网络保险的内涵及区别

(一) 网络保险及其主要内容

1. 网络保险概念

网络保险是指保险公司或保险中介机构以网络形式(目前主要以因特网的应用，包括移动通信网络)和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为，曾经在保险界称之为“保险电子商务”。狭义上讲，网络保险是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过因特网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并通过网上支付形式将保费划入保险公司;从广义上讲，网络保险还包括保险公司内部基于信息技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的在线培训，保险公司之间以及保险公司与股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动，还有保险公司内部的业务公办流程的信息化管理。

借助于网络和电子商务技术，保险公司可以将保险整个业务流程实现网上运作，这一复杂的业务流程包括:保险信息咨询、保险计划书设计、投保、核保、缴费、承保、保单信息查询、保全变更、续期缴费、理赔、给付等。此外，保险公司还可充分利用网络的优势，整合相关资源，为客户提供医疗咨询、法律咨询、汽车救援修理等增值服务，以拓宽保险服务的范围。

2. 网络保险业务涵盖内容

(1) 保险业务的网络化。这是指保险公司通过网络工具拓展营销渠道来提升客户服务的水平，其侧重点在渠道。自网络金融创新风靡以来，业内的保险公司纷纷试水，并且与非金融机构类型的网络企业进行跨界合作，拓展保险业务的渠道，使保险业务的发展走上了一条快速而创新的道路。如中国人寿保险公司与阿里巴巴建立的战略合作，以及新华人寿推进微信保险平台等都属于保险渠道的创新。

(2) 针对网络业务的保险。这是保险公司基于新兴的网络经济及各主体的网络经营行为，开发与之相对应的产品，侧重点在产品。这类保险产品针对当前流行的网络经济热点，进行产品创新，其特点与传统保险产品具有本质的差异。这些创新保险产品在经营渠道上已经完全网络化，投保、支付、理赔都采取在线模式完成，根本不需要线下人工介入，对传统保险业务环境无任何依托。与渠道革新相比，需要更加深刻理解当前保险行业竞争环境、竞争模式和竞争思维的变化，形成相应的竞争能力和竞争优势。

(二) 网络保险的特点

1. 虚拟性

开展网络保险不需要具体的建筑物和地址，只需要申请一个网址，建立一个服务器，并与相关交易机构做连接，可以通过因特网进行交易。它没有现实的纸币乃至金属货币，一切金融往来都是以数字形式在网络上得以进行。(www.xing528.com)

2. 直接性

网络使得客户与保险机构的相互作用更为直接，它解除了传统条件下双方活动的时间、空间制约，与传统营销“一对多”的传播方式不同是，网上营销可以随时根据消费者的个性化需要提供“一对一”的个性化的信息。客户也可以主动选择和实现自己的投保意愿，无需消极接受保险中介人的硬性推销，并可以在多家保险公司及多种产品中实现多样化的比较和选择。

3. 电子化

客户与保险公司之间通过网络进行交易，尽可能地在经济交易中采用电子单据、电子传递、电子货币交割，实现无纸化交易，避免了传统保险活动中书写任务繁重且不宜保存、传递速度慢等弊端，实现了快速、准确的双向式数据信息交流。目前通过网络销售的险种大多为航空险、车险、意外险、旅游险、健康险等，这些险种的特点就是可以非实名制，并且可由第三方代理进行销售，直接由电子保单形式传输，理赔等也可通过网络进行。

4. 时效性

网络使得保险公司随时可以准确、迅速、简洁地为客户提供所需的资料，客户也可以方便、快捷地访问保险公司的客户服务系统，获得诸如公司背景、保险产品及费率的详细情况，实现实时互动;当保险公司有新产品推出时，保险人可以用公告牌、电子邮件等方式向全球发布电子广告，向顾客发送有关保险动态、防灾防损咨询等信息，投保人也用不着等待销售代表回复电话，可以自行查询信息，了解新的保险产品的情况，有效地解决了借助报纸、印刷型宣传小册子时效性差的问题。

前沿观察

“网络保险”与“网上保险”有无区别?

“网络保险”还是“网上保险”? 这个问题在业界也引起一些纷争。有不少意见认为，两者应该是具有分别的，“网络保险”应该是个大概念。中国保险学会秘书长黎宗剑认为，“网络保险”比“网上保险”概念要宽泛。保险公司利用网络媒介开展公司的一切经营活动，都可以称为“网络保险”，如保险公司与保险客户、政府等之间通过网络工具完成的商务活动和管理活动等;“网上保险”指的是保险公司通过电子网络开展公司形象宣传，保险产品展示，相关服务咨询以及保险产品销售的商业活动，即保险产品的投保、核保、理赔或给付的全过程都通过网络来实现。按照这个说法，“网络保险”涵盖了保险电子商务的所有环节，甚至是保险公司业务的信息化管理，以及行业内部的产业链合作等所有的活动，“网上保险”则是狭义的概念，仅仅指保险公司通过网络渠道完成的保险业务流程。其实这个说法也并不严密，包括一些线上与线下结合的保险营销活动，如保险超市中通过在线平台提供业务的联系，却由传统的电话营销跟进的业务，也被纳入“网上保险”范畴。可见，“网络保险”还是“网上保险”，在使用中其实并不好严格区分，关键要看实质性的内容，而不是简单的字面意义。毕竟在英语中，online、web还是net的使用可能出现在同一篇文章中，作者为了卖弄可控制词汇的重复性，其实意思没有区别。在国内的发展环境里，出现了各自表述的现象，于是出现了许多的概念，其实最后说的大部分就是一回事。