大数据为保险公司带来的机遇

1.改变保险经营思维

大数据时代下，通过数据认识世界的方式和小数据时代不同，我们更多地考察全面数据，把握总体发展变化而非精确的结论，更多地去寻找两个因素的相关性，这些变化启示我们在进行保险经营时顺应时代变化，打开新思路。过去想不到或者做不到的事情，我们是否可以借助大数据来完成？随着对大数据越来越得心应手的运用，或许会发现我们经营方式的改变是颠覆性的。

2.开发出定价合理且更具个性化的产品

传统的保险产品在定价上采用精算技术，根据不同的产品考虑赔付次数、赔付金额、年龄、性别、死亡率、疾病发生率、住院发生率、退保率等历史数据，尽管这些因素和将来赔付的大小及可能性息息相关，但从信息的获取维度来看还是相对单一。等价值的同类物品、同性别同年龄的人可能因为所处的环境、偏好、突发情况的影响等会面临不同的风险。大数据可以采集到更多维度的信息，包括地区、收入、信用、生活作息、运动频率、兴趣爱好、风险偏好等，做出更合理的定价。

在产品设计上，通过数据采集捕捉到保险需求点，以往被忽略掉或者由于新环境带来的新风险可以得到关注，并迅速设计出相应的保险产品。利用大数据可以将市场进一步细分，针对更“小众”人群的保险需求进行产品设计，传统的精算技术或许可以从技术上解决这一问题，但付出的成本可能会失去细分的意义。通过对个人数据信息的处理，充分了解客户风险状况后，保险公司可以设计更灵活的产品满足客户差异化、个性化的需求，比如在免赔额、最高保额、等待期等方面可以有不同的设计。

3.助力保险产品销售

保险公司在销售保险产品时，除了有好的产品之外，还需要明确自己在竞争中所处的位置，明确客户的消费偏好和购买能力。这两方面的信息都可以通过对大数据的挖掘来得到。

目前我国保险市场上雷同的保险产品还比较多，选择哪家保险公司的产品在很大程度上取决于保险销售者的游说。除此之外，不少客户还会拿保险产品与其他金融产品简单地进行收益上的比较来作出购买决定。如果利用大数据充分掌握市场信息，一方面，可以了解市场的需求差异开发个性化产品，避开价格战和销售人海战。另一方面，对类似的产品可以知晓其在市场竞争中的地位，掌握竞争者的商情和动向，制订出更有利于自己的营销计划。(www.xing528.com)

过去，保险销售有一个痛点：与客户接触的频率低。一些长期性寿险在缴费期内只有缴费日才和客户有一次难得的接触，过了缴费期如果不发生事故，这难得的一次接触也可能没有了。销售员通常付出了大量的心血和客户达成交易，而交易后不能挖掘新的保险需求，甚至还有退保的可能性。大数据正好可以克服低频接触的弱点，即使没有销售人员面对面的接触，通过搜集客户留下的数据痕迹，相当于完成了与客户的多频接触。如果保险公司能够积累和挖掘保险客户档案数据，借此分析客户的消费行为和价值取向，就能更好地保有忠诚客户。比如保险公司可以通过分析客户的商品浏览记录、购买商品的花费、购买渠道、偏好类型、家庭背景、工作和生活环境等总结出客户的购买欲望及购买能力，投其所好制订出有针对性的营销方案，实时进行一些场景营销，可能会带来意想不到的效果。

4.提供更好的客户体验

保险是服务性行业，客户的体验尤为重要。客户购买保险后最想得到的体验是发生事故时，保险公司及时有效地理赔。当然，随着服务意识的提高，保险客户服务不仅仅是快速理赔这一个方面。有针对性的保险营销，减少无用的打扰式的推销、高效核保、提供与购买险种有关的衍生服务都能提升客户的体验。

借助大数据，保险公司可以对客户进行较为准确的定位，推送适合的险种。对已经有购买意向的客户，通过数据库提供的个人信息快速决定核保结果。为已经购买保险的客户提供相关服务，如灾害预警、维修便利、健康生活建议等；发生保险事故时能及时了解并快速理赔。

5.提高风险管理技术

保险公司虽然经营风险，但不可避免其本身也会面临风险。控制风险一直是保险公司不断探索的课题。大数据可以突破传统利用自身数据来进行分析和预测的弊端，着眼整个保险行业数据，帮助提升风险管理技术。在大数据基础上，保险公司可以实现需求预测，掌握潜在的保险需求以及未来市场保险产品的销量和价格走势，可以实时调整供给，实行动态定价，对市场波动周期做出前瞻性的判断。大数据还可以帮助保险公司对市场进行细分，提供差别定价。通过保险产品价格的敏感度分析，对细分市场的价格进行优化，最大限度地挖掘市场潜在收入。需求预测、市场细分、敏感度分析是实现收益管理的三个重要环节，保险公司借此可以控制经营风险，实现收益最大化。

在核保核赔环节，保险公司也可以利用大数据获取更精准的个人信息，剔除过大风险，防止骗保骗赔的发生，缩减损失，提高收益。甚至可以通过一些大数据提供的预警信息，帮助被保险人规避风险，进而减少赔款支出。