手机银行概念及在我国的发展

(一) 手机银行的概念

手机银行(mobile banking service)也可称为移动银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、因特网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。目前，我国移动银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，如何突破业务现有发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各方关注的焦点。

(二) 手机银行在我国的发展

从1999年起，中国银行、中国工商银行、中国建设银行、招商银行等商业银行与中国移动、中国联通等网络运营商合作，先后推出了基于STK方式的手机银行，却无一例外地承受了失败之痛。随后，商业银行在推出手机银行服务方面比较谨慎，2000年5月，工行、中行等先后推出SIM卡技术的手机银行，而后建行推出BREW技术的手机银行，到2002年底，全国移动银行用户不到14万，仅仅占到当时2亿移动电话用户的0.07%，月交易量15万次。

手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。

目前WAP技术仍是基于数据通信技术实现手机支付的主流技术。“3G”(3rdgen-eration)是第三代移动通信技术的简称，指支持高速数据传输的蜂窝移动通讯技术，代表特征是提供高速数据传输服务。3G使用的是码分扩频传输技术，超越了GSM设备采用的时分多址技术。目前，网络通信技术的发展已经为手机银行的应用提供了良好的环境，智能手机的大量应用使手机银行获得了极佳的用户体验。智能手机具有独立操作系统，可以由用户自行安装软件、程序，并可以通过移动通讯网络来实现手机上网，其使用效果如同电脑。随着平板电脑的应用普及，未来手机银行的应用范围将会进一步拓展。

知识窗口(www.xing528.com)

电话银行、手机银行与WAP银行的区别

电话银行(telephone barver server)是通过电话把用户与银行紧密相连，使用户不必去银行，无论何时何地，只要通过拨通电话银行的电话号码，就能够得到电话银行提供的其他服务(往来交易查询、申请技术、利率查询等)。电话银行以语音引导客户使用系统的各项功能，提示客户输入各种服务请求，只要客户利用电话上按键正确输入，即可得到满意的服务。

电话银行的服务渠道是通过电话线路，以电话语音和传真等有线路径来实现，受到电话线路条件的限制，且只能按照语音提示步骤完成，速度和方便性有一定的影响。在通过电话线路接入客户的服务请求后，语音工作站对服务内容进行分类后向银行业务中心的服务器发出请求，通过对业务中心服务器的查询来回复用户(见图5-3)。因此，用户账户可保持动态更新，且与其他服务如网银、柜面、ATM等保持同步。

图5-3 电话银行的工作原理

手机银行本质上是网络银行的一种延伸，采取可视性界面提供服务，客户可根据自己的需要查询各种服务功能，并可获得可见结果，服务信息更加充分、全面。本质上看，手机银行采用客户端模式以手机在线方式访问网银系统，网银服务器与银行业务中心的服务器保持同步，在后半段上与电话银行没有差别。但是，手机银行可以更主动地访问网银的主页，自主选择服务功能且不受时间限制，这和电话银行有根本性的差别。电话银行机械地按照语音提示的步骤操作，缺乏自主选择余地，且切换功能需向后退到相应菜单方可，程序复杂、麻烦，花费的时间较长。手机银行需要手机在线才可以应用此服务功能，在无线网络应用普及的今天，上网费用已经不是障碍，手机银行无疑具有更加广阔的应用前景。

WAP网络银行是用户通过手机WAP上网的方式，在线操作网络银行功能。手机银行与WAP网络银行相比，优点也比较突出。首先，手机银行有庞大的潜在用户群;其次，手机银行必须同时经过SIM卡和账户双重密码确认之后方可操作，安全性较好，而WAP是一个开放的网络，很难保证在信息传递过程中不受攻击;另外，手机银行实时性较好，折返时间几乎可以忽略不计，而WAP进行相同的业务时需要一直在线，还要取决于网络拥挤程度与信号强度等许多不定因素。