网络保险的发展趋势和优势

国外网络保险发展现状近年来在因特网上提供保险咨询和销售保单的网址在欧美大量涌现，网上投保量剧增。各国网络保险的发展势头也相当可观。

(一) 国外网络保险的发展

1. 美国的网络保险发展

美国是网络保险发展的先驱，随着因特网的诞生和电子商务的兴起，利用网络渠道发展各种保险业务也是必然的趋势。20世纪90年代中期，美国国民第一证券银行首创通过因特网销售保险单;安泰、友邦等国际保险网站建设颇具规模。到1997年初，已经有81%的保险公司开通了官网，据Forrester研究报告显示该年美国全国网上的保费收入为3.91亿美元。到了2010年，包括电销和网销在内的电子商务模式已经超过了总保费的25%。据Cyber Dialogue的一项调查表明，目前美国约有670万消费者通过网络选购保险产品，其中有20%是通过在线保险市场设立的保险公司网站进行的，近80%在非保险公司网站进行。

在美国，采取直销模式的财险公司、一些大型的机构都有其直销的渠道;有的直销公司干脆没有代理渠道，完全依靠电话销售和网络销售。客户不仅可以通过银行、证券经纪公司的网站购买保险，而且还可以在家中通过网络购买汽车或购买商品的保单。如国民银行和大通曼哈顿银行，他们设有经营人寿保险的附属机构。因此，客户可以在国民银行的网址上及时了解到保险险种的报价并申请保险。同样，大通曼哈顿银行的客户能在网上完成要求保险报价的问卷，该银行的代表将在2—3个营业日内给客户打电话或发出电子邮件。嘉信理财作为一家网上证券经纪商，不仅为投资者提供在网上买卖股票的服务，还经营由苏黎世美洲寿险公司(Zurich Life Insurance Company of Amer-ica)签发的人寿保险单，以及巨西人寿及养老金保险公司(Great-West Life ＆ Annuity Insurance)签发的全球人寿保险单。AIG汽车保险(AIG Auto Insurance)则为通过电话购买新车或二手车的客户提供在网上直接购买保险的服务。另外，一些房地产销售网站也已经开始与销售住宅保险的代理人联网，随着为消费者提供直接售房和售车服务的扩大，越来越多的网站与网络保险进行整合，以此作为一揽子服务的一部分，客观上取得了双赢的效果。

专业的第三方保险平台也蓬勃发展，成为网络保险一支重要的势力。InsWeb就是一个这种类型的专业平台，提供10家汽车保险公司、3家人寿保险公司和几家经营健康保险、职业责任保险和伤废保险的保险报价和联系信息。这类平台整合了不同保险公司的产品，可根据用户的个性化需求提供服务。全国保险(Nation Wide Insurance)在网上为加州的潜在客户提供了汽车保险的报价。AIG汽车保险、美国特快财产与意外保险(American Express Property ＆ Casualty)和TIG保险(TIG Insurance)在网上为客户提供了完整的问卷并将汽车保险报价通过e-Mail发送给客户。

美国的网络保险业务发展为其他国家发展网络保险提供了良好的版本。美国网络保险的发展显示，网络保险大幅度降低了营销成本，经营财产和意外保险、健康和人寿保险的保险公司通过网络向客户出售保单或提供服务比通过电话或代理人出售节省58%—71% 的费用。而且流程的优化省去了很多节点，大大提高了效率;随着网络用户的增长，这将为保险业务的市场拓展带来新的机会，有利于保险公司的产品创新和业务模式创新;同时，网络保险也为保险业务的监管提供了新的手段，可以使监管全面过渡到数字化时代，提高了监管效率、降低了监管成本。

案例

“壁虎”保险网站的特点分析

美国最大的车险网站“壁虎”，是美国股神巴菲特投资的一家全资子公司，将具有标准化特性的车险搬到了网上，业务全部通过网络进行。目前，网站一年有700万张保单，销量占美国市场的5%—6%，每年有数百亿美元的代理额，净利润约有15亿—20亿美元。“壁虎”网站经营的成本很低，平均可以为每个保户节省约500美元的费用，而美国的车险费用是1500—2500美元之间，差不多节省了1/3—1/4。“壁虎”网站的特点归纳起来有以下七个方面。

(1) 界面友善和直觉式的网站导航方式，业务逻辑作为网站的架构逻辑主线，首页重点突出报价，付费，索赔三个环节。产品和服务为网站逻辑副线。网站布局清晰，逻辑清楚，客户体验很好。

(2) 产品分类清晰、全面、标准化。有身份盗窃保险和收藏品保险等特殊种类的保险。

(3) 移动应用，并和苹果移动商店绑定应用。

(4) 需求分析和教育工具帮助客户了解保险的各种选择因素，推荐特定保险覆盖，由客户决定选择范围。

(5) 以卡通壁虎为网站形象代言，亲和力好，客户易于接受。

(6) 首页突出强调速度和价格为网站优势，并强调网站，电话，人员三种服务方式。

(7) 按照投保城市区域划分保险代理人和中介机构。

2. 欧洲的网络保险发展

在欧洲，法国安盛、瑞士再保险公司、意大利RAS保险公司于1996—1997年建立了保险网络营销服务系统。英国约有20%的保险业务通过网络销售，安盛集团约有8%的新单业务是通过在线保险来完成的。英国是欧洲最大、世界第三大的保险市场。目前，英国保险业电销、网销渠道的成长也非常可观，2008年英国的电话渠道、网销渠道的成长速度达到52%，电话、网络销售在整个保险业的占比已经达到了32%。与此同时，英国代理人渠道占比从1998年的54%降低到2008年的30%。在这个时期，英国保险业也正在进行销售渠道的快速、持续变革。

欧洲的保险行业在切入网络业务方面显得相对保守，其发展也远远落后于美国同行。欧洲的保险公司比美国同行开发网站的时间要晚一些，受美国保险公司利用网络开展业务的启发，欧洲的保险公司利用最先进的技术，加大对网上保险业务投资预算，并开展新的业务模块。虽然寿险的网上销售依然面临很大的挑战，但是，由于对客户的服务和保险费的缴纳都是在网上办理的，这也有助于一些欧洲寿险公司减少运营成本。

英国是世界上公认的网络保险最为发达的国家之一。早在1994年，伦敦保险市场就开始应用电子分保系统(ESP)，大大提高了保险交易的运转速度。目前，英国的“屏幕交易”网站提供7家本国保险商的汽车和旅游保险产品，用户数量递增速度惊人。英国网络保险公司的保险产品不仅仅局限于汽车保险和旅游保险产品，还包括通过因特网以及电话销售的意外伤害、健康、家庭财产等一系列个人保险产品。面对网络保险的迅猛发展势头，以及金融一体化和企业并购重组的浪潮，许多实力雄厚的金融集团和控股公司通过新设或兼并重组的方式，纷纷组建下属的网络保险公司，对英国个人保险市场发挥着越来越强大的影响力。英国皇家苏格兰银行通过收购两家著名的网络保险公司DirectLine集团和Churchill集团，成为英国最大的汽车保险公司。发展迅速、令人瞩目的网络保险公司Esure，则是1999年才以英国苏格兰哈里法克斯银行子公司的身份出现在市场上的，然而从2001年开展实际保险业务以来，仅仅用了三年时间，就跻身英国网络保险公司10强排行榜。

在对网上销售和程序方面进行创新并已经走在前面的是Amsterdam-based Ineas公司，该公司拥有荷兰语、德语、比利时语和英语网站，其目的是培养其多元文化客户基础。Ineas公司提供个人保险，例如家庭保险、汽车保险、意外事故保险、责任保险，利用该公司自己的网站作为其销售渠道。这种销售方式在美国已经存在了很长时间，但是Ineas公司也进行了创新。他们通过自己的网站提供风险管理建议，例如提供在线“个人风险测算”。Ineas公司的另外一个创新是其提供在线档案管理，允许顾客将其所有的保险文件都储存在一个在线储存空间上面——甚至是他们购买的其他公司的保险单据也可以，这是基于云服务的一项服务模式创新。对于某些产品来说，欧洲的一些国家简化了管理程序，使得网上销售更容易一些。

总的来说，欧洲的网上保险业务落后于网上银行业务，但后发优势也是毋庸置疑的。欧洲在网络保险发展方面尽可能简化程序，在线理赔服务方面则比美国同行更成功。

3. 亚洲的网络保险发展

在亚洲，日本与韩国的保险业务发展一直处在领先地位。20世纪90年代末，日本的保险公司就通过网络渠道进行保险业务的推广。American Family保险于1999年6月就开始提供可以在网上申请及结算汽车保险的业务。索尼损害保险(索尼损保)于1999年9月底开始开通电话及因特网销售汽车保险业务，仅6个月签订的合同数累计突破1万件。索尼损保为了进一步增加合同，积极开展广告宣传活动，更新了推销保险用的网站，使用户能够搜索难懂的保险用语的含义等，网站变得更加实用方便;他们还开发合同更新系统，使以前通过电话签订合同的顾客可以通过网络重新签订合同，极大地方便了用户的同时增加了用户黏性。在日本，损害保险成为在网上推销的主力保险产品的，除了索尼损保，苏黎世保险(日本)和三井Direct都是行业里网络销售排名前列的，题目普遍实行网络一条龙服务，线上、线下两套系统并行，而网络销售签订的保单总体上要便宜几千日元，具有价格的优势。

2000年7月，日本出现了名为aflacdirect.com的纯网络保险公司，这是日本第一家完全意义上的网络保险经纪公司。该公司利用美国的AFLAC和日本电信的资源来运营，服务对象定位于40岁以下的客户。网民可以直接通过网络向网站投保或获取保健信息、利用在线计算器计算保险金。

2008年4月和5月，SBI安盛生命和Lifenet生命相继进入日本寿险行业，依靠网络主打简易的医疗保险产品和小额的定期死亡保险产品。日本网络保险市场进入繁荣阶段。

在韩国，网络保险最突出的是车险市场。韩国在2001年8月实行了机动车保险的完全自由化，通过保险费率的自由化，引入实质性的自由竞争，来提高合约缔约人的经济利益。监管当局也通过对不同险种的专门公司的扶持，提高保险产业的整体竞争力，降低成立单一险种专门保险公司的门槛，法定最低资本金由3000万美元降至2000万美元。当年10月，韩国第一家网上车险公司——Kyobo汽车保险公司正式上线，启动了韩国网上车险市场的竞争大潮。许多韩国传统的保险业巨头都开始进军网上汽车保险业务，韩国第二大保险公司现代海上和火灾保险公司下属的现代Hicar Direct公司推出的网上汽车保险新政策使汽车保险费将比过去便宜10%—15%。韩国第一大保险公司三星海上和火灾保险公司也涉足了网上汽车保险领域。几家主要的传统保险公司进军网上汽车保险领域将使这一市场的竞争达到白热化。目前，韩国的客户通过网络买车险的费用比传统方式可节约30%左右，促进了网络车险市场的快速繁荣。韩国近年保险的网络销售和电话销售比例已经占到车险市场份额的37%。在澳大利亚，网络销售和电话销售甚至已经占到个人保险业务销售渠道市场的48%。

目前，发达国家网络保险可以提供如下服务:客户浏览保险公司的网站，选择适合自己的产品和服务项目，填写投保意向书，确定后提交;保险公司收到投保意向书后经核保后同意承保，并向客户确认;接着，客户通过网络银行转账系统或信用卡方式使保费自动转入公司，然后保单正式生效，这就完成了合同的订立;合同订立后，客户还可利用网上售后服务系统，在线查询整个签订合同及划交保费过程。

(二) 我国网络保险的发展

1. 早期保险公司业务网络化拓展阶段

与发达国家相比，我国的网络保险业务起步较晚。1997年，中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司就已经共同发起成立了我国第一家保险网站——中国保险信息网(china-insurance.com)，同年11月28日，由中国保险信息网为新华人寿公司促成的国内第一份网络保险单，标志着我国保险业开始迈入网络的大门。

2000年3月9号，国内推出首家电子商务保险网站——网险网，该网站由太平洋保险北京分公司与朗络电子商务公司合作开发，真正实现了“网上投保”。2000年5月，人保广州分公司与建行广东省分行合作推出网上保险业务。(https://www.xing528.com)

2000年8月和9月，平安保险的“PA18新概念”和泰康保险的“泰康在线”电子商务平台分别建立，实现了在线保险销售。其中，后者是全国第一个应用数字认证技术的保险电商网站。

2001年3月，太平洋保险北京分公司开通了“网神”，推出了30多个险种，开始了真正意义上的保险网销，当月保费达99万元。

从2004年开始，《中华人民共和国电子签名法》、《电子服务认证管理办法》、《电子认证服务许可证》、《电子支付指引(第一号)》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》的先后颁布，从法律层面为网络保险的发展提供了良好机遇。2005年4月1日，中国人民财产保险股份有限公司在《中华人民共和国电子签名法》实施之日，推出国内第一张全流程电子保单，令客户投保更为方便、快捷，实质性地实现了网上操作交易，使得网络保险在我国的发展有了重大的突破。

2011年9月，保监会正式下发《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》，标志着中国网络保险业务逐渐走向规范化、专业化。

2. 利用第三方平台销售保险阶段

2006年7月20日，专业的网上保险超市——买保险网(www.bins.com)的正式上线运营，兴起了第三方保险网站的发展热潮。统计数据显示，2011—2013年国内经营网络保险业务的公司从28家上升到60家，年均增长达46%;规模保费从32亿元增长到291亿元，三年间增幅总体达到810%，年均增长率达202%;投保客户数从816万人增长到5437万人，增幅达566%。网络保险的发展将对整个保险行业带来深远的影响和变革，并将改写保险原有格局。

2011年9月，保监会《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》正式发布并于2012年1月1日正式实施，对于进一步规范和促进保险代理、经纪公司网络保险业务的健康发展，防范网络保险欺诈风险，切实保护投保人、被保险人和受益人的合法权益具有重要意义。

2012年12月，泰康人寿登陆京东商城开通保险频道，在线推出了综合意外险、旅游意外险、交通意外险、母婴险等近10款保险产品;同月，国华人寿通过淘宝聚划算网络销售平台推出3款万能险产品，仅3天时间便售出4356件，销售额达到1.05亿元，成为业界利用网络平台团购模式销售保险产品的第一家。

2013年淘宝理财频道首次参与“双十一”促销活动，保险产品成为了其中的主角。据淘宝官方统计，淘宝理财在“双十一”当天成交额9.08亿元，其中国华人寿官方旗舰店成交了5.31亿元、生命人寿官方旗舰店成交了1.01亿元，而国华人寿华瑞2号单品成交4.62亿元，刷新了网络保险单品在线即时成交纪录。

3. 网络保险进入实质性发展阶段

随着网络金融的纵深发展，网络金融领域的业务创新如火如荼，掀起了全社会的网络金融热点。2012年8月，平安人寿发布首个应用于寿险保单服务的APP应用程序“平安人寿E服务APP”;同月，泰康人寿携手携程网、淘宝网打造网络保险。

著名的BAT(阿里巴巴马云、中国平安马明哲、腾讯马化腾)携手成立保险公司，将产品搬上网络平台，标志着首家专注网络保险业务的险企诞生。2013年2月，由BAT联手设立的众安在线财产保险公司取得了保监会的批文，进入正式筹建期。同年9月，众安在线获得同意开业批复;10月16日，保监会正式批复，众安在线获得国内第一个也是全球第一个网络保险牌照。我国的网络保险进入了实质性的发展时期。

随后也有保险公司涉足电子商务业务，以谋求“战略性布局”。这是电子商务发展的一个新动态，超行业的投资者互相渗透，实现跨界发展，从高起点进行布局，成为后金融危机经济发展的一大亮点。保险业也毫无疑问地进入跨界发展的行列，业外的资本开始觊觎保险市场的份额，尤其是新兴的网络保险市场;而保险业也在谋求对外发展的突破，纷纷与其他领域进行深度合作，形成错综复杂的投资关系，对网络保险的生态圈形成至关重要。

2013年12月11日，中国保监会网站发布批文，同意新华保险投资新华电子商务有限公司(暂定名)100%股权，成为保险和网络交集的最新动态。在此之前，新华保险已在淘宝天猫旗舰店开业搭建起电商平台。同年12月6日，中国人寿电子商务有限公司挂牌开业，成为继国务院《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》印发后，保险业首家正式挂牌成立的电子商务公司。

BAT从事网络保险生意，集生产、销售、服务于一体，将颠覆保险业传统的经营模式。保险巨头与电商联系已成趋势。中国现在的财险、寿险市场并不能全部直接复制到电子商务平台上，但未来如果探索出成熟的条件，更多类型保险产品纳入电商渠道的可能性是存在的。保险公司“触网”时，重点应关注渠道和产品两个层面。大数据、云计算等技术可能会给保险产品的销售带来更多便利，从而改变现有的销售格局，对线下渠道产生冲击。而更多适合电商平台销售的新险种出现，可能带动相应的市场需求增长。

(三) 网络保险的优势

网络保险的发展之所以如此迅速，是因为它具备着传统保险经营方式所无法比拟的发展优势。虽然网上保险销售流程还不够简洁，但是网上续保流程则较为简单，因此选择通过代理商或银行购险的客户更倾向于网上续保。传统保险严格的地域限制对业务发展始终是个瓶颈，而在网络平台这一切都成为过去。

1. 降低经营成本，提高管理效率

网络保险减少了保险推销的中间环节，节省了花在分支机构、代理网点及营销员上的大量费用，降低了费率，以较小的成本获得较大的收益;通过方便快捷的网络广告也可使保险公司以较低的宣传成本迅速获得广泛的知名度。

据美国有关统计资料显示，经营财产和意外保险、健康和人寿保险的保险公司通过因特网向客户出售保单或提供服务，将比通过电话或代理人出售节省58%—71%的费用;保险公司通过内部网络的应用，可以实现无纸化办公、网络电视会议，在加强公司内部各部门之间的联系与配合的同时，提高公司内部管理效率，节约公司管理成本，提高企业管理效率。

2. 掌握市场信息，增强竞争效率

通过网络保险业务的开展，保险公司可以及时了解国内外业界的新动向、新险种和先进的管理经验，了解保险市场和保险顾客、了解消费者需求的变化以及更多的保险技术、保险资本和保险人才等信息，从而形成最佳的保险要素组合，增强保险产品的竞争力。

3. 促进信息沟通，提供优质服务

利用网络，保险公司可以为客户提供保险知识、公司背景、保险产品、最新险种及费率表等与保险相关的一切信息，与客户进行双向交流，答疑，为客户设计保单等。客户只需在家中打开电脑，就可同时查询比较多个保险公司的险种和报价，从中选取一个最适合自己的险种，并通过网络完成投保、缴费、索赔等一系列工作。

整个投保过程迅速简洁，使投保人可以在比较自主的环境中作出投保决策。这种一对一的营销服务方式，正符合营销发展的未来趋势，有利于保险公司与客户互相沟通，建立长期稳定的伙伴关系。

4. 规范统一传播，提高客户满意

保险企业可以借助网络将不同的传播营销活动进行统一设计规划和协调实施，以统一的传播咨询向消费者传达信息，使投保人在签订保险合同前，对所投保的险种有一个正确清楚的认识，避免由于传播的不一致而产生消极影响。

传统保险营销发展较为传统，人为因素影响较大，代理人在推销保险时对保险条款内容的误传、对保险责任范围的夸大而造成的保险合同纠纷屡屡出现，严重影响了保险业的形象。网络保险通过规范化的流程模式，业务的传递基于平台，有利于向客户提供模式化、标准化的服务，保障了用户的利益，提高用户满意度。

5. 突破时空限制，推动市场拓展

保险营销的最终目的是占有市场份额。因特网具有的超越时空间限制进行信息交换的特点，可以使保险公司获得更多的时间和更大的空间进行营销，随时随地为客户提供24小时全球性营销服务。网络保险还可以通过网络手段深入到不同年龄、不同性格的人群中，接触到那些保险代理人不易联系到的人群，如工作繁忙不愿被人打扰的人、性格孤僻不愿与陌生人交谈的人等，从而不断扩大服务对象的范围，最大限度地占领市场。

6. 提升发展速度，快速传输信息

速度是网络保险的一大优势，通过开展网上电子商务，将使保险运行整体提速，使保险的搜寻、谈判、销售、签单等方面的时间大大缩短，费用降低，从而提高保险公司的经营效率。网络保险的信息快速传输功能将使时滞大大减少，消费者、保险公司、中介机构、监管机构将以最快的速度，在网上进行信息的充分交流与沟通，从而减少保险市场上各主体、客体以及监管部门的信息不对称，保证市场信息的公开、公正和完整。