保险产品创新在大数据时代的应用

20 世纪70 年代国外就兴起了保险产品创新的浪潮，那个时候的创新主要集中在对抗通货膨胀、解决缴费固化上。变额保险、万能险、变额万能险就是那个时候创新出来的。后来这些险种也被引入国内，1999 年平安推出的“平安世纪理财投资连结保险”是我国第一份创新型保险产品。

随着互联网的发展，在创新政策的号召下，一些保险公司开始推出新一代的创新型产品。阳光人寿推出“爱你一生婚姻保障计划”，投保人必须是丈夫，受益人必须是妻子，如果夫妇在投保后婚姻破裂，妻子一方将获得60% ～100%的相应权益，被称为“防小三险”。安联财险与淘宝保险共同合作推出“中秋赏月险”，如果中秋节当晚被保险人所在城市由于天气原因看不到月亮即可获得保险理赔。2014 年世界杯期间，多家保险公司更是推出了具有世界杯特色的保险，如“熬夜爆肝险”“喝高险”“呐喊失声险”“世界杯遗憾险”等。这些保险产品的名称有鲜明的时代特色，大都抓住时下流行的话题，吸引了不少眼球。然而细观产品本身，有的不过是将传统保险换上一个流行的名字，比如“熊孩子保险”其实是监护人责任保险；有的是把传统保险加上一点类似于博彩性质的保险责任，如“中秋赏月险”是把为期1天的意外险作为主险，而能否看到月亮作为附加险；还有的干脆就和保险没有太大的关系，曾经出现的“贴条险”为违章停车遭受的罚款进行补贴，上市后不久便被叫停。

在探索创新的过程中，保险公司需要不断尝试才能开发出区别于传统保险产品而又适用的新产品。新推出的产品有的虽然围观者众，但真正购买的却很少，市场会筛选出好的产品留下。在创新产品的过程中需要把握时代特征，寻求被遗漏的保险需求，同时也要牢记保险的本质，不要把保险变成博彩。(www.xing528.com)

在大数据时代下，考虑保险产品的创新可以从两方面着手：一是对保险产品定价的创新，二是对保险产品设计的创新。