基于动态数据的保险定价及个性化保障方案

基于大数据的保险产品定价会改变传统精算以过去损失数据为基础的固定纯风险费率的精算模式。以前通过概率事件、因果关系解决预测，未来可能变为通过相关性进行预测；以前需要找到历史赔付次数、赔付金额等间接变量，未来需要找到直接的风险变量。保险公司可以借助各种移动智能终端实时获得保险标的的风险数据，并据以作为保险定价的依据，实现差别定价。

以车险为例，在没有大数据分析之前，保险公司只能采用传统惯例，根据机动车过去出险的状况进行简单分类予以费率浮动，如连续三年没有出险的、连续两年没有出险的、过去一年没有出险的、过去一年出险一次和过去一年出险一次以上的。有了大数据分析，保险公司才可能真正实现以客户为中心，提供真正意义上的个性化定价。保险公司可以在被保险车辆上安装小型远程通信设备，实时收集与驾驶行为有关的数据，被保险车辆的每一次维修、被保险人每一次的驾驶路线、每一次事故影响、每一天汽车部件的状态甚至被保险人每一个驾驶习惯等都可以作为分析对象。由于每一个被保险人的数据都是独特的，因此，保险公司可以根据分析结果为被保险人量身定做保险方案，包括保障内容和保费定价。美国Progressive保险公司推出了汽车保险Snapshot 计划。Snapshot 不再根据传统的大数法则来计算保费。在被保险车辆中安装一个移动设备，该设备记录了被保险人的驾驶行为，包括驾驶时间、行驶里程、行驶路况、启动和制动的次数等。通过对这些数据进行分析，对被保险人进行多维度考察，并据此确定保险方案及定价。(www.xing528.com)

此外，可穿戴设备也是采集个人信息的好助手，通过一些可穿戴设备，保险公司可以收集个人每天的运动状况、睡眠状况、心率状况等信息，这些信息可以和健康类险种挂钩，作为保费定价的依据。随着物联网的建立，采集各种场景数据变得更加可行，大数据还将发挥更多的作用。