商业银行网络信贷服务优化方案

根据中国电子商务研究中心发布的《2010年中国电子商务市场数据监测报告(上)》显示，“网络融资”的概念是近年开始从国外引入中国，一时间成为银行界与电子商务圈内颇为时髦的词汇，实际上这是一种在线信贷服务的模式，从而优化企业融资流程、降低融资成本、提高融资效率。

(一) 商业银行的网贷业务

商业银行的网贷业务通过现代化网络手段，依托强大的客户群基础，使企业足不出户即可完成贷款的申请、审批、放款和归还的全部过程，特别适应中小及微型企业信贷短、频、快的特点。其范围涵盖各类基于网络的融资业务，具体包括网络联保贷款、网络信用贷款、网络保证贷款、网络抵质押贷款、网络贸易融资等。

1. 网络信贷服务的运作

网络信贷服务实行开放式用户注册认证机制，能够具备远超过银行柜台的快速反应能力，成为网络银行获取融资客户的高效渠道。网络融资通过前后台合作的电子化营销流程，整合其线上和线下的营销和服务资源，并在银行内部风险评级系统的电子化管理框架下，对企业的融资资质以及银行的融资服务能力进行快速匹配，从而实现从获客到实际完成融资的超高效运作。

2. 网络信贷发展趋势

(1) 数据挖掘及智能化分析推进网络融资服务深化。随着企业用户网络化的加深，其行为信息对银行的披露也愈加充分，一定意义上提升了企业的客观诚信程度。商业银行作为货币流通体系的枢纽，整合掌握了大量动态的企业资金供给、需求以及交易的信息数据基础上，商业银行完全有能力利用已有的成熟网上企业银行网络，在数据挖掘的支持下形成资金的“社交网络”，并进而通过提供信用评级、主动融资等方式反哺实体经济中尤其是小企业所从事的货物和服务贸易。目前已有商业银行在产品的设计上显露出类似的设计理念，如招商银行的“智能现金池”产品，就是在对企业资金池的动态智能分析基础上，通过系统与多样化的增值性资产进行关联，从而实现完全智能化、自动化的主动产品销售。

(2) 多元化资源战略整合是网络金融必然趋势。网络的“公平”准则，意味着商业银行必须真正将自身放到服务者的角度，对企业真实生活的细致需求进行思考和创新。金融网络时代的到来，对企业客户资金运营等数据的掌握和分析，使得商业银行比以往更具能力发现企业需求，这对于其他外部机构而言，不亚于一个已经过有效梳理和分类的客户宝库。通过网络及其背后记录企业行为的庞大数据仓库，使得银行不仅可以快速、精准地定位市场需求，实现各种精准的标准化产品销售，更可在发现企业和企业之间交易关联的基础上，提供面向整个供应链、商圈的批量化产品营销和销售，这都是商业银行独有的优势，是其他脱离真实资金交易的平台所无法实现的。

(二) 网络信贷模式

1. 网络联保贷款

网络联保贷款是由银行联合电子商务企业共同推出的一种无抵押新型贷款服务，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。网络联保贷款不需要任何抵押，而是通过联合体的形式，企业之间互相担保，互相监督，实现共同发展。

网络联保贷款具有以下优势。

(1) 无需提供任何抵押，即可获贷。(www.xing528.com)

(2) 贷款利率远远低于其他无抵押民间借贷，额度门槛低，在规定地区的所有企业均可报名，方便快捷。

(3) 随借随还，可循环支用，按日计息。

2. 网上供应链融资

在供应链中，竞争力较强、规模较大的核心企业处于强势地位，在交货、价格、账期等贸易条件方面对上下游配套企业要求苛刻。而上下游配套企业大多是中小企业，难以从银行获得融资，结果导致资金链十分紧张，整个供应链出现失衡。供应链融资是在供应链中寻找出一个大的核心企业，以核心企业为出发点，为供应链提供金融支持。电子商务企业与银行合作，由银行根据供应商(即贷款申请人)持有的买家未付款订单，向贷款申请人提供的一种无抵押信贷服务。供应链融资无需抵押，只需要借助供应链融资中采购商的信用，以卖家的订单作为放宽依据，该模式贷款的额度较高，在授信有效期内，贷款额度可循环使用。

网上供应链融资是将物化的资金流转化为在线数据，无缝嵌入核心企业的电子商务平台，从而在线连接供应链核心企业、经销商、供应商、物流公司和银行，把供应链交易所引发的资金流、物流、信息流实时传输与展现在共同的数据平台上并可授权共享，银行在线提供电子银行服务，构建对企业客户全方位、全流程、多层次的线上服务体系。同时，网上供应链融资系统还与物流公司对接，对于那些采用了动产与货权质押授信的客户，还可以在线办理抵/质押品入库、赎货，而物流监管公司则可以通过线上供应链金融系统实现全国各处分散监管驻点的统一管理，在线统计和管理抵/质押品，而且这些商品的信息(品名、规格和价格等)还可以从核心企业发货时自行取得。

3. 纯信用贷款

纯信用贷款是由银行与电子商务公司合作开发，针对中小企业的一种无需任何抵押，无需联保，完全依据信用的贷款服务。

纯信用贷款完全凭信用获取贷款，不用提供任何抵押、无需联保。此外，纯信用贷款利率远低于民间借贷，非常适合无法提供抵押和无法找到担保企业的广大中小企业使用。

4. 电子商务速贷通

电子商务速贷通是电子商务企业联合银行，为希望获得抵押物更高估值的企业提供的一种需要抵质押物，类似传统银行贷款的服务。电子商务速贷通贷款额度高，申请过程相对简单。

5. 卖家信贷

卖家信贷服务是银行与电子商务公司合作，以卖家信用为基础，以交易为质押的一种信贷服务。卖家信贷要求符合信贷标准的卖家，以其已成交而没收到货款的交易为担保，以卖家个人名义向放贷银行申请贷款，用于解决个人的短期资金需求。卖家信贷具有网络化的特点，贷款申请和归还贷款操作全部实现网络化。该贷款模式风险小，符合条件的个人卖家一般已在电子商务网站具有相当的商业价值，为了骗贷而产生虚假交易的成本高。另外，电子商务公司还可以通过其监控体系来规避风险，进行有效监督。