网络保险的关键功能及优势

(一) 在线交易功能

在线交易是网络保险的基本功能之一，只有具备了在线投保的完全功能，网络保险的形态才算完整。在保险官网和第三方保险平台方面，基本上已经实现了保险产品的在线销售功能(见图7-4)。用户在这样的平台上投保，只需像网上购物那样，非常简单地即可完成这个投保流程，通过在线支付完成保单定制服务。这个流程完全是通过在线销售程序的支持完成的，基本上不需要人工的介入，是一种高效率的保险网络销售模式。在线交易保证了最小的人工介入，简化了交易环节，最大化地节省了销售成本，可以让利于用户，也增加了保险产品的利润。由于我国保险法规的限制，一些复杂的保险产品如寿险、分红险、投连险和万能险等产品很难通过网络进行销售，至多也就是通过网络进行推广而已，保单的当面签收等条款约束了其远程销售的可能。像意外险、家财险、车险等条款简单易懂、费率固定易算、责任明确易界定的产品，手续简单，适合采取电子保单，全程在线完成使得保险销售流程缩短、环节减少、成本降低、购买方便，消费者可以得到实惠。

图7-4 保险产品的在线销售

(二) 在线中介功能

一些保险超市型网站产品齐全，但是网站本身却并不具备销售功能，而是仅仅向保险公司和保险产品提供业务展示平台，用户可在线向保险公司或保险代理商提出需求，平台经过筛选，将合适的保险公司或代理商提供给用户，用户经过进一步在线、离线沟通，与保险公司或代理商签订保险业务合同，中介平台即可得到保险公司或代理商支付的佣金。由于保险平台具有巨大的会员流量，线上产品资源丰富，较容易满足用户的不同需求，撮合成功率较高。目前，我国的不少保险超市实际上就是这样的平台。像买保险网是由中体保险经纪公司携手人保财险、平安财险、太平洋保险等13家保险公司成立的国内最大的保险电子商务平台，采用“网络直销+电话服务中心”的模式。客户在该网站输入自己的投保信息后，通过该网自行研制的交互式比价搜索系统，便可即时获得13家保险公司提供的多种保险方案及报价。客户如有意愿投保某一险种，可在网上直接填写投保单，经保险公司核保后，投保人在网上或通过其他方式支付保险费，保险公司再向其发送电子保单(或寄发纸质保险单)而完成整个投保过程。买保险网承担的就是中介功能，保单的最终销售人仍然是保险公司，网站仅仅充当了中介的角色，交易成功即可从卖方获得相应的佣金(见图7-5)。

图7-5 保险中介网站的产品

(三) 推广宣传功能

在线推广指的是两种情况。

(1) 保险产品的宣传推广活动。这个功能类似于网络广告，通过平台页面的Ban-ner、分类链接等信息窗口，向用户宣传保险产品的特点;或者是通过在线搜索功能，向用户推荐合适的保险产品。这些功能都具备宣传推广的作用，是保险产品网络销售的辅助形式。

(2) 保险公司和保险业务员的在线推介。保险公司在一些中介平台推介业务，往往会以宣传板块等形式集中介绍公司概况及业务特色;传统的保险业务员，在这些平台集中进行推介也成为重要的功能。一些线下的业务员，为了向用户更好地展现自己的业务水平和服务特色，经常主动地利用这些平台进行推介，保持与用户的紧密接触，联络感情，创造机会。保险业务员往往通过提供在线免费咨询与用户保持接触，引导和标注用户选择合适的保险产品，吸引用户与自己建立业务关系(见图7-6、图7-7)。

(四) 售后服务功能(www.xing528.com)

保险产品销售后，仍有很多服务的问题，通过在线服务模式，可以使服务成本得到最大限度的降低，还能保证服务效率最大限度得到提升。

图7-6 向日葵网站上的产品广告

图7-7 保险业务员的在线推介服务

(1) 保单验真。对于电子保单，由于网上销售、代理众多，为了保护消费者权益，保险公司网站一般都提供了保单验真的功能。用户只需将保单号、验证号、个人身份证号码等信息输入，即可得知保单真假的信息(见图7-8)。

图7-8 网络保险电子保单验真

(2) 保单激活。目前一些网络保险产品(如自助卡)在销售时并不记名，以方便销售。用户在使用时可在网上进行激活，并填写个人信息，保单即可生效(见图7-9)。

图7-9 网络保险的保单激活

(3) 保单状态查询。对于用户已生效保单，可随时在线查验保单的状态，以掌握保单的有效期信息，可及时关注续费等信息。

(4) 在线理赔。用户一旦在投保期内出险，大部分保险产品支持在线理赔。用户在出险后，可选择多种形式进行报案，在线报案是目前使用较多的一种形式，可在线将报案的信息进行登记，并提交有关材料，解决了远程报案的很多问题。部分理赔程序甚至可以完全在线完成，理赔金额也可转入用户的账户，大大方便了用户，提高了效率。如航班延误理赔就可以完全通过在线模式完成，用户在航班发生延误后，在航班降落后即可在线填写理赔申请，保险公司随时掌握了航班起降的信息，主要核对相关信息后即可确认理赔事项，按照流程用户就可在规定时间里得到理赔款。