保险创新：灵活缴费与众筹方式

在保险缴费的方式上，财产保险通常采用一次性缴费的方式，有些大型项目的承保可以在约定的情况下分期缴费，另外有一些运输类的险种，可以采用先预付后结算的方式。短期性的人身保险通常采用一次性缴费的方式，长期性的人身保险最常见的缴费方式是期缴保费，期缴保费每次所缴保费相同，有利于减轻投保人趸缴保费的经济压力，也减少了自然保费方式下的逆向选择风险。如果投保人愿意，也可以选择趸缴保费的方式。

看起来缴费的方式多种多样，然而早在第一次保险产品创新浪潮时，保险公司就注意到固定的缴费方式会给投保人带来诸多不变。万能保险作为灵活缴费的创新代表，其设计理念就是克服固定缴费的弊端，投保人如果经济紧张，可以不缴费而保单仍然有效，经济宽松时可以多缴保费。看起来灵活的缴费方式实际还是有诸多限制，比如有些保险公司规定在投保10 年以后才可以灵活缴费，而且在纯风险保障部分仍按照自然保费的方式收取。

如今，我们可以利用大数据为投保人提供更多缴费的选择。在缴费期限的设置上，不局限于趸缴、3 年缴、5 年缴、10 年缴等期限，可以给投保人更多的选择权。在每期缴费的多少上，可以让投保人根据自己家庭财务收支的安排来选择。为了控制风险，保险公司需要做的是对投保人的财务现金流有一个合理的预测。不缴费或少缴费而不使保单失效的前提是投保人没有欠缴保费的故意，并且这种欠缴并不是入不敷出的后果，而只是正常的资金周转。在缴费渠道上，除了银行转账之外，还可以通过支付宝、微信等其他财务通道进行缴费，甚至可以推出购物卡式保费，在“保费卡”中预充值，然后采购各种保险产品。(www.xing528.com)

保险公司还可以尝试众筹的方式缴费。众筹是大众筹资或群体筹资，通常门槛较低，依靠大众的力量来完成资金的筹集。允许投保人依托网络和自己的社交圈来完成保费的筹集与缴付。泰康在线推出的“微互助”开创了众筹保费的先河。阳光保险推出的“爱升级”产品则直接宣称是众筹。其设计规则是购买一年期儿童重疾险，仅需100 元就能保障20 种重大疾病，购买后可分享购买链接，邀请更多朋友通过此链接购买，同一链接内所有宝贝保额都免费涨2 500 元。保险和众筹有着天然的联系，保险的本质也是大家共同出资对风险损失进行分摊。不过对某个人的保费筹集则需要依据他的社交能量而行。