网络保险的基本模式及优化方案

综合来看，我国的网络保险的基本运作可以分为以下四种模式:保险公司官网销售模式、保险超市销售模式、门户网站保险频道销售模式和利用第三方平台销售模式。这些可以看作是网络保险的传统销售模式，随着网络金融创新活动的深入，电子商务企业与保险业之间的跨界发展，更是萌生了更多的商业模式。

(一) 官网销售模式

1. 保险官网

保险官网一般是指保险公司建立的保险网上销售平台，经常被称为“保险网上商城”。保险官网通常拥有独立的域名，作为向用户销售保险产品的专业渠道，与保险公司的企业主页往往有区别(部分公司甚至域名都不同)。保险官网渠道是保险业务“触网”的最基本形态，也是国内保险公司利用网络渠道拓宽业务的有效方式。保险官网属于保险公司自己开发的网站，主要在于推广自家公司的险种，属于保险业务直销模式的延伸。保险官网通常是保险公司直销、代理后的第三种渠道，其功能与一般的电子商务网站区别不大。例如平安(www.pa18.com)，泰康在线(www.taikang.com)，华泰保险公司(www.ehuatai.com)，新华人寿保险公司(www.newchinalife.com)等。

2. 保险官网销售的主要险种

由于我国保险法规的限制，部分保险品种并不适合在网络渠道进行销售。像部分保险按照规定必须由本人当面签字验收保单的品种，就不适合通过网络渠道销售，即使可以通过物流模式寄送保单，由本人签字后寄回生效，但由于与有关法规相悖，保险官网也不能例外。因此，在保险官网进行销售的保险险种，均是便于远程销售或者电子保单形式的。

根据保险公司类型的不同，保险官网的业务类型也略有差异，综合性保险公司的业务比较齐全，往往可覆盖性较强，通常含有车辆保险、财产保险以及健康、人寿、分红理财保险等多个险种，消费者可以一站式搞定，比较方便。如表7-1是国内几大综合性保险官网上的险种类型。

表7-1 国内重点综合性保险公司官网销售险种

●代表有此项业务;○代表无此项业务。

从这几个保险公司来看，汽车保险、养老保险、人身保险、健康保险、少儿保险是主要集中的险种，而各个保险公司也有少许特色险种通过网上商城销售。

另一种就是垂直业务型的保险网站，以寿险型较多见。人寿保险公司是目前国内数量最多的保险公司，其业务大致不涉及财产险、车辆险等领域，而是专注于人身险、健康险、养老险、人寿险等几个方面(见表7-2)。

表7-2 国内主要垂直专业保险公司官网销售的险种

●代表有此项业务;○代表无此项业务。

大部分寿险公司的业务都集中于几个常规险种方面，中国人寿、泰康人寿则还在网上办理团体保险业务，而泰康人寿还有针对女性用户的女性保险，也是其特色。

总的来说，保险官网基本涵盖了常规的保险业务品种，满足了消费者的大部分需求。官网销售的便利性使得用户不需要中介环节直接买入保险，享受便利的同时还获得了价格的优惠，且续费、理赔等业务也可以在线办理，从根本上改变了传统的保险业务的流程。

3. 保险官网的网站特点

我国主要保险官网的网站特点，如表7-3所示。

表7-3 我国主要保险官网的网站特点

资料来源:根据杨岚《中外保险电子商务对比研究及创新思考》一文有关资料整理。

(二) 保险超市

1. 保险超市的概念

所谓网上保险超市，就是在一个大型的保险电子商务网站里，提供了众多保险公司的产品，并给出真实透明的条款和价格信息，消费者可上网轻松进行搜索和比较，并根据个人需求自主选择适合的保险产品及服务。2006年7月20日，国内最大规模的专业网上保险超市——“买保险网”正式上线运营。在上线仪式现场，奥运会游泳冠军钱红成功尝试在线投保，成为“买保险网”第一张保单的持有者。“买保险网”主要卖的是适合网上销售的车险产品，今后将逐步扩大销售范围，涵盖财产险、人身险，以及体育保险产品等。

2. 保险超市的特点

(1) 经营主体多元化(见图7-10)。作为“保险超市”，就是一个综合性的销售平台，吸引了多家保险公司或保险代理的进驻，无论是保险业务产品还是服务都形成了多元化的局面。如我国最大的保险超市“买保险网”就是吸引了13家保险机构共同组建的。

图7-10 大家保网站提供的多元化业务平台

(2) 组织体系灵活化。“保险超市”完全采取灵活的方式来增强经营活力，发起主体多样化，可以是金融机构，可以是专业代理，也可以是网络企业，甚至还可能是由社会其他投资主体设立的，跨越了地域概念，有效整合了社会资源，拓展了业务空间。

(3) 业务品种全面化。“保险超市”可以由不同的保险公司或保险代理提供产品，从经营种类上看，就不仅仅经营一家保险公司的产品或者只有一个险种，而是进驻了多家保险公司的产品，涵盖了多种保险品种，满足用户“一揽子”的保险需求。

(4) 服务范围综合化。在当前保险产品差异性较小的前提下，保险竞争的关键取决保险公司的服务，保险消费在很大程度上来说更是一种服务消费，“保险超市”不仅仅是一个简单的商品交易市场，而更应该突出保险服务的理念。除了销售各类保险商品，收取续期保费，“保险超市”还应提供保全服务、理赔支付、保险咨询、客户回访等一系列全方位的服务。

(三) 门户网站保险频道模式

专业财经网站或综合门户网站开辟的保险频道。其目的在于满足其消费群的保险需求，例如专业财经网站和讯网、金融界等在专业领域内都是具有很大影响力的，其保险频道更是吸引了众多用户的关注;像搜狐网、新浪网这样的门户网站，在栏目设置上可谓种类齐全，保险频道正是他们为增加网上的财经内容而开设的。

1. 保险频道的业务模式(www.xing528.com)

保险频道作为一种网络保险渠道模式，实际上是利用保险频道进行的一种保险产品的中介行为。以金融界网站的保险频道(http://insurance.jrj.com.cn)来说，本身栏目方面是一个保险的专业媒体，设置了行业动态、公司动态、监管动态、最新产品、险资险股、保险理财、保险方案、社保专区、政策法规、观点评论、基础知识、保险卡秀、滚动新闻和保险商城等栏目，成为一个内容包含齐全的保险社区，吸引了广大用户的访问。保险商城类似一个保险产品的网购平台，用户可以通过查询工具，分公司类别、产品类别、年龄类别等查询适合自己的保险产品，也可以利用在线工具计算各种保险产品的保费和回报。频道专设的投保直通车则可以直接链接到投保产品页面，免除分级页面的麻烦。但是，保险频道的商城本质上是一个保险产品的中介代理平台，用户在线提交投保需求后，符合条件的保险公司专员会与用户进行直接的联系，投保的具体流程实际上并不在保险频道的页面完成。

2. 保险频道的产品特色

与官网保险不同的是，保险频道所提供的产品，并不局限于一个保险公司或者某一类险种，而是综合了社会上众多保险公司的不同产品，从分红险、养老险、健康险、意外险、家财险、车损险、定期寿险、终身寿险到女性保险、儿童保险一应俱全，可以让用户一站式搞掂所有保险需求。另外，保险论坛提供了用户、专业保险界人士发表意见的空间，用户对产品的使用反应、服务评价等都可以在此得到分享，正面的评价有助于对产品进行推广，而用户使用意见及满意度等也给用户提供了参考标准，有助于用户选择适合自己需求的保险产品。

(四) 第三方平台销售模式

目前保险业内将与门户网站、电商平台、网络公司的合作等统归为与第三方平台的合作，一般合作模式为支付技术服务费，在具体的理财活动专场等并不另外支付费用，只是应第三方平台要求提供产品。

1. 电商平台的保险销售模式

这种模式一般都是利用社会上影响力较大的专业电子商务平台，进行的保险产品网销行为。淘宝网以其巨大的社会影响力成为保险公司最早进驻的电商平台(见图7-11)，而苏宁易购、京东商城这样的网上平台，也可以与保险公司合作，开始专门的保险频道。2012年8月，作为苏宁电器旗下的知名综合网上购物平台的苏宁易购，就首次上线了保险频道，并专门联合中国平安、中国太平洋、泰康人寿等多家保险公司推出了目前市场上热销的车险、意外险、旅游险、健康险等保险产品。2013年8月，苏宁云商发布公告表示成立苏宁保险，推动线上线下融合战略实施。

图7-11 天猫的平安保险旗舰店

与门户网站的保险频道不同的是，电商平台为保险产品提供的是完全的在线购物式服务，即用户可以在线完成保险业务咨询、保险产品选择、保险产品购买、在线支付等所有流程。一旦支付完成，用户即可在线进行产品激活，保险产品正式生效。

与一般的网购没有两样，用户可在保险旗舰店里选择合适的保险产品，然后点击选择数量等条件，点“立刻投保”后会进入保单填写流程，填写完毕后提交，确认投保条件无误后即生成订单，待支付成功后，保单购买手续即告完成。用户一般会收到电子保单，并在约定生效日期生效。投保人出险后，可根据保单的规定向保险公司申请理赔，普通理赔基本上可以在线申请，理赔金额最终也可通过网络账户接收。

2. 独立的保险网(第三方保险网站)平台模式

这是不属于任何保险公司或附属于门户网站的专业保险网，是为保险公司、保险中介、客户提供技术平台的专业网络技术公司建立的垂直型保险网站。目前国内较具有影响的独立保险网有中国保险网(www.china-insurance.com)、保网(www.ins.com.cn)、优保网(www.ubao.com)、慧择网(www.hzins.com)等。

国内独立的保险网站的定位有三类。

(1) 第一类为保险业内信息提供商。如中国保险网将自己定位为向保险从业人员提供资讯的一个内容提供商，它为保险的内外勤人员提供从保险新闻到行业知识的各类专业信息。

(2) 第二类为直销平台。如网险网，以代理的身份通过网络进行保险销售，从销售中提取佣金。

(3) 第三类为网上技术平台。如易保网(www.ebao.com)，将自己定位为利用网络技术为保险业各方提高效率的网上平台，它融合了B2B、B2C两种模式，致力于为行业中的各方提供一个交流和交易的技术平台。

(五) 纯网络保险模式

纯网络保险模式应该是所有的业务流程基于网络平台实现，没有线下营业门市和业务人员的一种网络保险运营模式。虽然本质上看网络保险作为传统保险公司的一种渠道创新，但是基于网络思维模式的创新从根本上颠覆了传统保险的格局。然而，不管具体操作中的模式有何变化，总体上还是维持了O2O的运作。而真正能够通过网络平台进行运营而不需依托传统业务渠道的保险模式，直到众安在线财产保险股份有限公司的诞生，才终于有了结果。于是这种模式也被市场人士归入创新行列而被名为“互联网保险”，从而身价倍增。

1. 众安在线的诞生

众安保险是国内首家纯网络保险公司。“众安”两字体现了保险“人人为我，我为人人”的内涵。众安保险由阿里巴巴、腾讯、平安、携程等国内知名企业发起，于2013年10月6日正式成立。基于“服务互联网”的宗旨，众安保险希望为所有网络经济参与者提供保障和服务。众安在线的一大特色是，除注册地上海之外，全国均不设任何分支机构，完全通过网络进行销售和理赔服务。这是中国保险业在网络金融创新上的一次“破冰”。众安在线或将突破国内现有保险营销模式，不设分支机构、完全通过网络进行销售和理赔，主攻责任险、保证险等两大类险种。

2. 众安在线的产品

众安保险业务范围包含与网络交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险;上述业务的再保险分出业务;国家法律法规允许的保险资金运用业务以及其他经中国保监会批准的业务。总体上看，众安是为网络经营而设置的，也是围绕网络经营需求而运作的。至于网络保险必备的网上保单查询及保单验真功能，当然少不了。目前，众安已经推出的产品有以下几款。

(1) 众乐宝——保证金计划。这是众安保险专为淘宝平台定制的一款信誉保证保险。卖家加入后，无需缴纳消保保证金，即可加入淘宝平台消费者保障服务，享有消保图标。参加淘宝网的消保服务需要缴纳不同金额的保证金，这笔保证金是冻结在支付宝账户里无法使用的;而众乐宝—保证金计划无需缴纳保证金，即可加入消费者保障服务，最高可达20万元信用额度。这是一款先行垫付、事后追赔的保险产品，也是金融企业介入网络信用领域的尝试，将给中国信用保证体系建设带来新气象。在渠道上，众乐宝采取与淘宝合作的渠道模式，即卖家登录淘宝账户即可在消保页面订购这款服务。

(2) 参聚险。是由聚划算联合众安保险专为聚划算卖家量身打造、用于替代保证金缴纳而推出的一款保险服务产品。卖家选择保险产品后，无需再按以往方式冻结大额聚划算保证金，只需缴纳相对较低的保费，即获得对消费者和聚划算平台的保障服务资格，并可以享受由众安保险公司提供的先行垫付赔款的服务。同样，这款产品与天猫合作，报名成功参加聚划算计划的卖家可以在聚划算页面投保。

(3) 其他新产品。随着业务的开展，将会有大量新保险产品投放，如众安在线就推出了一款季节性产品——高温险。这款保险每份10元，每人最多可投保99份。在2014年6月21日—8月23日，如被保险人所在城市出现的37℃高温日天数超过合同约定的免赔天数后，每出现一个37℃高温日，保险人按照5元/天/份给付保险金，累计不超过100元/份。

3. 众安在线的特色

(1) 全程在线。众安保险系统可以满足实时交互的需求并提供在线承保及理赔服务，以及对大数据量的存储及处理能力。由于完全不需要人工的介入，业务不会受到人为因素的影响，也不会受营业时间的影响，是真正的网络保险平台。

(2) 跨界融合。作为国内首家纯网络保险公司，本身是由国内众多知名网络企业共同组建，本着为所有网络经济的参与者进行服务的宗旨，在业务开发和业务运营中，始终保持与其他经济领域的企业合作，跨平台运营也保证了业务的渠道延伸和资源的共享。如众安目前的几款产品，就是与淘宝与天猫进行合作的，除了针对性开发产品外，也利用了合作方的渠道进行营销，实现了双赢的效果。

随着网络保险的纵深发展，这类纯网络保险平台将不断涌现，促进网络保险创新水平的提升。