险。众安保险的糖小贝另辟蹊径，从健康管理的理念出发，从控制疾病的发展程度着手，将健康险市场延伸至已经罹患疾病的人群。无独有偶，类似的还有大特保的“退堂鼓”、泰康人寿的“甜蜜人生A款”、合众人寿的“糖无忧终身糖尿病险”等糖尿病险种。除此之外，高血压、肝病、哮喘等慢性病也逐渐走入保险公司的视野。历来慢性病的管理都是一个难题，大数据技术成为现代人们管理疾病风险的一种手段。以糖小贝为例，众安保险是国内首家将全部业务系统部署在云计算平台的金融机构，具有强大的数据分析处理能力，因此糖小贝可通合作机构腾讯糖大夫和丁香园的用户数据对糖尿病患者进行筛选承保。承保后又通过移动智能设备收集到被保险人的生活、医疗习惯等数据，设计浮动保额奖惩机制并为被保险人量身定做医疗方案。保险公司联合互联网医疗企业，借助大数据技术，加强了和患者（也是被保险人）的日常交流，对风险进行主动管理，既降低被保险人患病支出的风险，也降低保险公司的赔付，达到共赢的目的。