手机银行：方便的金融服务方式及未来盈利点

(一) 手机银行的开通步骤(以中国银行为例)

1. 公共客户无需申请

客户无需申请即可使用手机银行(WAP)公共客户功能。客户输入银行卡(借记卡、准贷记卡、贷记卡)卡号及查询密码即可登录使用账户查询、密码修改、账户挂失等功能。

2. 网上申请

个人网银客户可通过“个人网上银行—客户服务—电子银行渠道管理—手机银行(WAP)—申请手机银行”菜单自助申请。

如客户没有领取动态口令卡，则注册后可使用个人客户查询、我的账户、漫游汇款兑付等功能，如需进行对外支付(转账、缴费、贷记卡还款、漫游汇款)还需到柜台绑定动态口令卡。

3. 网点申请

客户携带本人身份证件及注册账户(借记卡或准贷记卡)原件到银行网点柜台填写《银行电子银行业务申请表》、签署《银行电子银行服务协议》申请成为手机银行(WAP)个人客户。柜台申请时可直接绑定动态口令卡。

4. 手机申请

已开通网银理财版或贵宾版的用户，可以通过手机登录“中银掌上行”WAP网址，选择自助注册功能，输入身份证件信息、借记卡号及其电话银行密码，验证动态口令，设置“中银掌上行”登录密码，即可完成注册，立刻享用“中银掌上行”理财版、贵宾版服务(“中银掌上行”版本与客户使用的中行网银版本一致)。

(二) 国内手机银行的主要功能

手机银行的主要功能以电子银行应用整合平台为基础，主要包括账户管理类功能，如账户上挂、别名设置、余额查询、明细查询、额度管理、应急挂失等;转账汇款功能，如行内转账、跨行转账、转账记录查询、收款人维护等;信用卡模块功能，如信用卡启用、账户账单信息查询、信用卡还款等;手机充值;理财模块功能，如定活互转、利生利业务、开放式理财等;第三方存管功能，如银证互转、余额查询、明细查询等;基金业务，如基金查询、基金购买、赎回、转换、委托明细查询等(见表5-6)。

表5-6 国内主要商业银行手机银行业务开展情况(www.xing528.com)

续表

资料来源:根据各商业银行网站信息整理。

案例

手机银行，挑战便捷的极限

不愿意到银行排长队，也不愿到柜台花大笔手续费转账，又想随时随地查看股票、外汇、基金等行情，手机银行可以带给人们这一切。出差在外，想要转账汇款不再难了;坐在的士上，想买机票也是几秒钟的事……这一切都是手机银行带来的轻松与潇洒。

手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，有贴身“电子钱包”之称。作为一种具有贴身服务特点的金融工具，手机银行可以在任何时间、任何地点为任何人提供金融服务。在韩国，手机银行已经成为一些中小型企业发放薪水的主要通道，到了发薪水的日子，老板只需要在手机上操作一番，不用跑银行，就能够把薪水发到员工手中。随着我国3G手机的普及，手机银行也悄悄搭上了这趟“3G快车”，正在悄悄改变着老百姓的生活。

众所周知，在所有银行服务渠道中，柜台的成本最高，其次依次为自助设备、电话银行，网上银行和手机银行。很多银行人士也认为，一旦手机银行发展到成熟阶段，银行排队难的问题也将会得到一定缓解。

手机虽然携带方便，但丢失的情况也是屡见不鲜。一旦丢失，个人银行信息怎么办? 加之现在智能机应用广泛，在手机上安装第三方软件也不是困难之事，手机中毒就更加不稀奇了。手机丢失、中毒后，个人信息是否也会被人获得呢? 某股份制银行的陈小姐告诉笔者，该问题处于可控状态，由于手机银行并不在客户手机端存储个人资料和交易信息，因此，不会导致客户信息泄露。此外，手机银行数据传输使用的移动通信网络相对封闭，有利于控制病毒的传播。

各家银行还设计了各自的安全手段。比如招行的手机银行有图形验证码机制，防止程序自动试探密码;工行手机银行在转账时，除了密码还需动态口令卡;兴业银行的手机银行采用的安全措施还达十几种，其中有手机号绑定、数据多重加密传输、银行服务器端VeriSign证书认证等。即使是这样，银行人士还是提醒客户在公共场所使用手机银行的时候要留意周边环境，避免他人旁窥;另外，应不定期更换密码，并将其设定得相对复杂一些。目前，各银行纷纷打出转账手续优惠牌吸引客户。手机银行用户主要支付两部分费用，即数据流量费和转账手续费。其中，数据流量费并非向银行支付，而是向移动运营商支付，差别不大。转账手续费则向银行支付，在某些银行，也称为结算手续费、交易手续费等，各行的收费标准也不统一。手机银行转账，与去柜台、自助银行和网上银行转账一样，不管是通过银联还是人民银行的系统，成本都比较大。通过人民银行大系统转一笔账，不管是1元还是100万元，成本大概是5.5元/笔。

手机银行未来的盈利点在于渠道抽佣，如代缴费、手机支付。这些增值业务利润点来自对第三方收取费用，而非银行客户。比如，通过手机银行缴纳水、电、煤气、话费等各种费用，银行与移动公司和这些供水、电和煤气的公司签约，收取0.3%—0.5%的回扣收入。只要业务量做大了，银行就会盈利。

通过手机银行进行申购基金等理财业务，客户只需要向基金公司支付申购费、赎回费等，以及向移动运营商支付网络流量费，不向银行支付任何费用，但银行可能向基金公司收取一定的渠道费。