UBI：重新定义车险，不仅关乎保费折扣

大数据时代里的新型保险UBI（Usage-Based Insurance）引起了人们的广泛的关注与讨论，UBI是根据汽车使用的情况予以定价的保险，可翻译为“基于使用的保险”。根据美国AAA协会（American Automobile Association）的统计，有超过56%的交通事故是激进驾驶行为造成的。UBI利用计算机系统、无线通信技术、卫星导航装置、互联网技术等收集、分析驾驶风险，将保费与车辆使用、驾驶行为挂钩。

UBI类保险产品在美国的发展日趋成熟，有资料显示，美国个人车险业务实力排名前十的公司几乎都实施过UBI项目计划，车险市场上有超过75%的保险公司已经计划或正在推动他们的UBI项目。

美国Metromile公司2012 年6 月推出了“按驾驶里程收费”的车险定价模式，它根据汽车监控设备追踪到的车辆行驶里程而确定保费，客户每个月只需支付15 ～40 美元的固定费用外加2 ～6 美分／英里（1 英里≈1.61 千米）的使用费即可。这种只关心行驶距离而不考察驾驶行为的保险对一些行驶量不大的客户很有吸引力。据计算，一年行驶里程在1 万英里的被保险人可以节约40%的费用。

另一家美国保险公司Progressive的两款产品“Snapshot program”和“Allstate Drive Wise”是当前美国新型车险市场上的主导产品。Snapshot根据驾驶者的实际生活习惯制订个性化的保险费率。加入Snapshot的客户会收到一个车载诊断系统OBD（On-Board Diagnostic）盒子，将其插到车上可以实时记录数据。保险公司首先对驾驶员进行30 天的监控，并根据这30 天的驾驶情况计算一个保费折扣，接着再使用5 个月后收回硬件，根据之后的监控数据制订一个新的保险优惠政策，最高优惠可以达到30%，这一优惠可以持续到显著影响保费的情况出现为止。与以往普通车险相比，被保险人从Snapshot 中平均每年可以节省150 美元。现在，Snapshot得到批准可在美国42 个州和华盛顿特区投入市场，已经拥有了超过200 万的车险用户。Allstate Drive Wise最开始在伊利诺伊州推出，随后面向俄亥俄州和亚利桑那州。保险公司依据车辆的总行驶里程、日总行驶时间、急刹车次数以及80 英里／每时的次数来确定保费折扣。初始折扣为10%，后续折扣可达30%，另外，被保险人每半年需支付10 美元的技术费。

在车险中存在年轻驾驶员的驾驶技术或驾驶习惯优于老驾驶员，或者有不良驾驶记录者已经改掉了毛病，但他们却要缴纳更高保费的现象。英国Aviva保险公司开发了驾驶风险预测模型来实现个性化定价。公司一方面收集客户的个人信息、车辆信息和使用情况、驾驶历史等数据，另一方通过手机APP 来获取驾驶行为数据。通过对驾驶者最初200 英里的驾驶行为，如加速、刹车、拐弯等数据的分析来判断蕴含其中的风险并进行定价。安全驾驶者最大可以获得20%的折扣。UBI的引入改变了因为年龄等因素对被保险人的价格歧视。

除了引导被保险人安全驾驶降低保费之外，UBI 还可以提供其他增值服务。美国Liberty Mutual是一家互助保险公司，他们为企业客户或大型车队提供GPS 跟踪监控设备，根据设备传回的里程数、车速、加速、位置等信息，提供客户改善驾驶习惯的解决方案，有效地控制风险。根据调查，使用了UBI 以后，事故的发生率较使用前有明显下降。英国的Insurethebox公司在汽车上安装一种设备，这个设备包含有GPS 定位系统、运动传感器、SIM卡和电脑软件。当监测到车辆产生连续异常数据后，按照预定程序检验可能会发现需要救助的车辆或车主。公司会第一时间知晓并打电话确定客户人身安全。紧急情况下，还会呼叫救援部门参与救助。在发生一些交通事故后，如果因现场原因不能取得完整的信息时，设备里搜集的数据可以帮助分析车辆损失的情况，对交通事故的调查也有重大的辅助作用。如果车辆失窃，GPS系统会对车辆进行定位追踪，协助找回车辆。意大利车险市场中欺诈严重，UBI技术可以辅助控制风险，还提供诸如人身安全、盗窃、汽车故障等增值服务。当然，UBI的作用也并不都是处理严肃问题，监测设备还可以同时提供音乐广播、电视、导航、路况信息、车况检测和诊断等服务。

从全球范围来看，尽管UBI 车险规模一直在增长，但在大多数市场的渗透率不足1%，从2013 年开始，UBI模式就在我国引起关注，然而至今为止也没有太多的保险公司推出相关产品。客户担忧UBI设备会泄露个人隐私、担忧UBI 设备故障导致多缴保费、保险公司担忧设备和技术处理费用昂贵、担忧不能获得足够多的客户数量等都是制约UBI 发展的因素。想要抢占先机的保险公司把与互联网数据公司的合作看成他们破解难题的重要方法。

根据行业内数据，我国车险客户上年未出险而在次年出险的概率是22%左右，而保险公司在定价时只看险种综合赔付率，这一比率是65%左右。在斑马行车的创始人看来这种定价制度对出险少的客户来说并不公平。斑马行车是2015 年才成立的一家技术驱动型互联网公司，定位在“互联网保险＋大数据”模式。以车主的驾驶行为的数据采集、建模以及算法分析为基础，通过和保险公司合作创新产品，为车主提供优惠的车险保费、创新的保险服务以及提供出行的保障。斑马行车提供的产品包括智能驾驶行为分析、开车返现和高速堵车宝。这些产品都需要通过车主手机GPS定位，然后将数据传到基站，再上传到云端数据分析系统，以便完成对车主数据的分析。智能驾驶行为分析帮助车主了解自身驾驶行为，培养安全驾驶习惯，购买车险时可以获得差异化定价。开车返现是车主在开车时保持GPS 打开状态，使用APP 记录行车，得分越高，返现金额越多。针对春运高峰期道路拥堵而研发的高速堵车宝沿用UBI产品底层体系，是对国内场景化碎片化保险的一种尝试。车主在高速堵车以后，达到一定的标准，就可以获得赔付。此外，斑马行车还提供一些驾驶相关服务，如违章查询、安全提醒、低价从合作保险公司处购买车险等。(www.xing528.com)

2015 年10 月都邦保险和南京人人保网络技术有限公司携手推出按驾驶里程付费的“里程保”产品。里程保主要针对车辆价格在20 万以下，年行驶里程2 万千米以内的车主，人人保下属的车宝公司所累积的车主驾驶行为数据是前期定价的基础。在收费方式上一改过去按年收费的方式，采用按行驶里程收费，每1 千米收1 角钱保费，开车少、开车好的用户可以得到更多优惠和奖励。截至2016 年12 月31 日，有1 万多用户选择里程保，总交易额超过30 万元。这些用户平均年度行驶7 400 千米，仅占我国私家车车主平均年度行驶里程的51%，里程保也间接对环境保护起到了作用。

平安好车主是平安产险的核心平台。平安好车主为平安客户和广大车主提供车辆保险、车辆理赔、查违章、便民代办、维修保养、车主社区及资讯分享等在线服务。平安好车主的“开车赚钱”平安行功能就是通过记录车主驾驶行为给予保费优惠。在驾车时打开APP，平安行可以获取客户基于GPS或基站的位置数据、通话状态和电池状态等，可以获得客户的驾驶行为数据。客户可以通过积累驾驶里程来获得积分，积分可以兑换保费。除此之外，还可以获得车辆维护服务，通过评分和排行的形式和好友进行社交互动。同时，平安产险也在试点和推动不开车退保费等创新保险产品研发。截至2018 年12 月，平安好车主APP 累积注册用户5 200 万，月活跃用户超1 000 万。

随着国内保险行业对大数据的日益重视与发展，UBI产品必将引起人们的高度重视。

案例评析：车险的定价模式经过了3 个发展阶段：保额定价、车型定价、使用定价（UBI）。保额定价是保险公司根据新车购置价设定保险费。车型定价根据不同车辆的安全状况和不同品牌车辆的维修成本定价。使用定价是通过收集驾驶人行为数据，建立模型分析驾驶行为的风险后进行定价，是一种新型的车险定价模式。

UBI的优势是显而易见的。保险公司可以找到更合理的确定车险保费的因子，不仅考虑车辆信息，还考虑驾驶人信息以及各因子之间的相关性。被保险人从过去的被动接受保费转变为可以通过管理自身行为而主动争取更优保费。由于UBI 会在车辆上配置监测设施，在发生保险事故时，保险公司能够快速获知，对被保险人施以援助，能减少损失并提高理赔效率。在理赔过程中，还可以根据所获数据判断被保险人是否存在欺骗行为，在控制骗赔风险上也起到了一定作用。UBI定期保费的调整加强了保险公司与客户之间的沟通，有利于保险公司留住老客户群体。

UBI是非寿险中典型的大数据运用。利用大数据，保险公司得以在保费定价上创新，兼顾从车、从人进行定价。在风险管理上创新，激励被保险人控制风险，降低出险概率。从服务上创新，提供附加服务，减少理赔难度，增加与被保险人的互动。在这个过程中，保险公司也发挥了社会稳定器的作用。