手机银行的技术支持模式策略

(一) SMS模式

SMS(short message service)模式即利用手机短消息办理银行业务，客户容易接入。手机一般都支持短消息，并且大多数人都会用短消息，短信的主动点播方式也可以用于实现银行交易。但是，这种方式的安全级别很低，在手机里和网络运营商的服务器里都会留下痕迹。

(二) STK模式

STK(sim tool kit)模式是将银行服务的菜单写入特制的STK卡，从而便于客户的菜单式操作。STK卡本身有比较完善的身份认证机制，能有效保障交易安全，但不足之处也存在于三个方面。

(1) STK卡的容量有限，通常只能在卡里写入一家银行的应用程序，而且不能更改，虽然OTA空中下载技术可以更新STK卡里的内容，对服务进行升级，但仍然比较麻烦。

(2) 同样短信的存储转发机制会使交易在网络运营商的服务器里留下痕迹。

(3) 业务繁琐，对于客户而言，换用STK卡成本过高。

(三) USSD模式

USSD是新型交互式移动数据业务的非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，可以用于开发各种业务。USSD消息通过7号信令(SS7)通道传输，可与各种应用业务保持对话。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据业务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。

1. USSD模式的优势

(1) 客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM手机。

(2) 实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入。

(3) 费用较低，每一次访问仅需一次短信费用，一般大约0.1元。

2. USSD模式的局限性

(1) 对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异。

(2) 从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密。

(3) 目前该业务仅在部分地区试点，尚未在全国普及。

(四) WAP模式

WAP(wireless application protocol)是无线应用协议的简称，是开发移动网络上类似因特网应用的一系列规范的组合，使新一代的无线通信设备可靠地接入因特网和其他先进的电话业务。由于无线网络系统和固定网络系统不一样，加上移动终端的屏幕和键盘都很小，所以WAP不适于采用HTML(超文本标识语言)，而需采用专门的WML (无线标记语言)。2000年前后，WAP技术曾经是IT厂商推销的热点，但受制于上网速度及其他因素，很快地没落下来。从2002年起，中国移动GPRS网络的推出提升了网络速度，也让WAP技术有了发展的新机会。WAP2.0实现了由WAP终端到CP之间的端到端加密，采用TLS作为端到端加密的算法。(www.xing528.com)

WAP方式的优势如下。

(1) 银行的开发量很小，仅需在网上银行的基础上开发WML的版本即可。

(2) 字符内容浏览，实时交易。

(3) GPRS的出现，改善了浏览速度。

(4) WAP2.0时代全面支持3G、智能手机，功能更强大，方便用户使用。

(五) KJava模式

这是专门用于嵌入式设备的Java应用，是Java技术在无线小终端设备上的延伸。J2ME平台技术扩大了Java技术的使用范围。这种多功能的KJava应用程序开发平台，可以开发许多新的功能强大的信息产品。KJava技术可以使用户、服务提供商、设备制造商通过物理(有线)连接或无线连接，按照需要随时使用丰富的应用程序。J2ME的配置和框架使得信息设备的灵活性(包括计算技术和应用程序安装方式方面)得到很大提高。

1. KJava模式的优势

(1) 实时在线，交互式对话。

(2) 图形化界面，操作非常友好。

(3) 采用一些1024位的RSA认证加密技术和128位的三重DES加解密技术，安全性相对较高。

2. KJava模式的局限性

(1) 目前KJava手机价格较高，用户较少。

(2) 对不同型号的手机无法做到统一地显示，需要对不同型号的手机做部分针对性的开发。

(六) BREW模式

BREW(binary runtime environment for wireless，无线二进制运行环境)是一种基于CDMA网络的技术。用户可以通过下载应用软件到手机上运行，从而实现各种功能。

BREW方式的优缺点同KJava类似，但目前在安全性和终端表现的一致性上要优于KJava方式。但是CDMA手机在中国仅联通用户使用，客户覆盖面过小，推广难度较大，并且BREW是高通公司的专利技术，开放性不如KJava。