大数据赋能，退货运费险助您轻松解决

网购给我们的生活带了诸多便利，消费者通过网购不仅能不受地域限制买到世界各地的商品，而且能够享受比实体店更多的价格优惠。但是，运费成了网购发展的一个制约因素。一方面，运费影响着购买的实际成本；另一方面，如果存在退货、换货，买卖双方谁来承担运费可能会引起纠纷。淘宝网曾经做过统计，退款交易的纠纷中有42%是由于买卖双方对退货运费问题协商不一致产生的，运费问题为售后服务增添了许多不必要的麻烦。

将退换货所产生的运费损失风险转嫁给保险公司是否可行？从传统的保险角度来看，虽然在财产保险中确实有运费类的保险，但往往是和大宗货物的运输联系在一起，而淘宝等电商买卖双方所面临的运费风险额度小，而且分散，承保和理赔的运作成本都会很大，最后会导致要么保费过高失去保障的意义，要么保险公司会面临经营亏损。

退货运费险真的就行不通了吗？答案并非如此，经过长达半年的调研分析，华泰保险率先推出针对网络交易的退货运费险，并于2010 年11 月正式在淘宝网中进行销售。退货运费险投保和理赔都非常方便。卖家可以为自己的商品统一投保，如果卖家没有投保，买家也可以根据自己的需要购买，在购买时只需勾选运费险，与货款一起合并付款即可完成投保。买家收到商品后如果需要退货，只要在规定的期限内和卖家达成退货协议，填写好退货物流单号，卖家收到货物后同意退款，保险公司就可以审核并支付理赔款项到买家的支付宝账号中。整个保险流程都在互联网上完成，不需要买卖双方专门到保险公司投保、索赔。

退货运费险刚推出时保险公司其实遭受了严重的亏损，而现在日益发展成熟的运费险已经能够恰当地控制成本并且争取到客户，这其中大数据功不可没。如果我们仔细研究退货发生的场景就可以发现，衣服、鞋子等需要试穿的商品的退货率要高于电器等一些统一标准的商品。也就是说退货的发生跟很多因素是有关联的，如果能找到这些因素，对高风险的收取高保费，低风险的收取低保费，实行差别定价，就可以解决退货运费险的问题。因此，保险公司设计出一套大数据智慧应用方案：首先，寻找到与退货相关的一些数据，如退货发生的概率、买家的习惯、卖家的习惯、商品的品种、商品的价值和淘宝的促销活动等，然后根据这些数据，应用数据挖掘的方法创建退货发生的概率模型，最后，将模型植入系统，每一笔买卖发生时自动给出差别费率，使保费的收取与退货发生的概率相匹配。这也是我们现在所看到的，如果卖家的商品质量不稳定，退货运费险就会比较高，如果买家的索赔记录多，退货运费险也会比较高。(www.xing528.com)

数据显示仅2015 年“双十一”当日淘宝上所销售的退货运费险就达3.08 亿单。主动购买退货运费险用户比例最高的三个省均来自东北，这可能是跟东三省距离主流发货地苏浙沪较远有关，消费者更愿意用保险来抵消退货的风险。由于退货运费险打消了网购的后顾之忧，消费者的消费动力显著增加，许多卖家都主动为买家投保，追踪一批为买家投保退货运费险的中小卖家，可以发现投保后的几个月时间，其交易增长的速度要比淘宝总体交易的增速高出70%。

案例评析：运费险的定价经历了一口价时代（保费按5%费率统一收取），到精算定价时代（以历史出险率为唯一定价因子），到数据定价时代（以30 多个因子统计建模，预测退货率），再到大数据定价时代（百万ID 特征，实时特征）。是大数据成就了额小量多的退货运费险，运费险为网购风险的转嫁提供坚定的技术支持，也为总量大但碎片化的保险需求的满足提供了解决的思路。