众安保险：创新组织形式的新保险公司案例

2013 年10 月，经中国保监会同意，众安在线财产保险股份有限公司（简称“众安保险”）开业。众安保险是国内首家互联网保险公司，从诞生之初便备受瞩目。由“三马”牵头成立的众安保险有着天然的资源优势：马云（阿里巴巴集团）拥有中国最大的电商平台，拥有大量的客户群，可以提供销售平台和购买者；马明哲（平安保险集团）综合金融的开拓者，拥有擅长研发产品、精算、理赔的专业化团队，可以提供专业保障；马化腾（腾讯）拥有广泛的用户基础、媒体资源和营销渠道，可以为众安保险的发展与推广铺路。

在公司架构上，众安保险不开设分支机构，公司建立起扁平式组织架构（图7.1），实行以产品为导向的团队机制。除了运营、技术、法务、精算和财务等中后台的支持部门，总经理下面就直接是产品经理。产品经理提出方案后，各个部门可以通过简单连接迅速整合在一起协作生产。从立项到上线，一款新产品诞生最快只要15 天。在公司人员结构中，众安保险的技术人员占半数以上，远高于产品研发和业务人员。

在技术上，众安保险能快速发展离不开大数据的支持。众安保险将公司核心应用、数据都部署在阿里云上以便应对互联网海量数据存储及处理，这在金融机构内尚属首例。众安保险的有3 个发展定位：互联网生态、直达用户以及开发空白领域，通过大数据手段，众安保险从互联网电商、互联网社交及互联网金融等互联网生态场景中挖掘客户的新需求，开发个性化的新产品并不断升级换代，承保传统保险公司不愿意承保的碎片化保险需求。将来，众安保险还会致力于区块链、云计算、人工智能等的研发及应用，为更多的中小企业进行创新创业的支撑，重新构建互联网生态的价值体系。

在业务流程上，众安保险实现业务流程全程在线，完全通过互联网进行承保和理赔服务。众安保险摒弃了传统保险依靠业务人员的“人海战术”这种效率低下的销售模式。利用大数据，众安保险可以精准地捕捉到客户的保险需求，从而提供优质的服务。众安保险把产品和服务都展现在网上，可以实现24 小时不间断保险服务。这种模式突破了时空的限制，只要客户愿意，可以在任何时间、地点登录网站提出保险申请和理赔要求。进一步地，众安保险还可以利用客户的朋友圈来提升自己的影响力。通常来说，传统保险销售中成本费用约占保费收入的30%以上，而互联网保险的展业成本仅占保费收入的10%左右，由于众安保险的产品销售、服务全部通过互联网展开，大大节约了运营成本。(www.xing528.com)

众安保险成立后取得了一些耀眼的成绩。就在众安保险成立一个月后，其第一款产品，也是国内第一款互联网保险产品“众乐宝”上线。“众乐宝”是面向淘宝卖家，承保其信用风险的保证保险。“众乐宝”上线第一天便卖出了1 万份。2013 年年底，开业仅仅两个月，众安保险的保费收入已经破千万，达到1 275 万元。2016 年“双十一”当天，众安保险获得了超过2.1 亿的保单数，总保障金额超过了133 亿元，后台自动处理效率达到1.8 万笔／秒的服务峰值。当然，众安保险的发展之路并非一帆风顺，众安保险曾打算携手中信银行和腾讯推出的微信信用卡因保监会突然叫停“虚拟信用卡”而被迫停止。2014 年世界杯期间，众安保险的4 款另类世界杯概念险引起了高度关注但销量却不见长，因为消费者认为其是打着创新的名号销售理财产品。

创新并不是一件容易的事，作为一家新型的保险公司，众安保险还会在挫折中不断成长。随着网民的不断增加和网购不断深入人心，互联网保险公司依然有光明的发展前景。

案例评析：大数据的发展促使我们去思考过去习以为常的一些事、一些工作方法是否仍然适宜。众安保险的成立给了我们一种全新的思路——保险或者是其他金融公司，在大数据和互联网技术的支持下可以以新的形式出现。马云在一次演讲中曾经提到“人类正从IT时代走向DT 时代”，IT（Information Technology）时代是以自我控制、自我管理为主，而DT（Data technology）时代是以服务大众、激发生产力为主的技术。看起来两者只是一种技术差异，但实际上是思想观念层面的差异。传统的保险产品是基于经验数据，而众安保险所代表的互联网保险则是基于关联数据。传统保险是固化的，有沉淀周期，通过建立一套模型来做精算，而互联网保险所倚赖的关联数据是动态的、实时的。挖掘客户，开发碎片化、场景式的保险产品，集中处理大量的保险单无一不显示着大数据的力量。