中国网络银行监管策略及优化措施

(一) 中国网络银行监管的发展

1. 电子支付相关法规

1999年，我国通过了《中华人民共和国合同法》，其中第11条规定了数据电文为合同的书面形式之一，为电子交易形式确立了法律地位，为网络银行的立法创立了法律空间。

2005年，《中华人民共和国电子签名法》颁布施行，第14条规定:“可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。”正式确认了电子签名的法律效力。

2. 网络银行监管的相关法规

中国人民银行2001年发布了《网上银行业务管理暂行办法》，这是我国第一部关于网络银行的行政规章，规定了网络银行业务的定义、市场准入、风险管理，以及法律责任，揭开了网络银行立法的序幕。

银行业监督管理委员会2005年颁布《电子银行业务管理办法》，其内容包括电子银行的申请与变更、风险管理、数据交换与转移管理、业务外包管理、跨境业务活动管理、监督管理，以及法律责任等规定，针对网络银行特点，对网络银行监管进行进一步规定。同时，根据《电子银行业务管理办法》的有关规定，制定了《电子银行安全评估指引》对网络银行安全评估机构、安全评估的实施、安全评估活动的管理作出了规定。

《电子银行业务管理办法》与《网上银行业务管理暂行办法》相比有明显的进步之处。关于监管目标的规定，《网上银行业务管理暂行办法》第1条为:“规范和引导我国网上银行业务健康发展，有效防范银行业务经营风险，保护银行客户的合法权益。”《电子银行业务管理办法》第1条规定:“加强电子银行业务的风险管理，保障客户及银行的合法权益，促进电子银行业务的健康有序发展。”虽然只是监管目标表述顺序的简单调整，却充分显示出对客户利益的重视，银行监管理念的进步，符合国际监管趋势。《电子银行业务管理办法》第31条、第53条对网络银行风险管理进行了规定，比《网上银行业务管理暂行办法》相关规定更加全面和详细，完善了持续性监管策略，显示出对网络银行安全的重视。《电子银行业务管理办法》第五章、第六章对网络银行业务外包管理和跨境业务管理进行规定，而《网上银行业务管理暂行办法》并没有硬性规定，可以看出随着网络银行的发展，我国的监管经验正逐渐丰富，网络银行监管理念也不断完善。

(二) 中国网络银行监管框架

1. 法律、法规(www.xing528.com)

网络银行虽然具有特殊性，但并不改变其商业银行的基本属性，是商业银行发展的高级阶段。所以，在法律层面上应该将《商业银行法》等现行银行法规进行修改和补充，增加网络银行的相关内容，使之成为指导网络银行业务开展和监管当局实施金融监管的基本依据。应对网络银行的法律概念作出明确界定，明确网络银行业务中各方当事人的关系和权利、义务，就监管原则、监管重点和处罚措施作出原则性规定，使之能够规范和引导我国网络银行的发展。但应注意其内容应该主要是概念性和原则性的，不能过于细化，并应保留一定空间，以免法律的滞后性限制网络银行的发展。

2. 管理条例

条例是管理的基础，任何管理都必须有法可依。作为行业行政法规，管理条例的制定原则上不宜过细、过全、过准，不宜包含具体的技术细节。过细会偏离现有网上银行的发展状况，反而失去可操作性;过全必然涉及目前还根本没有定案的技术规范和标准;过准会使今后的包容能力减弱，不得不反复修改，对技术设备、系统的过准要求，还会导致人为障碍或资源浪费。条例应主要界定网上银行的概念和范围，市场进入的基本要求，交易行为的基本规范，一般的风险管理和站点管理，客户保护措施，信息报告制度等。

3. 指引公告

对于银行监管当局目前已基本认定但仍未成熟或推广的技术操作系统、标准、系统设置、风险管理手段等，或者那些如不加以适当的管理，有可能形成系统性风险的业务流程、项目和规范，以及计划的检查项目、检查手段等，以指引公告的方式发布。好处是可以随情况的变化及时调整。

4. 风险警示

对于一些偶然性的网络、信息安全问题，一些潜在的、银行监管当局认为有可能扩展但不确定的风险因素，监管当局可以采用风险警示的方式，将偶然影响网络信息安全的因素或一些潜在的、有可能扩展但还不能确定的风险因素，向网络银行传达，做到防患于未然。

5. 市场准入

市场准入包括机构准入和业务准入。机构准入是指对网络金融机构的设立或网络分支机构设立的审批与管理;业务准入是指对网络金融新开办业务的规范管理。